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保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)分析
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-4-6
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一、保單質(zhì)押貸款的內(nèi)涵
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報(bào)告 本書重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁(yè)碼】 214頁(yè) 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
自1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速，保費(fèi)收入大幅遞增，2005年全國(guó)保費(fèi)總收入達(dá)到4927.34億元人民幣，同比增長(zhǎng)14%。但是，從會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的角度看，按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)并不能立即成為收入，相反，它代表了保險(xiǎn)公司對(duì)保單持有者的負(fù)債和義務(wù)，必須在將來(lái)進(jìn)行償還。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保費(fèi)取得和積累過(guò)程很長(zhǎng)，存在著諸多不確定因素。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)和措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，其保費(fèi)收人快速增長(zhǎng)將可能直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足甚至破產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)公司拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高當(dāng)前投資途徑的收益率，刻不容緩。
在我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)許可的保險(xiǎn)資金運(yùn)用中，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司唯一被許可的貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的安全性、流動(dòng)性和較高的收益性。
所謂保單質(zhì)押貸款，是指投保人在一定條件下，可以以保單為質(zhì)，向保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的一種金融業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。
從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，延伸服務(wù)領(lǐng)域的新型業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費(fèi)收入，賦予了保單新的功能，加強(qiáng)了保單的營(yíng)銷力度，擴(kuò)大了客戶買保險(xiǎn)的投資效應(yīng)；對(duì)客戶來(lái)講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒(méi)錢辦事的“兩難”問(wèn)題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的單一功能，向儲(chǔ)蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在很大的上升空間。但是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險(xiǎn)保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對(duì)該條的反面解釋就是，在征得被保險(xiǎn)人書面同意后，可以將壽險(xiǎn)保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。此外，作為擔(dān)保制度一般規(guī)定的《擔(dān)保法》也未明確地將保單列為可質(zhì)押的權(quán)利憑證�；谏鲜鲈颉Ｔ谒痉▽�(shí)踐中，保單質(zhì)押貸款缺乏法律規(guī)范的支持，這對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為不利的。因此，從立法者的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)適時(shí)將其納入擔(dān)保法律體系中，以規(guī)范保單質(zhì)押的市場(chǎng)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。
二、保單質(zhì)押貸款合同的訂立
1.合同訂立的前提條件
由于我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》以及《合同法》等對(duì)保單質(zhì)押貸款都沒(méi)有做出詳細(xì)、明確的規(guī)定，因此在實(shí)踐中各保險(xiǎn)公司對(duì)保單質(zhì)押所必須具備條件的要求也是各不相同的。例如新華人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定：保單生效滿兩年且繳費(fèi)滿二年后才可以質(zhì)押；有的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)繳費(fèi)期限作出特別規(guī)定，而只是規(guī)定具有現(xiàn)金價(jià)值即可。
