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發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)解決的相關(guān)重大問題及政策建議（上）
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-5-10
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報告 投資分析 市場調(diào)研 農(nóng)業(yè) 保險 建議（上）
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近年來，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險已在我國形成共識，全國一些地區(qū)試點工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮的態(tài)勢得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況看，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
一、強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、體制風(fēng)險和生物風(fēng)險等多種風(fēng)險的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失非常嚴重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國際化、市場化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當?shù)淖兓�，但是，這些變化非但沒有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性和復(fù)雜性增強，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失壓力越來越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的擴散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險是阻礙我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會化和市場化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護體系主要包括農(nóng)業(yè)保險、災(zāi)害救濟、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險都提供保障選擇，從而較好地保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要的作用。我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理主要是以政府少量的、臨時性的事后救濟和農(nóng)民分散的自我保護為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險和低收益使我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險管理工具，能夠?qū)⒄褪袌隽α坑袡C結(jié)合，在全社會分攤風(fēng)險損失，較之其他風(fēng)險管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢，而且，農(nóng)業(yè)保險具有綜合的經(jīng)濟效應(yīng)與社會效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險，促進生產(chǎn)，增進投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，應(yīng)突出和強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的核心地位。國家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟政策的重要組成部分，作為支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。
二、高度重視農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機制的塑造，堅持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機制
大量的農(nóng)業(yè)保險理論研究和實踐表明，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的難點和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機制的塑造，其核心在于處理好政府與市場的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險提供了理論支撐，同時農(nóng)業(yè)保險在實踐中面臨的供給嚴重不足、市場失靈等現(xiàn)實矛盾，也對政府參與農(nóng)業(yè)保險提出了強烈的要求。政府運行機制的農(nóng)業(yè)保險有其合理性，但是完全的政府運行機制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時，給國家的財政造成沉重的負擔(dān)，而且會對私人保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險市場的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國家，目前我國的財力還無法達到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的能力。另一方面，市場機制的農(nóng)業(yè)保險雖具有效率優(yōu)勢，但是，農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了私人保險難以克服市場化經(jīng)營的障礙。我國目前還缺乏市場化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，市場化的農(nóng)業(yè)保險模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國際國內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和教訓(xùn)，我國應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險機制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機制既非市場化的運行機制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式)，也非政府運行機制(即政策性農(nóng)業(yè)保險)，更不是政策性和商業(yè)性的簡單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體中退出，讓位于私人保險，同時改變政府對政策性農(nóng)業(yè)保險直接補貼的形式和手段，通過為私人保險公司提供平臺，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險水平等手段，以建立對私人保險誘導(dǎo)機制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險走上市場化發(fā)展模式為目標。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺前走到幕后。從市場的培育角度，著力培育市場主體。開放國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場，適度放松農(nóng)業(yè)保險市場的準人限制。積極探索適合我國各地實際情況的農(nóng)業(yè)保險組織形式，除了組建國家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險機制的塑造角度，應(yīng)該通過政府經(jīng)濟政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險的激勵機制、約束機制，以及通過再保險和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險分散機制。通過這些機制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的市場機制，充分發(fā)揮市場機制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展。
三、加快農(nóng)村保險文化的建設(shè)和傳播，增強農(nóng)民對保險的認同度，刺激農(nóng)業(yè)保險需求
保險文化是在長期保險實踐中形成的關(guān)于保險價值觀念、社會心理、倫理思想、經(jīng)營哲學(xué)，以及社會保險制度等范疇的總稱。保險文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險精神文化、保險制度文化和保險物質(zhì)文化三個方面。保險文化決定人們對保險的認同程度、所持的社會心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險關(guān)系。因此，保險文化不但影響保險供給，更影響保險需求，保險文化在保險發(fā)展過程中起著非常重要的作用。
我國農(nóng)村保險文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險知識匱乏，對保險了解較少；保險意識落后，保險的認同度很差。保險是一種知識性和技術(shù)性很強的產(chǎn)品，特別是保險作為風(fēng)險管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴格，要求投保人具有一定的保險知識。農(nóng)民對現(xiàn)代保險知識和文化的接觸較少，缺乏對保險功能和作用的科學(xué)認識以及對合同與契約的了解，甚至形成了錯誤的認識，例如如果沒有發(fā)生損失、沒有賠付，那么購買保險就是浪費錢財；如果在保險期間沒有遭受損失，就應(yīng)該退還保費等，顯然這些認識是對保險缺乏基本了解。
農(nóng)村保險文化發(fā)展落后有其深刻的社會背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會分工與協(xié)作。人們在面臨風(fēng)險損失時，缺乏運用市場手段尋求緩解社會矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險意識，而缺乏全社會普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會保險。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認為保險不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險保障。
因此，加強保險文化研究，加快農(nóng)村保險文化的傳播，增強農(nóng)民對保險的認同和接受程度，改變風(fēng)險管理的理念和意識，是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來看，保險公司輸出的不僅僅是保險產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險文化。保險經(jīng)營者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營保險文化的職責(zé)。保險文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會的特點。相對于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險文化的傳播較為困難。在保險文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報、標語以及專門的農(nóng)業(yè)保險專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進行重點分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動地對其進行管理，從而增強農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的價值認同與接受。此外，當前應(yīng)重點加強保險制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險法》的制定與實施�！秶鴦�(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“加快推進農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)”。保險法規(guī)是保險制度的核心，是保險市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當盡快制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律。
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