保險(xiǎn)市場(chǎng)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，研究世界保險(xiǎn)市場(chǎng)模式有利于找出適合中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展模式。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)及其對(duì)中國(guó)發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示。

　　一、英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上歷史最悠久的保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　英國(guó)是現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)源地，是現(xiàn)代資本主義的先驅(qū)，也是第一個(gè)發(fā)生并完成產(chǎn)業(yè)革命的國(guó)家。英國(guó)實(shí)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式是典型的傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式，即以私人資本為基礎(chǔ)，以企業(yè)為決策主體，以市場(chǎng)機(jī)制為資源配置主要手段的經(jīng)濟(jì)體制，被稱之為“盎格魯撤克遜模式”。這種經(jīng)濟(jì)體制最接近亞當(dāng)•斯密的“看不見(jiàn)的手”自由競(jìng)爭(zhēng)理論。也是現(xiàn)代“新自由主義”的堅(jiān)定推祟者和實(shí)施者。實(shí)行這種經(jīng)濟(jì)模式比較成功的還有美國(guó)和香港等國(guó)家和地區(qū)。

　　與英國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，其保險(xiǎn)市場(chǎng)也是世界上最源遠(yuǎn)流長(zhǎng)、最“放任自由”的市場(chǎng)。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是以倫敦為核心的，所以人們往往又將英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)稱為倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)（LONDON POOL〕。經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅為國(guó)內(nèi)提供各種各樣的保險(xiǎn)服務(wù)，而且也一直是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。該市場(chǎng)業(yè)務(wù)覆面廣，業(yè)務(wù)高度國(guó)際化。1995年，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)的國(guó)際普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（類似我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量年所占的比重約為20％。據(jù)英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（ABI）1995年提供的統(tǒng)計(jì)資料顯示，1993年，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所接收的保費(fèi)收入高達(dá)900億英鎊。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)所制定的有關(guān)保險(xiǎn)方面的決策直接影響著世界保險(xiǎn)市場(chǎng)，在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上起著十分重要的作用。最大特點(diǎn)是被稱為“三位一體”的勞合社市場(chǎng)與公司市場(chǎng)并存以及經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售制度。

　�。ㄒ唬﹦诤仙绫ｋU(xiǎn)市場(chǎng)

　　勞合社的正式名稱為“倫敦勞埃德社（LLOYD’S OF LONDON）”。因?yàn)閭惗貏诎５律缡怯稍S多的承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人組成的，在一定程度上具有合作社的性質(zhì)，所以人們根據(jù)該保險(xiǎn)社的經(jīng)營(yíng)方式及業(yè)務(wù)內(nèi)容習(xí)慣簡(jiǎn)稱為勞合社。目前，勞合社的業(yè)務(wù)承保人一般不與投保人或被保險(xiǎn)人直接成交，而是與經(jīng)紀(jì)人討價(jià)還價(jià)而承欖其業(yè)務(wù)的。芳合社保險(xiǎn)市場(chǎng)目前已成為英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，與公司保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)構(gòu)成了龐大的英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　勞臺(tái)社是一個(gè)由經(jīng)紀(jì)人統(tǒng)治的市場(chǎng)，現(xiàn)有承保接受人376家，經(jīng)紀(jì)人274家，年保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)50余億英鎊。其主要分保接受人都在勞合社大廈設(shè)有承保座箱（鋪位）。勞合社成立于1688年，是以倫敦—個(gè)咖啡館老板愛(ài)德華•勞埃德名字命名的，是現(xiàn)有存在的最早的保險(xiǎn)組織之一。勞合社實(shí)際上是—個(gè)保險(xiǎn)人管理協(xié)會(huì)，它本身不簽發(fā)保單。芳合社的法律地位受英國(guó)議會(huì)法特別批準(zhǔn)，1871年制定的“勞合社法”賦予勞合社以法律基礎(chǔ)，組織原則是在自愿的基礎(chǔ)上由承保人預(yù)先接受而成為社員。法律授予選舉出的委員會(huì)有權(quán)執(zhí)行社章及其法則，組成勞合社承保人會(huì)員并規(guī)定會(huì)員委員會(huì)經(jīng)營(yíng)社務(wù)。