從理論上看來(lái)，保單質(zhì)押的本質(zhì)是以保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行質(zhì)押貸款，當(dāng)出質(zhì)人無(wú)法按期清償債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人在可以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)取得保險(xiǎn)金或要求投保人退保以取得保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的質(zhì)權(quán)。因此，只要保單具有現(xiàn)金價(jià)值即可設(shè)定質(zhì)押，而無(wú)須要求繳納保費(fèi)達(dá)到一定期限。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第120條，起初規(guī)定繳納保費(fèi)兩年后可以請(qǐng)求保單質(zhì)押貸款，后修正為一年期屆滿才能請(qǐng)求保單質(zhì)押貸款。雖然時(shí)間上有所松動(dòng)，但問(wèn)題依然存在。因?yàn)椴⒎侨魏伪尉鞋F(xiàn)金價(jià)值，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的，即使經(jīng)過(guò)再長(zhǎng)的時(shí)間，也不可能具有現(xiàn)金價(jià)值；相反，即使沒(méi)有經(jīng)過(guò)一定時(shí)間，一旦具備現(xiàn)金價(jià)值，則可以用于貸款擔(dān)保。為了徹底修正該問(wèn)題，臺(tái)灣地區(qū)“壽險(xiǎn)示范條例”第19條改為“繳足保費(fèi)累積達(dá)到保單價(jià)值準(zhǔn)備金”，不再設(shè)時(shí)間的限制。美國(guó)壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)上也多以保單具有現(xiàn)金價(jià)值或者貸款價(jià)值作為投保人辦理保單質(zhì)押貸款的唯一條件。由此可見(jiàn)，我國(guó)在規(guī)定保單質(zhì)押的條件時(shí)也應(yīng)當(dāng)將具有現(xiàn)金價(jià)值作為保單質(zhì)押的條件，而不必要求繳納保費(fèi)達(dá)到一定期限。
除此之外，依照《個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款實(shí)施辦法(討論稿)》第4條的規(guī)定，申請(qǐng)個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
(1)由投保人提出質(zhì)押貸款申請(qǐng)，投保人必須是具有完全民事行為能力的自然人，持有有效合法身份證明(居民身份證、戶口簿、軍人證、護(hù)照等)并提供復(fù)印件。
(2)出質(zhì)人(投保人)提供同意質(zhì)押的書面承諾即《保單質(zhì)押協(xié)議書》。
(3)出質(zhì)人(投保人)必須提供質(zhì)押保單被保險(xiǎn)人、受益人(若被保險(xiǎn)人、受益人無(wú)民事行為能力，此條由其監(jiān)護(hù)人執(zhí)行)簽字同意質(zhì)押的書面證明。
(4)出質(zhì)人(投保人)未拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，即在一次性交清保費(fèi)時(shí)，已經(jīng)繳清，在分期繳納保費(fèi)時(shí)，最近一期保險(xiǎn)費(fèi)已繳清。
2.合同訂立的程序
保單質(zhì)押主要有兩種方式：一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司得以貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同的效力；另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單向保險(xiǎn)公司要求償還貸款本息，以滿足其債權(quán)。相比較而言，在保險(xiǎn)人作為貸款人時(shí)，由于在保險(xiǎn)合同中存在著保單質(zhì)押條款的制約，投保人辦理保單質(zhì)押貸款合同訂立的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。因此，保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)比銀行更具優(yōu)勢(shì)。
三、制約保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
目前我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)還受到各種因素的制約。
1.金融消費(fèi)創(chuàng)新發(fā)展的總體環(huán)境有待完善。長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)格監(jiān)管的后果是金融服務(wù)市場(chǎng)的分割，金融機(jī)構(gòu)在金融工具創(chuàng)新和應(yīng)用方面缺乏動(dòng)力和經(jīng)驗(yàn)，即便是對(duì)某些現(xiàn)有的金融工具也缺乏進(jìn)一步的深刻理解和判斷。對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿θ狈M(jìn)一步的重視和研究，對(duì)其所具有的金融創(chuàng)新功能和意義認(rèn)識(shí)不足，是制約保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)揮作用的首要因素。
2.保單質(zhì)押貸款優(yōu)惠條件不明顯。目前，我國(guó)保單質(zhì)押最高貸款余額不能超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，一般在70%— 80%之間，同時(shí)，保單質(zhì)押業(yè)務(wù)的期限較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月。目前保險(xiǎn)公司提供的保單質(zhì)押的利率還是相對(duì)固定的，其利率按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算。保險(xiǎn)公司提供保單增值服務(wù)受到諸多限制，導(dǎo)致保單質(zhì)押業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
3.保單持有人理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。國(guó)人根深蒂固的節(jié)約型消費(fèi)觀念和目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不全，導(dǎo)致我國(guó)居民個(gè)人投資渠道單一。他們所持有的金融資產(chǎn)數(shù)量普遍較小，個(gè)人金融資產(chǎn)發(fā)展與運(yùn)用歷史較短，嚴(yán)格意義上的量體裁衣式的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還處于剛剛起步階段。從全國(guó)范圍的角度來(lái)看，購(gòu)買保險(xiǎn)的人口比例已經(jīng)很小，能夠利用保單質(zhì)押貸款作為理財(cái)渠道的更是寥寥無(wú)幾。
4.保險(xiǎn)公司服務(wù)水平不高。相比較國(guó)外成熟的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)代理人普遍存在后期相關(guān)服務(wù)水平不高的問(wèn)題。一部分素質(zhì)不高的保險(xiǎn)代理人在銷售保險(xiǎn)時(shí)將保險(xiǎn)人的利益吹得天花亂墜，簽單之后對(duì)保單持有人的服務(wù)卻急劇減少，或者由于業(yè)務(wù)水平有限，不能提供包括保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的增值服務(wù)。國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)沒(méi)有足夠的重視，缺乏相應(yīng)的專業(yè)管理機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，具體操作細(xì)節(jié)也有待規(guī)范。
