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本報(bào)告旨在為商業(yè)銀行及對(duì)消費(fèi)信貸行業(yè)感興趣的企業(yè)及投資商提供參考服務(wù)，本文首先分析了國(guó)際消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)，然后分別從中國(guó)消費(fèi)信貸需求和供給的角度切入，詳細(xì)闡述了中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的需求和供給現(xiàn)狀，還詳細(xì)分析了消費(fèi)信貸細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)概況，并分析了消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)情況和未來的消費(fèi)信貸趨勢(shì)。最后，結(jié)合對(duì)中國(guó)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈分析后，得出相關(guān)建議和風(fēng)險(xiǎn)提示。本報(bào)告觀點(diǎn)僅供參考。 本報(bào)告共有82頁(yè)，約5.6萬字，其中有表14個(gè)，圖31個(gè)。本報(bào)告于2009年8月初完成。報(bào)告共分為四大部分，第一部分為第一章，主要介紹了國(guó)際消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)；第二部分為第二至第四章，該部分為全文的重點(diǎn)所在，其中第二章主要分析了我國(guó)消費(fèi)信貸的供需現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了相應(yīng)的建議，第三章從住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)四個(gè)方面詳細(xì)分析了消費(fèi)信貸四個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，第四章對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)情況進(jìn)行了分析，并分析了消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢(shì)；第三部分為第五章，分析了消費(fèi)信貸行業(yè)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)鏈；第四部分為第六章至第七章，該部分在全文分析的基礎(chǔ)上，得出本報(bào)告的建議，并且做出了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。 本報(bào)告所持有的一些觀點(diǎn)： 截止09年5月底，美國(guó)消費(fèi)信貸總額為2.52萬億美元。5月份消費(fèi)信貸按年率計(jì)算下降了32億美元，至此，09年美國(guó)消費(fèi)信貸已連續(xù)4個(gè)月下降，這是1991年年底以來的最長(zhǎng)連續(xù)下降期。 英國(guó)09年6月份消費(fèi)者信貸增長(zhǎng)放緩。消費(fèi)者貸款總額的進(jìn)一步下降是由消費(fèi)者信貸的意外放緩所推動(dòng)的。 截至2008年底，歐盟27個(gè)國(guó)家的消費(fèi)信貸總額已達(dá)到11770億歐元，為世界總額的四分之一。其中，這些國(guó)家的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展很不平衡。 受房地產(chǎn)市場(chǎng)有所回調(diào)、個(gè)人信貸需求趨降等因素影響，2008年中國(guó)消費(fèi)性貸款投放有所放緩。居民戶消費(fèi)性貸款比年初增加4609億元，同比少增4090億元。2009年以來，中國(guó)消費(fèi)信貸迅速回暖。截止2009年6月末，中國(guó)居民戶消費(fèi)性貸款余額為43891.64億元。其中，上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比08年同期多增3920億元。 中國(guó)消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，這與中國(guó)一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān)。其中，國(guó)家對(duì)住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度加大，是拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款提升的主要原因。 大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)的主要份額。 2009年上半年，個(gè)人住房按揭貸款迅猛增長(zhǎng)，新增量達(dá)4661.76億元，同比增幅超過150%。 2009年以來，國(guó)家發(fā)布的與汽車市場(chǎng)有關(guān)的政策共有9次。在政策強(qiáng)勁拉動(dòng)下，汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)明顯。 汽車金融將成為國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展方向。 隨著我國(guó)信用卡發(fā)卡量的不斷增加以及公眾信貸消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，信用卡期末授信總額和期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）持續(xù)大幅增長(zhǎng)。 農(nóng)村消費(fèi)信貸將成金融機(jī)構(gòu)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。 面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的間接競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化。 建議大力發(fā)展信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提升消費(fèi)信貸供給能力。

目 錄

CONTENTS

第一章 國(guó)際消費(fèi)信貸發(fā)展概況10

第一節(jié) 國(guó)際消費(fèi)信貸現(xiàn)狀10

（一）美國(guó)10

（二）歐盟11

（三）南美洲13

（四）巴西消費(fèi)信貸的啟示13

（五）韓國(guó)個(gè)人信用體系經(jīng)驗(yàn)15

第二節(jié) 國(guó)際消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)15

（一）美國(guó)15

（二）歐洲16

（三）泰國(guó)16

第二章 中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的供需分析18

第一節(jié) 中國(guó)消費(fèi)信貸供需概況18

（一）2008年消費(fèi)信貸回顧及2009年消費(fèi)信貸現(xiàn)狀18

（二）中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問題及幾點(diǎn)建議21

第二節(jié) 中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)分析22

（一）中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀22

（二）上海消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)分析23

（三）中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)趨勢(shì)24

第三章 中國(guó)消費(fèi)信貸細(xì)分領(lǐng)域分析25

第一節(jié) 中國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析25

（一）中國(guó)住房信貸政策環(huán)境25

（二）2008年個(gè)人住房貸款回顧和2009年現(xiàn)狀25

（三）制約住房消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析及對(duì)策研究27

第二節(jié) 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及趨勢(shì)28

（一）中國(guó)汽車消費(fèi)信貸政策環(huán)境28

（二）汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀29

（三）制約汽車信貸發(fā)展的因素分析32

（四）汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的積極因素32

（五）汽車消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)33

第三節(jié) 中國(guó)的信用卡消費(fèi)信貸分析33

（一）信用卡消費(fèi)信貸的政策解讀33

（二）中國(guó)信用卡市場(chǎng)供需分析35

（三）信用卡產(chǎn)品使用概況37

（四）信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨勢(shì)38

（五）中國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的問題及SWOT分析39

（六）關(guān)于中國(guó)信用卡市場(chǎng)的幾點(diǎn)建議41

第四節(jié) 中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析42

（一）政策動(dòng)態(tài)42

（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的基本狀況概述42

（三）我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析43

（四）制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析44

第四章 中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況與發(fā)展趨勢(shì)46

第一節(jié) 國(guó)有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)力分析46

（一）四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款總量對(duì)比分析46

（二）四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款按用途對(duì)比分析47

第二節(jié) 主要商業(yè)銀行消費(fèi)信貸概況48

（一）大型國(guó)有商業(yè)銀行48

（二）全國(guó)性的股份制銀行53

（三）城市商業(yè)銀行56

（四）外資銀行57

第三節(jié) 中國(guó)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的優(yōu)劣勢(shì)分析59