　　1982年“勞合社法”修改后，成立了“社務(wù)理事會(huì)”，從而擴(kuò)大了社務(wù)經(jīng)理的管制和自主權(quán)。勞合社的社務(wù)由包括28個(gè)理事的社務(wù)理事會(huì)來(lái)執(zhí)行。其中有16個(gè)理事由勞合社工作委員社選舉產(chǎn)生，8個(gè)理事由外部會(huì)員選舉產(chǎn)生。其余4個(gè)理事由理事會(huì)指定并經(jīng)英格蘭銀行（英國(guó)中央銀行）總裁批準(zhǔn)。理事會(huì)員則管理和監(jiān)督社務(wù)，調(diào)節(jié)和指導(dǎo)勞合社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，選舉新承保人委員會(huì)和管理財(cái)務(wù)安全規(guī)則。1982年法令要求成立紀(jì)律委員會(huì)和一個(gè)上訴法庭作為自治體制的一部分。勞合社是一個(gè)獨(dú)立的法人團(tuán)體、經(jīng)費(fèi)由承保人會(huì)員認(rèn)繳，它提供場(chǎng)所、行政人員和服務(wù)，使承保人會(huì)員能夠進(jìn)行交易。

　　（二）英國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)

　　英國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)是區(qū)別于勞合社市場(chǎng)，由英國(guó)經(jīng)營(yíng)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司和其他一些從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)共同組成。這些保險(xiǎn)公司既有經(jīng)營(yíng)一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司，也有經(jīng)營(yíng)多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性保險(xiǎn)公司。

    英國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)上的主要保險(xiǎn)人包括互助保險(xiǎn)公司、股份保險(xiǎn)公司、相互賠償協(xié)會(huì)、相互友誼社及自保公司這五大類。據(jù)英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)1995年提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止1993年底，在英國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正式注冊(cè)的保險(xiǎn)公司為828家，這些保險(xiǎn)公司中，既有從事長(zhǎng)期和普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性公司也有專門(mén)從事長(zhǎng)期保險(xiǎn)或普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性公司，其中從事普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量最多。

　　值得一提的是，英國(guó)或歐洲聯(lián)盟及歐洲自由貿(mào)易區(qū)以外的國(guó)家的保險(xiǎn)公司要想在英國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先必須根據(jù)1982年修改頒的《英國(guó)保險(xiǎn)公司法》獲得英國(guó)“貿(mào)易與工業(yè)部”（DTI）的批準(zhǔn)許可�？偛吭O(shè)在歐洲聯(lián)盟或歐洲自由貿(mào)易區(qū)（從保險(xiǎn)角度，歐洲自由貿(mào)易區(qū)被視為歐洲聯(lián)盟）成員國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司因已經(jīng)獲得有關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的許可，所以無(wú)需再向英國(guó)貿(mào)工部申請(qǐng)?jiān)S可而可以在英國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)

　　英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度主要是指保險(xiǎn)公司依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和推銷(xiāo)其保單的一種制度。是為了投保人的利益，代表投保人擬完保險(xiǎn)合同，并且向承保人收取傭金的中介人。所以英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既是投保人的代理人，又是承保人的業(yè)務(wù)招攬者。

　　在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是要求最嚴(yán)格的中介人，一個(gè)中介人或中介公司要想成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，必須按英國(guó)1977年“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（登記注冊(cè)）法”向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)登記注冊(cè)，并參加某種形式的考試合格，才能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上能夠占有重要的地位和作用，主要是與英國(guó)獨(dú)特的歷史傳統(tǒng)分不開(kāi)的。在1995年以前的勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)上，按照日常的交易習(xí)慣，保險(xiǎn)合同從談判到簽訂，必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代理投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)、交付保費(fèi)和處理以后的索賠賠款。這一獨(dú)特的業(yè)務(wù)習(xí)慣影響著英國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造就了龐大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，培育了健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度。

