主持人：“臺(tái)州模式”的內(nèi)核是什么？在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)不斷深化蔓延、我國(guó)中小企業(yè)所面臨的外部環(huán)境仍十分嚴(yán)峻的情況下，探討“臺(tái)州模式”對(duì)實(shí)現(xiàn)“保8”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)和拉動(dòng)就業(yè)方面的重要意義是什么？

　　何德旭：在正式制度安排下，我國(guó)中小企業(yè)的外部融資主要來自于商業(yè)銀行等金融中介，鑒于此，中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)在很大程度上轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款難問題。隨著中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定中地位的提升而日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，解決中小企業(yè)貸款難問題也就成了當(dāng)下一項(xiàng)十分緊迫而繁重的任務(wù)。

　　浙江省臺(tái)州市的3家城市商業(yè)銀行通過向中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、簡(jiǎn)便、高效的金融服務(wù)，既促進(jìn)了中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為自身的生存、發(fā)展與壯大創(chuàng)造出新的空間。成立17年來，泰隆商業(yè)銀行已累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)18萬(wàn)多筆、900多億元，共扶持5萬(wàn)多家小企業(yè)，創(chuàng)造了10萬(wàn)多個(gè)就業(yè)崗位；2008年，臺(tái)州市商業(yè)銀行貸款余額增幅為28．7%，而不良率僅有0．44%，并且全年實(shí)現(xiàn)了5．78億元的凈利潤(rùn)。可以說，在商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)方面，“臺(tái)州模式”提供了可資借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。

　　易憲容：中小企業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮至關(guān)重要。目前，中國(guó)約有4000萬(wàn)家企業(yè)，其中大企業(yè)數(shù)量不超過40萬(wàn)家。中國(guó)的中小企業(yè)不僅數(shù)量多，而且在經(jīng)濟(jì)總量中的占比也不小，但是由于中國(guó)金融體系尚需進(jìn)一步完善，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)只能從正式金融體系獲得不超過30%左右的信貸，一些中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向非正式的民間信貸市場(chǎng)。而在非正式的民間信貸市場(chǎng)融資，不僅成本高，風(fēng)險(xiǎn)也大，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展形成重重障礙。面對(duì)這樣的情況，國(guó)家正在研究和采取相應(yīng)對(duì)策來化解中小企業(yè)融資難題。比如，國(guó)家發(fā)改委曾與有關(guān)部門研究建立“國(guó)家中小企業(yè)銀行”；在稅收方面，有可能把中小企業(yè)納稅規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)從30萬(wàn)元提高到約50萬(wàn)元；從2008年下半年開始，放寬了中小企業(yè)的信貸規(guī)模等。但是，這還不夠，還得從中國(guó)實(shí)際出發(fā)尋找適合中國(guó)中小企業(yè)便利融資的模式。而臺(tái)州的經(jīng)驗(yàn)正是該認(rèn)真總結(jié)的。

　　苑德軍：中小企業(yè)所獲得的金融資源與其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)很不相稱，這是中國(guó)金融運(yùn)行中一個(gè)突出的結(jié)構(gòu)性矛盾。緩解中小企業(yè)融資難，強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的金融支持，是一個(gè)關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)全局和社會(huì)穩(wěn)定的大問題。臺(tái)州3家城商行在支持中小企業(yè)方面創(chuàng)出了一條新路，其成功經(jīng)驗(yàn)具有普遍的示范效應(yīng)和推廣意義，值得全國(guó)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真學(xué)習(xí)�？梢哉f，臺(tái)州市3家城商行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的典范。盡管國(guó)內(nèi)絕大部分地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和信用環(huán)境不及臺(tái)州，臺(tái)州市城商行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境無(wú)法復(fù)制，但其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、激勵(lì)方式等，卻是其他銀行完全可以借鑒和復(fù)制的。

　　“臺(tái)州模式”較好解決了長(zhǎng)期困擾商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱問題

　　主持人：一般認(rèn)為，對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此銀行要求中小企業(yè)必須具備嚴(yán)格的擔(dān)保和質(zhì)押品。臺(tái)州市城商行依據(jù)“三表”、“三品”發(fā)放貸款，且貸款批準(zhǔn)效率高、違約率低，有效地規(guī)避了中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這是為什么？

　　苑德軍：對(duì)中小企業(yè)貸款并非一定產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)貸款與銀行風(fēng)險(xiǎn)形成沒有必然、本質(zhì)的邏輯關(guān)聯(lián)。好多銀行認(rèn)為增加對(duì)中小企業(yè)貸款會(huì)加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這種認(rèn)識(shí)一直是影響商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放款熱情、阻礙中小企業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)大的一個(gè)重要因素。確實(shí)，一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明，經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較差，這些成為銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的不利因素，使銀行貸款面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是，小銀行與眾多中小企業(yè)多處同一地區(qū)，彼此之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。憑借制度、人緣和地緣的諸多優(yōu)勢(shì)，中小銀行和中小企業(yè)之間的信息高度對(duì)稱并且信息搜尋成本極低，這就克服了原本存在于中小企業(yè)貸款中的信息缺乏問題。哪些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路順暢，具備還款能力；哪些企業(yè)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)有難度，但未來成長(zhǎng)性很好；中小銀行可以說了如指掌。在這種情況下發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)是完全可控的。臺(tái)州城商行在規(guī)避中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)上的成功，正是憑借了這種信息優(yōu)勢(shì)。適合中小企業(yè)特點(diǎn)的、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，以緊密聯(lián)系客戶為己任的客戶經(jīng)理集群所形成的“人海戰(zhàn)術(shù)”，也為臺(tái)州城商行有效控制風(fēng)險(xiǎn)提供了重要保證。由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有足夠的信心，無(wú)抵押擔(dān)保和名義擔(dān)保的貸款在臺(tái)州城商行的貸款中占有相當(dāng)比重。這無(wú)疑是對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前普遍實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的一種顛覆，但卻成功控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)，值得我們深思。

