外資銀行會給我們的生活帶來什么樣的變化，中資銀行和外資銀行到底哪個(gè)更有優(yōu)勢？

　　隨著匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資銀行開始向北京市民提供全面的人民幣業(yè)務(wù)，中外資銀行同臺競技的揭幕戰(zhàn)由此正式開始。

　　服務(wù)環(huán)境對比外資銀行最令人津津樂道的便是其優(yōu)良的服務(wù)環(huán)境和服務(wù)意識。與之相比，雖然中資銀行的硬件明顯改善，但軟件水平卻還有一些差距。記者首先來到了中國工商銀行北京某分行辦理存款業(yè)務(wù)，營業(yè)廳雖然面積不小，但已經(jīng)坐滿了辦理業(yè)務(wù)的顧客。記者隨即在排號機(jī)前取了一張?zhí)柎a，前面還有80多人在等候，結(jié)果一項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)足足等了四十多分鐘。

　　隨后記者又以咨詢業(yè)務(wù)的身份來到匯豐銀行中關(guān)村分行，營業(yè)廳并不大，店堂裝飾得溫馨、舒適、休閑，其貴賓理財(cái)室更像咖啡廳，紅色沙發(fā)旁邊的書架上放滿了各種時(shí)尚雜志。記者隨手翻閱了匯豐卓越理財(cái)宣傳單，在問及相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，服務(wù)人員細(xì)致耐心地進(jìn)行了回答。外資銀行的服務(wù)一直講究“一對一”的貼身服務(wù)，像渣打銀行等外資銀行的客服電話不設(shè)語音系統(tǒng)，全是人工接聽，凸顯人性化的服務(wù)特點(diǎn)。在經(jīng)營意識上，很多國內(nèi)銀行是以公司業(yè)務(wù)來經(jīng)營，服務(wù)水平不及國外銀行，流程也不統(tǒng)一，因此在這方面還需要一段時(shí)間文化積淀的過程。

　　產(chǎn)品PK焦點(diǎn)據(jù)了解，外資銀行在國內(nèi)零售市場上的重頭戲?qū)�包括三�?xiàng)業(yè)務(wù)：理財(cái)業(yè)務(wù)、房貸和銀行卡。

　　外資銀行一個(gè)突出的強(qiáng)項(xiàng)是理財(cái)產(chǎn)品，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)等方面的深厚根基和實(shí)力，將對中資銀行構(gòu)成不可小視的威脅，金融市場全面開放之后，雙方圍繞著高端客戶的爭奪是不可避免的。據(jù)匯豐銀行北京分行的相關(guān)人士介紹，他們的目標(biāo)定位在高端客戶上，所推出的“卓越理財(cái)”針對本地居民的外幣賬戶和非本地居民人民幣賬戶的門檻是5萬美元，或者每月日均賬戶余額50萬元人民幣。此外，非卓越理財(cái)賬戶月內(nèi)日均余額在人民幣10萬或等值以上免費(fèi)，如低于則服務(wù)費(fèi)為人民幣150元。與國內(nèi)幾家銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，二者還是比較相似的。

　　據(jù)悉，東亞銀行近日已有客戶填寫了房貸申請表。不過，相對于中資銀行寬松的配套條件而言，外資銀行的部分條件略顯嚴(yán)格。中資銀行一般要求客戶提供收入證明作為必要材料，而外資銀行一般要求客戶提供上一年度的稅單。匯豐目前僅提供給外國護(hù)照持有者，香港、澳門、臺灣永久居民，獲得永久海外居留權(quán)的中國公民。其中人民幣貸款僅適用于外國護(hù)照持有者和香港、澳門、臺灣永久居民。外資房貸還是青睞高端客戶。

　　在銀行卡業(yè)務(wù)方面，銀監(jiān)會人士指出，外資銀行在取得開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可后，就可參照中資銀行開辦新業(yè)務(wù)的流程申報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局，業(yè)務(wù)資質(zhì)的獲取并不受《銀行卡管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的限制。而具體到發(fā)卡業(yè)務(wù)操作，則需按照《條例》規(guī)則予以約束。這就意味著，在《條例》出臺之前，外資銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)在政策范圍內(nèi)可先期取得業(yè)務(wù)資質(zhì)，離進(jìn)軍中國銀行卡市場又邁進(jìn)了一步。