　�。ㄋ模┯�國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理

　　英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一大特色是政府監(jiān)管與保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行自我監(jiān)管相結(jié)合。因?yàn)橛��?guó)是自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的典型。英國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管也十分寬松，但是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須按照有關(guān)的法律進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格遵守各種規(guī)章制度。而各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也十分自覺(jué)地遵守各種規(guī)章制度，維護(hù)和保持自身的名譽(yù)，以誠(chéng)實(shí)信用原則展開(kāi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　政府監(jiān)管的法律依據(jù)是“1982年的《保險(xiǎn)公司法》”和與之相關(guān)的保險(xiǎn)條例以及1986年制定的《金融服務(wù)法》（勞合社則另適用專門(mén)的《勞合社法》）。保險(xiǎn)公司法賦予英國(guó)貿(mào)工大臣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施全面的監(jiān)管權(quán)力。主要內(nèi)容有：批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)；調(diào)查可能成為非法經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的公司情況；對(duì)于新提名的公司董事長(zhǎng)、負(fù)責(zé)人、經(jīng)理及主要代理人進(jìn)行審查；審核授權(quán)公司提交的各種報(bào)表；必要時(shí)，根據(jù)法律行使干預(yù)權(quán)；批準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移；撤銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證；按投資法的規(guī)定管理保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)。

　　二、美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　美國(guó)是頭號(hào)資本主義強(qiáng)國(guó)，也是實(shí)行現(xiàn)代資本主義制度最成功的典范。美國(guó)雖然被歸人“盎咯普撤克遜模式”的經(jīng)濟(jì)體制，但其政府的貨幣政策和財(cái)政政策對(duì)市場(chǎng)的影響力很大，形成了其獨(dú)特的“美國(guó)特色”。

　　美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式的主要特征是：具有強(qiáng)大的壟斷資本，包括遍布全世界的實(shí)力雄厚的跨國(guó)公司，高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代化生產(chǎn)力；多功能的國(guó)家機(jī)器對(duì)市場(chǎng)實(shí)行經(jīng)濟(jì)干預(yù)；市場(chǎng)調(diào)節(jié)與國(guó)家干預(yù)相結(jié)合，是“壟斷主導(dǎo)型”的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。

　　與西歐國(guó)家不同，美國(guó)政府在加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)“促進(jìn)就業(yè)，生產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)能力”之目的的過(guò)程中，并不采用“國(guó)有化”和“計(jì)劃化”的方式，而是把財(cái)政政策和貨幣政策的配合使用作為國(guó)家全面調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段。在財(cái)政政策中，主要依靠稅收和政府預(yù)算這兩大措施；在貨幣政策中，主要依靠調(diào)整銀行利率和貨幣供應(yīng)量，控制聯(lián)邦儲(chǔ)備局（中央銀行）對(duì)商業(yè)銀行的貸款等措施。這些調(diào)節(jié)市場(chǎng)的手段也是美國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征之一。歷史已經(jīng)證明，政府的多種間接調(diào)控手段，要比直接干預(yù)市場(chǎng)要有效得多。政府始終只作為市場(chǎng)規(guī)則的制定者與競(jìng)賽的“裁判者”，這是美國(guó)經(jīng)濟(jì)能得以健康發(fā)展的關(guān)鍵。

　　（一）美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模

　　作為世界上頭號(hào)的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)淪從公司數(shù)量、業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)量來(lái)說(shuō)，在世界上都是名列第—的。1993年，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司5652家，目前美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司已經(jīng)增加到6000多家。1995年，美國(guó)壽險(xiǎn)公司的總資本為8259億美元。

