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農(nóng)業(yè)風險管理與保險技術的創(chuàng)新（上）
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-4-18
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零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營一、引言：農(nóng)業(yè)風險非“三農(nóng)”風險
隨著中國保險市場的全面開放，從20世紀90年代以來一直蕭條的我國農(nóng)業(yè)保險市場，終于在2004年迎來了快速發(fā)展的契機。股份制農(nóng)業(yè)保險公司如上海安信、吉林安華，相互制農(nóng)業(yè)保險公司如黑龍江陽光，外資保險公司如法國安盟成都分公司等的紛紛開業(yè)，極大地鼓舞了關注“三農(nóng)”問題的人們，似乎我國農(nóng)業(yè)保險迎來了春天。然而，盡管2005年農(nóng)業(yè)險保費收入大幅增長了84.26%，但賠款也增長了94.29%，四家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司均未能實現(xiàn)盈利。這個結果給人們不小的震動。
其實，安信農(nóng)險采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。在公司成立初期，就確定了“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營方針，即除經(jīng)營傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外，還經(jīng)營保險監(jiān)管部門批準的財產(chǎn)損失保險、責任保險、法定責任保險、信用保險和保證保險、短期健康保險和意外傷害保險及上述業(yè)務的再保險等業(yè)務，通過這些險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。
而安盟保險公司則認為，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，這兩部分保險對農(nóng)民而言是最具吸引力的險種；但對保險公司而言卻是最費力且利潤率最低的險種，單獨做這兩種保險是不會有任何公司愿意做的。因此，將“大農(nóng)業(yè)保險”稱作農(nóng)村保險是該公司的經(jīng)營法寶，即為當?shù)剞r(nóng)民提供囊括房屋、機械、牲畜、收獲等方面的財產(chǎn)保險，職業(yè)工作和個人生活中責任方面的保險以及醫(yī)療、意外傷害和養(yǎng)老等“一攬子保險產(chǎn)品”。也就是說，先用種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險來吸引農(nóng)民向該公司投保，既而用良好的服務吸引農(nóng)民投保該公司的財產(chǎn)險，甚至人身險。
顯然，安信與安盟的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營思路從表面上看是不同的，一個采用“以險養(yǎng)險”，另一個采用“大農(nóng)業(yè)保險”的策略；但其實二者的手法在本質上是一樣的，就是通過能獲利的保險項目的利潤來彌補真正意義上的農(nóng)業(yè)保險損失。也就是說，二者都不是經(jīng)營純粹的農(nóng)業(yè)保險。因為農(nóng)業(yè)風險只是“三農(nóng)”風險的一部分，農(nóng)業(yè)風險僅指“種養(yǎng)兩業(yè)風險”。但是，農(nóng)業(yè)風險卻是“三農(nóng)”風險的核心，也是最難處理的。由此看來，安信與安盟的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營辦法是從“三農(nóng)”問題整體入手，直接經(jīng)營系統(tǒng)而復雜的“三農(nóng)”風險，是用以長補短的策略來經(jīng)營“三農(nóng)”風險，從而將純粹的農(nóng)業(yè)風險稀釋在一攬子“三農(nóng)”風險中。其實，農(nóng)業(yè)風險這個“短板”問題只是在這種一攬子處理“三農(nóng)”風險的辦法中被稀釋掩蓋了，相對以往的辦法只是繞著走而已，長期難辦的純粹農(nóng)業(yè)風險問題并沒有得到真正解決。
由此可見，無論是國外進來的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，還是中國本土的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，它們經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險并無新招，用解決“三農(nóng)”風險的一攬子新藥只是迎合了政府急迫解決“三農(nóng)”問題的心理，而“種養(yǎng)兩業(yè)險”的純粹農(nóng)業(yè)風險問題仍然沒有被觸及。因此，很難說在戰(zhàn)略上采用繞著走、在戰(zhàn)術上并無新招的那些暫時做起來了的中外農(nóng)業(yè)保險公司能否做得下去?