　　外資行：門檻有點(diǎn)高在人民幣業(yè)務(wù)完全開放后，外資銀行的百萬元門檻會降低，但并不是所有客戶都可以辦理，一元賬戶并無實(shí)際意義。據(jù)匯豐銀行相關(guān)人士介紹，對于匯豐銀行的“卓越理財(cái)”客戶，同一客戶號碼下的所有賬戶不能維持在月內(nèi)日均總余額人民幣50萬元或等值以上的，則要收取服務(wù)費(fèi)每月300元；對于非“卓越理財(cái)”客戶，同一客戶號碼下的所有賬戶月內(nèi)日均總余額低于人民幣10萬或等值，也要收取服務(wù)月費(fèi)，每月150元。另據(jù)花旗銀行網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)顯示，該行向中國境內(nèi)居民提供“睿智理財(cái)”和“貴賓理財(cái)”服務(wù)，前者如果每日綜合賬戶余額低于8萬元(或等額外幣)，管理費(fèi)是每月100元，后者每日綜合賬戶余額如低于80萬元(或等額外幣)，就得每月交200元�？梢�，到外資銀行存款門檻還是有點(diǎn)高。

　　人才競爭尤烈據(jù)介紹，目前外資銀行有兩類緊缺人才：一是支行或者分行級別的管理層，需要既了解內(nèi)地金融市場，又有一定管理經(jīng)驗(yàn)；二是一線員工，之前各家銀行實(shí)際零售業(yè)務(wù)量都非常少，尤其是針對普通居民的人民幣業(yè)務(wù)，這些員工往往從校園招聘一些優(yōu)秀的應(yīng)屆畢業(yè)生。

　　在培養(yǎng)本地金融人才方面，匯豐銀行的“中國銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”已實(shí)施超過15年。這一計(jì)劃為本地人才提供國際經(jīng)驗(yàn)，把本地人才培養(yǎng)成銀行業(yè)專才，并使他們勝任匯豐的管理職位。小王是一名清華大學(xué)的畢業(yè)生，在匯豐已經(jīng)工作兩年，他畢業(yè)之初本來想直接出國，可是因?yàn)闆]有工作經(jīng)驗(yàn)申請獎(jiǎng)學(xué)金非常困難。通過校園招聘來到匯豐之后，他現(xiàn)在已經(jīng)是理財(cái)業(yè)務(wù)的主管，有了兩年的工作經(jīng)驗(yàn)，并且通過銀行介紹現(xiàn)在他可以去美國讀MBA。

　　渣打銀行中國區(qū)總裁、渣打銀行(中國)有限公司行政總裁兼執(zhí)行董事曾璟璇在去年底曾表示，目前渣打最大的挑戰(zhàn)在于如何招募到更多的人才來適應(yīng)越來越大的業(yè)務(wù)范圍。而中資銀行員工“轉(zhuǎn)投”外資銀行懷抱也將成為金融市場深入開放中的特色之一。

　　威脅漸行漸近外資銀行最大的劣勢之一在于網(wǎng)點(diǎn)較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，匯豐銀行在內(nèi)地?fù)碛?5家網(wǎng)點(diǎn)，渣打銀行擁有23家網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行擁有16家，東亞銀行擁有32家，四者相加才不過100家網(wǎng)點(diǎn)，與國內(nèi)銀行龐大的網(wǎng)點(diǎn)布局相比實(shí)在是難以抗衡，這也決定了外資銀行短期內(nèi)對中資銀行難以構(gòu)成威脅。業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，短期內(nèi)境內(nèi)居民對外資銀行還持觀望態(tài)度。雖然外資銀行在服務(wù)、資金安全、信譽(yù)等方面口碑不錯(cuò)，但落實(shí)到具體行動上，境內(nèi)居民對外資銀行還會有一個(gè)觀望期。普通境內(nèi)居民對外資銀行其實(shí)還存在一種陌生和懼怕的心理，覺得外資銀行門檻高，這也影響對外資銀行認(rèn)可度的形成。另外，與老百姓生活息息相關(guān)的代發(fā)工資、交納水電費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)，外資銀行也沒有簽訂相關(guān)代理合約，這也會在一定程度上降低外資銀行進(jìn)入后對中資銀行的沖擊。

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