　�。ǘ�）美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人尋找保險(xiǎn)人的辦法有三種，一種是直接向保險(xiǎn)人投保；另一種是向保險(xiǎn)代理人投保；還有一種是委托經(jīng)紀(jì)人代為投保。在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推銷(xiāo)力量中起主要作用的是保險(xiǎn)代理人。美國(guó)代理人隊(duì)伍極其龐大。遍及各個(gè)行業(yè)，代理業(yè)務(wù)無(wú)所不包，形成了一個(gè)巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理銷(xiāo)售網(wǎng)。在有些情況下，代理人也以經(jīng)紀(jì)人的面目出現(xiàn)，將接受的業(yè)務(wù)向他們所選中的保險(xiǎn)公司投保。

　　在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，既有像AIG、CHUBB、CIGNA、GENERAL RE、TRAVELERS PROPERTY CASAUALTY等一大批國(guó)際性的大公司，也有眾多的專業(yè)性地區(qū)性保險(xiǎn)公司，他們既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充，形成了美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多層次結(jié)構(gòu)。

    美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上大型保險(xiǎn)公司的規(guī)模及其龐大，據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，AIG公司1996年的市場(chǎng)價(jià)值為63.567百萬(wàn)美元，而其年保費(fèi)收入達(dá)280億美元。COLUMBIA/HCAHEALTHCARE公司1996年的市場(chǎng)價(jià)值為224.92億美元，其年保費(fèi)收入達(dá)199.09億美元。這些大公司主導(dǎo)著市場(chǎng)的價(jià)格與發(fā)展。

　　（三）美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

　　對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主要是由各州政府直接監(jiān)管。州政府制定保險(xiǎn)法規(guī)，并設(shè)立專門(mén)的管理和監(jiān)督機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管本州保險(xiǎn)業(yè)。各州有自己的保險(xiǎn)法，并按法定賦予的權(quán)力行施監(jiān)管權(quán)，州的立法機(jī)構(gòu)通過(guò)立法管理保險(xiǎn)。州的司法機(jī)構(gòu)通過(guò)判決管理保險(xiǎn)、州的行政機(jī)構(gòu)通過(guò)行政權(quán)管理保險(xiǎn)。體現(xiàn)了具有美國(guó)特色的“三權(quán)分立”，州的保險(xiǎn)管理局最高執(zhí)行權(quán)是保險(xiǎn)監(jiān)督官，由州長(zhǎng)任命，并由州立法機(jī)構(gòu)通過(guò)。

　　保險(xiǎn)管理局管理和監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)的主要目的是：（1）使消費(fèi)者能夠買(mǎi)得起保險(xiǎn)（2）使消費(fèi)者在保險(xiǎn)市場(chǎng)上能隨時(shí)買(mǎi)到其需要的保險(xiǎn)（3）防止保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)倒閉。

　　為了對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)予以協(xié)調(diào)，美國(guó)成立了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)下設(shè)—個(gè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)為各州就監(jiān)視保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)穩(wěn)定情況規(guī)定一個(gè)指導(dǎo)性比率。如保費(fèi)凈溢額的比例是3：1；當(dāng)年增減保費(fèi)變動(dòng)不得超過(guò)去年保費(fèi)的33％；收取分保手續(xù)費(fèi)對(duì)溢額的增加數(shù)不得高于當(dāng)年凈溢額的1／4，否則說(shuō)明公司過(guò)分依賴分保業(yè)務(wù)，一旦分保合同被取消，公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性就會(huì)馬上受到影響。

　　三、日本保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上發(fā)展最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　日本所實(shí)行的是一種以自由市場(chǎng)制度為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮政府作用有“政府主導(dǎo)型”市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。這種體制也主張充分自由地競(jìng)爭(zhēng)，但同時(shí)又總是處在政府和大公司的“專制結(jié)構(gòu)”指導(dǎo)之下。一方面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是充分的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，另一方面，政府的力量又是十分強(qiáng)大的，政府通過(guò)計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略等各種手段，強(qiáng)有力地引導(dǎo)著市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作方向。這種模式又稱“亞洲模式”或“東方模式”。這種經(jīng)濟(jì)體制對(duì)正在實(shí)行經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展的國(guó)家起到了強(qiáng)有力的促進(jìn)作用。但是，隨著世界經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展、綜合、自由化及國(guó)際化浪潮席卷全球，這種模式也顯露出了明顯的弱點(diǎn)，1997年，發(fā)生在亞洲的日本、韓國(guó)、泰國(guó)等的金融危機(jī)則明顯地說(shuō)明這一點(diǎn)。這場(chǎng)金融危機(jī)至今仍未平息，影響深遠(yuǎn)。有人稱這次金融危機(jī)一夜間使這些國(guó)家倒退十年、二十年。