　　何德旭：一般而言，商業(yè)銀行是否愿意提供貸款、以及以何種方式提供貸款，主要還是取決于能否成功地解決信息不對(duì)稱問題，以降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。而中小企業(yè)融資最大的難點(diǎn)恰恰在于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度，因而解決信息不對(duì)稱問題，便成為提高中小企業(yè)信貸可獲性的關(guān)鍵。民泰商業(yè)銀行充分利用人緣、地緣信息優(yōu)勢(shì)，通過客戶經(jīng)理本土化（“熟人經(jīng)濟(jì)”）等方式，克服了傳統(tǒng)的收集和傳遞中小企業(yè)“軟信息”（例如企業(yè)主的個(gè)人品德、員工及顧客的滿意度以及企業(yè)與供應(yīng)商、顧客、競(jìng)爭(zhēng)者等利益相關(guān)者的互動(dòng)關(guān)系等）的劣勢(shì)，有效地解決了銀企之間的信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，這一模式也顯然與臺(tái)州以家庭為單位、以血緣為紐帶的家族制企業(yè)數(shù)量龐大（占臺(tái)州經(jīng)濟(jì)總量的96%以上）有密切的關(guān)系。

　　總結(jié)與推廣臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)要在信貸技術(shù)上創(chuàng)新在經(jīng)營(yíng)理念上轉(zhuǎn)變

　　主持人：臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相互促進(jìn)，這種內(nèi)生性的良性循環(huán)構(gòu)成了臺(tái)州良好的金融生態(tài)和信用環(huán)境。臺(tái)州金融機(jī)構(gòu)之所以能夠在支持中小企業(yè)上大有作為并實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，正是受益于這種良性互動(dòng)關(guān)系�？偨Y(jié)與推廣臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)要注意哪些問題，難點(diǎn)在哪里？

　　易憲容：對(duì)于臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與推廣，更重要的是要在信貸技術(shù)層面上進(jìn)行創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)理念、激勵(lì)方式上轉(zhuǎn)變。只有這樣，才能找到一種適應(yīng)它地的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ�。所以，要真正解決國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難的問題，并非僅是總結(jié)一個(gè)地方經(jīng)驗(yàn)并得以推廣的問題，而是要從幾個(gè)方面入手：一是放寬商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，拓寬中小企業(yè)融資管道，即讓那些有資格和有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)來經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)；二是要通過國(guó)家擔(dān)保制度與獎(jiǎng)勵(lì)制度，讓更多的商業(yè)銀行有意愿向中小企業(yè)貸款，全面發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)銀行體系的作用；三是對(duì)現(xiàn)行金融體系進(jìn)行全面的改革與創(chuàng)新，以適應(yīng)不斷發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)需要。也就是說，政府要建立一套全面為中小企業(yè)融資的服務(wù)體系。比如，中小企業(yè)擔(dān)�；�金、中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制等。如果能夠建立起一整套完善的中小企業(yè)融資體系，中小企業(yè)融資難的問題就能夠逐漸化解。所以說，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，要一點(diǎn)一滴地推進(jìn)。

　　苑德軍：從現(xiàn)實(shí)情況看，一些正規(guī)金融體系的金融機(jī)構(gòu)和眾多中小銀行在對(duì)中小企業(yè)放款時(shí)，眼睛往往只盯著幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，只盯著擔(dān)保和抵押品，而不愿眼睛向下、邁開雙腳深入到中小企業(yè)去了解信息，掌握與貸款相關(guān)的有關(guān)企業(yè)成長(zhǎng)性和發(fā)展動(dòng)向的第一手資料。于是，一些中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)輕而易舉就被否決，一些產(chǎn)品市場(chǎng)前景很好、發(fā)展?jié)摿�很大、成長(zhǎng)性很高的中小企業(yè)，得不到應(yīng)有的金融支持。顯然，要緩解中小企業(yè)融資難，必須像臺(tái)州城商行那樣，樹立新的金融風(fēng)險(xiǎn)觀，同時(shí)著力創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品品種，開發(fā)采用有別于大企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

　　何德旭：鑒于貸款技術(shù)在解決信息不透明方面不可或缺的作用，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在新型的交易型貸款技術(shù)上進(jìn)行大膽探索，通過中小企業(yè)貸款技術(shù)的引進(jìn)與創(chuàng)新，緩解信息不對(duì)稱問題。例如，隨著個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)的不斷完善，可以進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)分技術(shù)；可以發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)處置上的特殊優(yōu)勢(shì)促進(jìn)抵押擔(dān)保型貸款的發(fā)放；可以以多樣性信貸合約設(shè)計(jì)為改革方向，綜合運(yùn)用多種信貸技術(shù)，滿足中小企業(yè)貸款需求，等等。

• · 中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模分析
• · 國(guó)內(nèi)企業(yè)境外投資機(jī)遇分析
• · 中國(guó)企業(yè)境外直接投資外匯新政點(diǎn)評(píng)
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• · 鐵礦石基準(zhǔn)價(jià)格談判進(jìn)展

• ·2008年以來各月二手房銷售面積
• ·2008年以來各月商品住房銷售均價(jià)
• ·2008年以來各月商品住房銷售面積
• ·2001-2008年各季度各行政區(qū)及全市辦公用房?jī)r(jià)格指數(shù)
• ·2001-2008年深圳商業(yè)用房?jī)r(jià)格指數(shù)走勢(shì)
• ·2001-2008年各季度深圳各行政區(qū)及全市商業(yè)用房?jī)r(jià)格指數(shù)