二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展舉步維艱的原因解析
(一)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風險管理與保險技術在理論上存在著障礙
保險是以大數(shù)定律為基礎的，這意味著投保越多，則保費越低，保障越充足。然而，對于不少農(nóng)業(yè)保險，例如旱澇保險，通常是災害頻繁的地區(qū)想投保，而旱澇保收的地區(qū)不愿參加保險，這時大數(shù)定律就難以正常運用。
為了更直觀地說明問題，不妨舉一個簡單的實例。
假如平均每塊作物田每年發(fā)生病蟲害的概率為戶，作物田的產(chǎn)值為V，為簡化計算，假定一旦發(fā)生病蟲害，該作物田將顆粒無收雌定全損)。保險公司承保的同類作物田數(shù)量為n，則保險公司每年的賠款期望值E=nPV，賠款的標準差
根據(jù)中心極限定理，當獨立標的數(shù)量足夠多時，總損失趨向于正態(tài)分布。而由統(tǒng)計學原理有，當保險公司只要按在期望值上加二倍標準差的價格來收取保費(僅指純保險)，就可以大于 95%的置信度保證每年的賠款數(shù)額小于保費收入；如果加三倍標準差，則可以大于99%的置信度保證每年的賠款數(shù)額小于保費收入。此時保險公司對每塊作物田收取的保險費為：
如果標的數(shù)量n很大時，每塊單位田負擔的保費將接近期望損失VP。這個結論對保險公司來說是非常安全的。保險公司只要按照這個標準收費，需100年以上才可能會有一年人不敷出的情況發(fā)生；只要保險公司盈余的年份足夠多，則多年的盈余很可能已經(jīng)足夠彌補某一年的可能赤字。然而，這一切的經(jīng)營安全是建立在保險標的數(shù)量足夠多以及標的彼此相互獨立的基礎上的，這兩個條件缺一不可。
然而，農(nóng)業(yè)風險就難以滿足這兩個基本條件之一中的標的彼此相互獨立，故大數(shù)法則此時失去了作用，不符合大數(shù)法則的保險無疑是賭博行為。比如，假設一年內(nèi)某地病蟲害發(fā)生的概率為p，而且一旦發(fā)生災害，病蟲害所到之處的所有農(nóng)作物無一幸免。如果對這些作物的自然災害風險承保，實際上只對一個風險標的進行了保險。此時，大數(shù)定律和中心極限定理都不起作用。從統(tǒng)計學角度來說，此時保險公司面臨的是一個貝努利分布，即災害不發(fā)生，賠款為0；災害發(fā)生，賠款為Vn。如果保險公司仍然按照損失的期望值加上一定倍數(shù)的標準差來收取保費，那么即便保險公司把所有的保費收入都用于風險準備金，保險公司仍然需要很多年才能積累起足夠的準備金來應付一場災害所造成的損失。
又假設沿海某對蝦養(yǎng)殖基地一年中某品種對蝦發(fā)生某種病害的概率為0.01，災害發(fā)生時所到之處的所有對蝦無一幸免死掉。假設某保險公司在該養(yǎng)殖基地承保了1000戶(每戶10畝)的水面，每戶養(yǎng)殖水面平均價值 200000元人民幣。那么，按照傳統(tǒng)保險方式，每戶養(yǎng)殖水面交保費為：
保險公司的年總保費收入 TPI(Total Premium Income)為：
TPI=nP=1000×3888=3888000(元)
然而，一旦發(fā)生災害，僅僅承保的總損失TL(Total Loss)為：
TL=Vn=200000×1000=200000000(元)
如果保險公司把每年收取的保費全部用于災害準備金，而且，假設準備金的年平均投資收益率為5%，則保險公司需要 26—27年的準備金積累，才足以應付一次這樣的災害。如果在不到26—27年之內(nèi)就發(fā)生了災害，保險公司就會因為沒有足夠的準備金而陷入財務危機，甚至遭遇破產(chǎn)倒閉的嚴重后果，養(yǎng)殖戶也會因此而得不到保險合同約定的賠償而陷入困境。
另外，根據(jù)概率統(tǒng)計學可知，上面所假設的災害在27年內(nèi)暴發(fā)的概率為：
由此可見，保險公司所面臨的風險是非常大的。即使能夠以國際分保的形式將災害風險在全世界的保險公司和再保險公司中進行分散，但一次提前到來的災害發(fā)生，就足以使整個國際保險界蒙受重大損失。面對此種結果，各保險公司將不得不動用自有資本對被保險人進行賠償。這種后果是非�？膳碌摹�
(二)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風險管理與保險技術在實務操作中存在著諸多制約
首先，逆向選擇風險和道德風險在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在，且難以防范。以現(xiàn)在出現(xiàn)的禽流感為例，假如某專業(yè)養(yǎng)殖村有大量的雞鴨染上了禽流感，但投保養(yǎng)殖險的飼養(yǎng)戶只有幾個，于是村里人可能會把所有的死雞死鴨全部放到僅有的幾個投保人那里，去找保險公司索賠。面對這么多的死雞死鴨，保險公司很難分辨出哪些曾投過保，而哪些沒有投過保。
其次，農(nóng)業(yè)保險的定損理賠比一般保險復雜。一般財產(chǎn)保險的賠款是根據(jù)災前財產(chǎn)的價值計算的，而農(nóng)業(yè)保險的標的是有生命的；價格在不斷變化，賠款應根據(jù)災害發(fā)生時的價值計算。但此時農(nóng)作物尚未成熟，要正確估測損失程度、預測未來的產(chǎn)量以及未來農(nóng)產(chǎn)品的市場價格都是極為困難的，因而農(nóng)險的理賠難度和成本要比其他險種高。
另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在空間上呈現(xiàn)出分散性、在時間上呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點，這給風險區(qū)域劃分和確定保險費，以及保險的宣傳、簽約、定損、理賠等業(yè)務帶來了很大的困難，因而保險人花費的人力、物力、財力和時間比城鎮(zhèn)保險要多得多。
顯然在多數(shù)情況下，一旦農(nóng)業(yè)災害風險發(fā)生，杯水車薪救濟的政府面臨無險可保的受災農(nóng)民，常常只會處于無奈的窘境。其實，不僅我國，就是其他發(fā)達國家的政府也對開辦農(nóng)業(yè)保險持非常謹慎的態(tài)度。另外，由于農(nóng)業(yè)風險可能造成的巨大損失會給保險公司帶來破產(chǎn)清算的滅頂之災，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的種種制約因素(保險公司無法從根本上解決)，以及國際保險市場現(xiàn)有承保能力嚴重不足等問題的長期存在，商業(yè)保險公司以現(xiàn)有的傳統(tǒng)風險管理與保險技術來經(jīng)營純粹的農(nóng)業(yè)保險就必然會產(chǎn)生虧損，因此商業(yè)保險公司自然不樂于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險；即使經(jīng)營，也是要么干脆把這些風險列入除外責任的不可保風險，要么僅僅承保部分損失。也就是說，商業(yè)保險采用現(xiàn)有的風險管理與保險技術是不能擔負起純粹農(nóng)業(yè)保險重擔的�！稗r(nóng)業(yè)保險是世界性保險難題”的根源就在于此。
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