　　（一）日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　一是：內(nèi)向型特征。日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)基本上都是國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，如非壽險(xiǎn)業(yè)每年保費(fèi)收入達(dá)500億美元，其中80％—90％屬于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)向型，與日本的“政府主導(dǎo)型”經(jīng)濟(jì)體制是分不開(kāi)的。日本政府注重民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放較為緩慢，以至于美國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)多次揣門(mén)仍被拒之門(mén)外。日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)政策一直立足于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，即使開(kāi)展一些國(guó)外業(yè)務(wù)，也只是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的延伸。

　　二是：競(jìng)爭(zhēng)與限制競(jìng)爭(zhēng)的特征。日本市場(chǎng)是世界上競(jìng)爭(zhēng)最激烈的市場(chǎng)之一，但由于政府管制與行業(yè)管理的廣泛性和充分性，使競(jìng)爭(zhēng)只能在嚴(yán)格限制的范圍內(nèi)進(jìn)行。在損害保險(xiǎn)中由于損失的不確定性、時(shí)間的不確定性，極易導(dǎo)致強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此保險(xiǎn)管理當(dāng)局一直進(jìn)行著嚴(yán)格的控制。人壽保險(xiǎn)中的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是有限的，人壽保險(xiǎn)公司更多地注重資金的運(yùn)用、服務(wù)質(zhì)量的提高和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)等。

　　三是：人壽保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)。人壽與損害保險(xiǎn)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，不僅有利于穩(wěn)定保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)成果，而且有利于參加世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)。

　　四是：壟斷性。日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只有40多家保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)的幾千家和英國(guó)的幾百家保險(xiǎn)公司相比，有著明顯的差異。

　�。ǘ�）日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

　　一是行政管理

　　日本保險(xiǎn)公司受日本大藏省保險(xiǎn)局的實(shí)質(zhì)性管理。其中第一課管理和監(jiān)督人壽保險(xiǎn)、第二課監(jiān)管損害保險(xiǎn)。管理所依據(jù)的法律是“保險(xiǎn)業(yè)法”，其附屬法規(guī)是“保險(xiǎn)業(yè)法實(shí)施細(xì)則”。保險(xiǎn)公司的建立及經(jīng)營(yíng)新險(xiǎn)種必須經(jīng)大藏省批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)必須受其監(jiān)督。

　　二是同業(yè)公會(huì)管理

　　日本保險(xiǎn)公司組織有“損害保險(xiǎn)賠償協(xié)會(huì)”和“人壽保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”。大藏省的監(jiān)管側(cè)重于方向性和原則性方面，而同業(yè)公會(huì)的監(jiān)管側(cè)重于業(yè)務(wù)性和技術(shù)性方面。

    三是市場(chǎng)上的代理人和經(jīng)紀(jì)人

　　在日本的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人占據(jù)了主導(dǎo)地位。日本保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量不大，不可能控制日本保險(xiǎn)市場(chǎng)，與英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同。不過(guò)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸國(guó)際化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展活躍。

　�。ㄈ�）日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模

　　日本的民營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)按其“保險(xiǎn)業(yè)法”分為“生命保險(xiǎn)”與“損害保險(xiǎn)”兩大類。目前，日本國(guó)內(nèi)有生命保險(xiǎn)公司30家，從業(yè)人員44.2萬(wàn)人。損害保險(xiǎn)公司25家，代理點(diǎn)45.5萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員近10萬(wàn)人。還有數(shù)十萬(wàn)代理人員。

