在具體業(yè)務(wù)層面，銀行保險(xiǎn)應(yīng)該針對特定的人群進(jìn)行銷售，因此2009年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不會消失，投連險(xiǎn)也不會成為1999年平安人壽的翻版，兩者都應(yīng)該是以新的方式繼續(xù)存在。如果2009年壽險(xiǎn)發(fā)生負(fù)增長，也不是純粹銀保的問題，而是受整體經(jīng)濟(jì)影響，消費(fèi)者對保險(xiǎn)購買力或需求出現(xiàn)不足。保險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，來減少外部因素的副作用。

　　險(xiǎn)企關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制

　　主持人：2009年保險(xiǎn)市場競爭格局將會怎樣？在金融危機(jī)的情況下，保險(xiǎn)公司尤其中小保險(xiǎn)公司將面臨怎樣的生存狀態(tài)？

　　鐘明：2009年保險(xiǎn)市場競爭格局不會發(fā)生明顯的變化。金融危機(jī)對中國保險(xiǎn)業(yè)的影響不是很直接。在金融危機(jī)下，合資公司尤其是受金融危機(jī)影響較大的合資公司發(fā)展速度會受一定阻礙，中資的中小保險(xiǎn)公司盡管會受到宏觀大環(huán)境的影響，但尚不會出現(xiàn)兼并和退出的現(xiàn)象。而且正是由于金融危機(jī)，給保險(xiǎn)公司起到了警示作用，會更注重業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)控制，放棄一味追求發(fā)展速度、盲目擴(kuò)張的做法，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，追求長期穩(wěn)定發(fā)展。

　　以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，車險(xiǎn)的新增業(yè)務(wù)一定會受汽車消費(fèi)萎縮的影響而減少，這將對車險(xiǎn)市場產(chǎn)生兩方面影響，一是增長速度下降，二是因增量減少競爭加劇。但競爭加劇不等同于惡性競爭，尤其在車險(xiǎn)中間費(fèi)用已經(jīng)很高的情況下，保險(xiǎn)公司要在競爭中生存發(fā)展，必須控制各承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，同時把工作重心放在改善保險(xiǎn)服務(wù)上。

　　郝演蘇：2009年，保險(xiǎn)業(yè)面臨著保增長和促發(fā)展的重任，面臨諸多不利的發(fā)展壓力。即使出現(xiàn)增長放緩的現(xiàn)象，如果能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)回歸保險(xiǎn)保障主業(yè)的轉(zhuǎn)型，也將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

　　2009年，壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)和新的利差風(fēng)險(xiǎn)將會突出，保險(xiǎn)公司要學(xué)會預(yù)防和控制，尤其在銷售誤導(dǎo)這一環(huán)節(jié)上。2008年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益水平不佳已成定局，盡管監(jiān)管部門倡導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)向保障性產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，但過去幾年市場上過多強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)理財(cái)功能的影響，加上現(xiàn)行保險(xiǎn)營銷傭金制度并沒有向銷售保障型產(chǎn)品傾斜，投保人從收益角度做出投保判斷的習(xí)慣性思維也會限制以收益為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司有點(diǎn)“作繭自縛”。

　　徐文虎：2008年因?yàn)樽匀粸?zāi)害等原因，幾大產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合成本率超過100％，面臨虧損。2009年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從掌握風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)上下手，才能改變目前虧損的局面。包括加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售成本、防災(zāi)防損的技術(shù)能力，出險(xiǎn)后采取及時措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，以及道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生等。

　　對中小保險(xiǎn)公司而言，船小調(diào)頭快，走專業(yè)化、特色化的經(jīng)營道路，將是其能否保持競爭力的重要一步。如果一直跟著大公司走，無法根據(jù)自身特色進(jìn)行調(diào)整，那么目前艱難的生存狀態(tài)始終不能有實(shí)質(zhì)性改變。

    新趨勢下尋增長點(diǎn)

　　主持人：2009年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還會有哪些變化？

　　鐘明：2009年，財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率會有一定的下降幅度，除非遇到特大自然災(zāi)害。財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展速度會因宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素影響而放緩。由于2009年再保險(xiǎn)合約的費(fèi)率上調(diào)，會從一個側(cè)面抑制直接保險(xiǎn)市場的惡性價格競爭。

　　2009年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會因新修訂的《保險(xiǎn)法》的頒布而發(fā)生較大的變化，比如資金運(yùn)用途徑的拓展，保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)操作流程如何更大范圍地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益等。保監(jiān)會的監(jiān)管重心還會放在償付能力的監(jiān)管上，但會根據(jù)修訂后的新《保險(xiǎn)法》出臺一些可操作的管理辦法和措施。

　　郝演蘇：由于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入總量的比重超過75％，同時2009年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不會對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場帶來過多的增長點(diǎn)，因此人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展將會是一大看點(diǎn)，其所面臨的不利因素必然導(dǎo)致整個保險(xiǎn)市場的增長乏力。

　　另外，目前的保險(xiǎn)營銷平臺可以成為具有一定教育程度和專業(yè)技能的失業(yè)及隱形失業(yè)人群的就業(yè)避風(fēng)港，從而為促進(jìn)社會大眾及企業(yè)的保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)提供人力資源。保險(xiǎn)業(yè)如果能夠充分調(diào)動和挖掘這部分人群的潛能，不僅可以大幅度提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)能，也為解決社會就業(yè)問題做出了貢獻(xiàn)。

　　徐文虎：2008年下半年保監(jiān)會緊急對銀保剎車，這種政策還會延續(xù)到2009年。目前，國內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場與投資市場的關(guān)系度較強(qiáng)，恰好證明該業(yè)務(wù)的發(fā)展是不成熟，是不符合規(guī)律的。從另一個角度看，銀行并沒有吃過類似的苦頭。2008年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長，為銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)巨大，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量萎縮，也將影響銀行的業(yè)績。

　　2008財(cái)險(xiǎn)市場，尤其是車險(xiǎn)市場混亂且落后，主要表現(xiàn)為保單技術(shù)、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制上的落后。其實(shí)，車險(xiǎn)可以開發(fā)的產(chǎn)品還有很多，例如綜合車險(xiǎn)、一攬子車險(xiǎn)以及車險(xiǎn)與人身險(xiǎn)的結(jié)合等。希望保險(xiǎn)公司與專業(yè)研究部門結(jié)合，把理論與實(shí)踐進(jìn)行結(jié)合，改變目前的落后現(xiàn)狀。

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