5.缺乏進(jìn)一步科學(xué)的精算基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)在費(fèi)率厘定、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)衡量、科學(xué)提取準(zhǔn)備金等問(wèn)題的研究還需要進(jìn)一步科學(xué)化。盡管在理論上，相對(duì)于保險(xiǎn)公司其他的投資活動(dòng)，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很小，但它對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流模式和保單現(xiàn)金價(jià)值的變動(dòng)還有一些可能的潛在不利影響，需要結(jié)合各個(gè)保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)構(gòu)成特點(diǎn)和資產(chǎn)負(fù)債管理活動(dòng)具體操作細(xì)節(jié)作進(jìn)一步的分析。目前，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司還不能對(duì)其承保和投資業(yè)務(wù)活動(dòng)的成本風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行細(xì)致的研究和給出精確的模型分析，缺乏經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)新型產(chǎn)品，甚至原有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的測(cè)算不準(zhǔn)確。
四、進(jìn)一步推進(jìn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1.積極創(chuàng)造有利于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀金融環(huán)境。世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家自20世紀(jì)80年代以來(lái)不斷進(jìn)行金融改革，逐漸實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，新興金融需求不斷涌出和消費(fèi)群體不斷形成并日益壯大，廣大個(gè)人投資者經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增長(zhǎng)，理財(cái)意識(shí)不斷深化，各類金融工具創(chuàng)新日新月異，保險(xiǎn)投資日趨專業(yè)化的背景下，以中央銀行為核心的金融主管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，以與時(shí)俱進(jìn)的作風(fēng)和務(wù)實(shí)精神，積極研究和制定有關(guān)政策，積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司相關(guān)的金融創(chuàng)新和資金投資渠道的深化，為包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供更好的外部發(fā)展環(huán)境。
2.制訂和完善相應(yīng)規(guī)則。目前，為了保證保單持有人和被保險(xiǎn)人的利益，保證保險(xiǎn)公司的法定償付能力，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障職能，維護(hù)社會(huì)的安定，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司采取了非常嚴(yán)格的監(jiān)管制度，對(duì)保險(xiǎn)公司投資也作了嚴(yán)格的規(guī)定。但與此同時(shí)，對(duì)某些細(xì)節(jié)還缺乏相應(yīng)具有說(shuō)服力的科學(xué)依據(jù)，比如我國(guó)保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)條款中都還沒(méi)有關(guān)于人壽保單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押的詳細(xì)規(guī)定。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門要在改革保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制，研究制定對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用辦法和細(xì)節(jié)的同時(shí)，盡快擬定有關(guān)保單質(zhì)押貸款的操作細(xì)節(jié)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)督。
3.努力提高服務(wù)能力與水平。保險(xiǎn)公司要努力提高自身經(jīng)營(yíng)管理和投資水平，注重培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的管理專業(yè)人才，加強(qiáng)對(duì)包括保險(xiǎn)代理人在內(nèi)所有員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。結(jié)合公司實(shí)際業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略的需要，以科學(xué)的精算方法和技術(shù)為工具全面分析，進(jìn)一步挖掘保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)潛力的可行性和建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)防范機(jī)制，擴(kuò)展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種和服務(wù)范圍，切實(shí)提高包括保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的投資收益。嘗試推出保單質(zhì)押貸款支持證券，進(jìn)一步提高保單質(zhì)押貸款的流動(dòng)性，以便更有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 - ■ 與【保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)分析】相關(guān)新聞
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