　　四、香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)是華人世界的保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　香港曾經(jīng)作為英國(guó)的殖民地，其經(jīng)濟(jì)體制與英國(guó)的“自由”經(jīng)濟(jì)體制極為相似，是典型的外向型自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“積極不干預(yù)”政策，這一獨(dú)特的優(yōu)越條件，使得香港保險(xiǎn)體系的發(fā)展趨于完善和成熟。

　　截至1997年3月31日，香港的注冊(cè)保險(xiǎn)公司總數(shù)為221家，其中157家經(jīng)營(yíng)一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，45家經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，19家則經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)。其中有168家為香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)員。

　　1990年香港總保費(fèi)收人為150億港元，1991年為165億港元，1992年為200億港元，1995年為446億港元。

　　香港有一套完善并達(dá)到國(guó)際水平的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的法律基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)公司條例》，該條例于1983年6月頒布，1989年更改。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處是香港政府監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的專門(mén)機(jī)構(gòu)，成立于1990年6月，其主要職責(zé)是：執(zhí)行、檢查、修訂《保險(xiǎn)公司條例》，根據(jù)《條例》對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行審慎監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管主要分為兩個(gè)方面：市場(chǎng)準(zhǔn)人的監(jiān)管和投資方面的監(jiān)管。香港保險(xiǎn)業(yè)積極推廣行業(yè)自律監(jiān)管制度，這種制度為保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，各類自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這種制度里發(fā)揮了積極的作用。香港的保險(xiǎn)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)有：香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)；保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)；保險(xiǎn)索償投訴局。

　　五、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是最具潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　與中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可以說(shuō)也是從1992年才開(kāi)始成其為市場(chǎng)。這一年，“平保”和“太�！背蔀槿珖�(guó)性的保險(xiǎn)公司，打破了由“人保”獨(dú)家壟斷的局面。同年，美國(guó)的“友邦”保險(xiǎn)公司和日本的“東京海上”也在上海開(kāi)始經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始打破了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1949年解放以來(lái)的對(duì)外封閉的局面。

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1992年保費(fèi)收入約320億元人民幣。1995年保費(fèi)收人為636億元人民幣。1998年保費(fèi)收人達(dá)1247.3億元人民幣。1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均37.6％的速度增長(zhǎng)。截止1998年9月底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)1990.8億元。至1996年10月為止，從業(yè)人員為15萬(wàn)人，保險(xiǎn)代理人員20萬(wàn)人。截止1999年3月，中國(guó)大陸共有保險(xiǎn)公司25家，按組織形式分，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司3家，外資保險(xiǎn)分公司9家；按經(jīng)營(yíng)區(qū)域分，全國(guó)性保險(xiǎn)公司8家，區(qū)域性保險(xiǎn)公司17家；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，綜合性保險(xiǎn)公司3家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司12家，壽險(xiǎn)公司9家，再保險(xiǎn)公司1家，此外，還有2家中外合資保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)正在籌建之中。

　　1995年，我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)為946億元，而同期銀行資產(chǎn)為5萬(wàn)多億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)占2％，而在英國(guó)、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資產(chǎn)與銀行資產(chǎn)是相差無(wú)幾的，有的甚至高于銀行資產(chǎn)。如果本國(guó)的保險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行資產(chǎn)的5％，則保險(xiǎn)資產(chǎn)將達(dá)到2500億元。

　　中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，目前共有各類保險(xiǎn)公司25家，同美國(guó)的6000多家、德國(guó)的2145家，英國(guó)的826家，香港的242家比，數(shù)量少得可憐。估計(jì)五年內(nèi)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)增加1—2倍。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在高速發(fā)展的時(shí)期，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率位居世界前茅。“九五”期間，國(guó)民生產(chǎn)總值平均每年將增長(zhǎng)8％，從而使中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力不斷擴(kuò)大，同時(shí)，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完全確立，市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景十分樂(lè)觀。

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