“養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

　　擇機(jī)購買固定利率養(yǎng)老險

　　如今，市場上可供輔助養(yǎng)老的保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老計劃和萬能型保險等。

　　如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。

　　“我有個忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險，從2017年也就是60歲開始年領(lǐng)12000元，且每年5％遞增，每年繳費才6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費了。因為那時候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8%、9%的樣子�！闭勂饎e人買到的好險種，周女士不免有些羨慕。

　　不少讀者可能還記憶猶新，1996年，我國的銀行存款利率高達(dá)10%左右，當(dāng)時的養(yǎng)老保險產(chǎn)品年利率平均達(dá)8.8%，如果那時購買固定利率的險種，回報率是非常之高，輔助養(yǎng)老可謂“事半功倍”。

　　不過，隨著后來央行多次降息，長期儲蓄型壽險的預(yù)定利率被調(diào)低到了2.5%，到目前為止還沒有變動。這樣一來，固定利率養(yǎng)老年金險就顯得有些“落伍”，養(yǎng)老險抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險是復(fù)利累積收益，購買時間越早、保費越低、預(yù)定利率越高，回報就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險，時機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點。

　　低利率時期可選分紅或萬能型

　　不過好在保險產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時俱進(jìn)”的。如今低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。

    分紅型養(yǎng)老年金險和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險一樣，也有個保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費在扣除部分初始費用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費來實現(xiàn)財富累積。

　　投資連結(jié)險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強(qiáng)，風(fēng)險高，適合風(fēng)險意識強(qiáng)、收入較高的小部分人群。

　　為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險

　　如果說養(yǎng)老年金類保險是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲蓄類險種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險，以化解退休后極可能面臨的大病治療費用支出。

　　目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險、終身醫(yī)療賬戶型保險，長期看護(hù)險等。每個人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。

　　保險金占養(yǎng)老缺口三到五成即可

　　說了這么多，還是要再強(qiáng)調(diào)一句，通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20%~40%為宜，也就說是占到今后個人養(yǎng)老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的養(yǎng)老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8%~10%，養(yǎng)老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的5%。

　　附表：幾類險種的特色比較

• · 商業(yè)保險養(yǎng)老五大優(yōu)勢分析（一）
• · 保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)之分析
• · 2007年1-2月固定資產(chǎn)投資形勢分析與預(yù)測
• · 加息對銀行、地產(chǎn)、保險業(yè)的影響分析
• · 發(fā)達(dá)國家保險營銷體制的比較研究（下）
• · 發(fā)達(dá)國家保險營銷體制的比較研究（上）

• · 金融危機(jī)對中國未來發(fā)展的啟示
• · 云南推出紅酒信托理財產(chǎn)品
• · 匈牙利國家銀行外匯儲備增加
• · 2009年經(jīng)濟(jì)增速有望保持8％
• · 臨沂經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本態(tài)勢未變
• · 全國郵政儲蓄存款余額超過2萬億元

• ·2008年1-7月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指
• ·2008年1-6月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指
• ·2008年1-5月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指
• ·2008年1-4月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指
• ·2008年1-3月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指
• ·2008年1-2月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指