（一）中外資商業(yè)銀行開展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析59

（二）中資商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析61

第四節(jié) 中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢(shì)62

（一）市場(chǎng)多元化62

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新化62

（三）競(jìng)爭(zhēng)激烈化63

第五章 中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈分析64

第一節(jié) 行業(yè)環(huán)境64

（一）國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境64

（二）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境65

第二節(jié) 消費(fèi)信貸業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)66

（一）房地產(chǎn)投資現(xiàn)狀66

（二）房地產(chǎn)貸款現(xiàn)狀66

（三）房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸的影響67

第三節(jié) 消費(fèi)信貸業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)68

（一）汽車產(chǎn)銷現(xiàn)狀68

（二）國(guó)內(nèi)汽車金融公司現(xiàn)狀69

（三）汽車產(chǎn)業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸的影響71

第四節(jié) 消費(fèi)信貸業(yè)與銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)71

（一）銀行業(yè)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀71

（二）消費(fèi)信貸對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的影響72

第六章 消費(fèi)信貸行業(yè)投資建議73

第一節(jié) 啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)73

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的相關(guān)政策73

（二）加快農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的建議74

第二節(jié) 家電消費(fèi)信貸成趨勢(shì)75

（一）現(xiàn)狀75

（二）發(fā)展趨勢(shì)75

第三節(jié) 大力發(fā)展助學(xué)貸款76

（一）現(xiàn)狀76

（二）建議76

第四節(jié) 大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)77

（一）發(fā)展信用卡消費(fèi)信貸的現(xiàn)實(shí)意義及現(xiàn)狀77

（二）信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范77

第七章 中國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及建議79

第一節(jié) 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析79

（一）中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)特征79

（二）中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因79

第二節(jié) 防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議80

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理借鑒80

（二）中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理對(duì)策81

表 題

表1-1：2008-2009年泰國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)情況16

表2-1：2008年年末各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額增速 單位：%19

表3-1：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)SWOT分析40

表4-1：2008年工行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)48

表4-2：2008年農(nóng)行個(gè)人貸款情況50

表4-3：2008年中行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)51

表4-4：2008年建行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)52

表4-5：2008年招行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)53

表4-6：2008年興業(yè)銀行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)54

表4-7：2008年北京銀行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)57

表4-8：外資銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的情況58

表4-9：汽車信貸提供者的優(yōu)劣勢(shì)比較61

表5-1：09年6月份中國(guó)不同車型汽車產(chǎn)銷量及增長(zhǎng)情況68

表5-2：國(guó)內(nèi)10家已獲批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的汽車金融公司70

圖 題

圖1-1：美國(guó)2008-2009年月度消費(fèi)信貸總額情況10

圖1-2：2008年歐洲北部、南部和東部在歐盟消費(fèi)信貸市場(chǎng)所占比例情況11

圖1-3：1990-2007年英、美、巴、中四國(guó)的消費(fèi)率比較14

圖2-1：2001-2008年全國(guó)居民戶消費(fèi)信貸余額年度增長(zhǎng)量對(duì)比圖18

圖2-2：1998年-2009年6月中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額走勢(shì)圖18

圖2-3：2003-2009年6月中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重20

圖2-4：2008年中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)分布圖23

圖3-1：2001-2008年11月末全國(guó)個(gè)人住房貸款余額走勢(shì)25

圖3-2：2001-2008年11月全國(guó)個(gè)人住房貸款余額年度增長(zhǎng)量對(duì)比圖26

圖3-3：1998-2008年國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r30

圖3-4：2008年世界主要國(guó)家汽車金融公司提供貸款比例30

圖3-5：2008年國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額33

圖3-6：2007-2009年1季度信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)曲線圖35

圖3-7：2007-2009年信用卡發(fā)卡量季度增速圖35

圖3-8：2008-2009年中國(guó)信用卡期末信貸（授信）總額季度走勢(shì)36

圖3-9：2008年信用卡市場(chǎng)滲透率38

圖4-1：2008年四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)占有率對(duì)比圖46

圖4-2：2008年四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款總額及增長(zhǎng)對(duì)比圖46

圖4-3：2008年四大國(guó)有銀行個(gè)人住房貸款及增長(zhǎng)對(duì)比圖47

圖4-4：2008年四大國(guó)有銀行信用卡透支余額及增速對(duì)比圖47

圖4-5：2008年工行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)48

圖4-6：2008年農(nóng)行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)50

圖4-7：2008年中行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)51

圖4-8：2008年建行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)52

圖4-9：2008年招行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)53

圖4-10：2008年興業(yè)銀行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)54

圖4-11：2008年中信銀行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)55

圖4-12：2008年北京銀行個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)57

圖5-1：2008-2009年全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)景氣指數(shù)月度趨勢(shì)圖66

圖5-2：2001-2008年個(gè)人住房貸款余額年度增長(zhǎng)量與住房銷售量對(duì)比分析67

圖5-3：2009年上半年中、美汽車銷量對(duì)比69

略……

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