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短期旅游意外險市場產(chǎn)品分析
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-5-15
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- 中研網(wǎng)訊：
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2008-2010年中國正餐行業(yè)應(yīng)對金融危機影響及發(fā)展 2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延。金融危機2008-2010年中國游樂場設(shè)備行業(yè)應(yīng)對金融危機影響 2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延。金融危機2008-2010年中國旅游景點行業(yè)應(yīng)對金融危機影響及 2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延。金融危機2008-2010年中國飯店行業(yè)應(yīng)對金融危機影響及發(fā)展 2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延。金融危機從第一個黃金周開始，全國旅游市場持續(xù)性火爆，假日出游的熱潮中伴隨著風(fēng)險，也蘊含了巨大的保險商機。應(yīng)運而生的短期（旅游）意外險，是對傳統(tǒng)的普通意外險產(chǎn)品的創(chuàng)新，是對需求市場細(xì)分的產(chǎn)物。因其目標(biāo)明確定位為旅游者，所以受到市場的歡迎，又因出險概率低、承保利潤高，一時間各家保險公司競相推出類似的險種。
不同保險公司推出的短期意外險承保項目大同小異（都是以普通意外險為基礎(chǔ)，附加意外傷害醫(yī)療費用補償功能），產(chǎn)品的主要區(qū)分指標(biāo)只有保障期限、保險金額和保險費。第一批短期意外險大部分簡單地按照保障期限分為階梯型的幾款，以極短期產(chǎn)品瞄準(zhǔn)周末旅游市場，以較長期限的產(chǎn)品迎合黃金周的長途出游，各款分別對應(yīng)不同的保險費。在銷售渠道上以貼近投保人資源的兼職代理人為主，如組團的旅行社、組織自駕游的汽車俱樂部等，以保險公司的自建網(wǎng)點銷售為輔。按照保障期限劃分產(chǎn)品種類，便于兼職代理人銷售，也有利于作為新生事物的短期意外險產(chǎn)品推向市場。
讓保險公司始料未及的是，簡單劃分產(chǎn)品會給投保人帶來不公平的感覺。旅游天數(shù)超過某檔保障期限的投保人，需要支付更多保費購買超出其需要的保障期限。因為旅游期間的出險概率與日常存在明顯差異，超過旅游期限的那部分保障在被保險人眼中視同雞肋。按照保障時間階梯形布局的產(chǎn)品，導(dǎo)致投保人滿足效用階梯性的落差，甚至降低其投保積極性。此外，簡單劃分方式通常只提供單一的保障金額，忽視了被保險人對保障程度需求的差異性。而如果把保障期限的階梯進(jìn)一步細(xì)化，再為每檔提供不同保險金額的產(chǎn)品，那么銷售上就喪失了簡單性的優(yōu)點，與兼職代理人渠道相矛盾了。
鑒于這個問題，第二批短期意外險改為以保險費為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分高中低檔產(chǎn)品，根據(jù)保障期限調(diào)整不同的保險金額。在銷售形式上，采用標(biāo)準(zhǔn)化的預(yù)付費保險卡的形式；在投保手續(xù)上，把購買過程與投保過程分開。投保人通過各種銷售渠道購買標(biāo)準(zhǔn)化的保險卡，獲得保險賬戶和密碼，而后通過網(wǎng)絡(luò)自助填寫保險信息，設(shè)置保險的起止時間。保險公司通過賬號信息識別投保人身份及其保費金額，由保障期限自動計算保險金額，并提供電子保單或紙制保單供選擇。簡單直觀地用保險卡保費面額劃分產(chǎn)品，既解決了投保人對多余保障期限的不滿，又滿足了其對保障程度差異化的需求，同時也沒有造成產(chǎn)品銷售上的復(fù)雜化。相反，購買過程與投保過程分開，推動了營銷方式的創(chuàng)新。對經(jīng)銷商的要求大幅下降，各種代理商、電子商務(wù)網(wǎng)站，甚至社區(qū)超市皆有用武之地，銷售渠道真正地貼近了尋常百姓家。而這種普及又有助于擺脫對旅行社等兼職代理人的過分依賴，有助于降低營銷成本。
雖然這種創(chuàng)新帶來諸多好處，但是仍有不足之處應(yīng)予注意。首先，在期限最短時一定的保費獲得的保險金額達(dá)到最大，特別是高保費保險卡的保險金額更加顯著；保險金額的波動使其射幸性更加突出，客觀上容易招致惡意投保人的保險詐騙。
其次，營銷上的普及帶來了投保資格審核放松的問題，投保人自助填寫保單，也在客觀上削弱了核保環(huán)節(jié)的作用。
最后，保險公司缺乏針對短期意外險惡意欺詐的應(yīng)對機制。臺灣地區(qū)曾經(jīng)出現(xiàn)的"金手指"案就是這種短期意外險保險詐騙中的一種，大陸的保險公司(特別是新進(jìn)入意外險市場的產(chǎn)險公司)因為經(jīng)營短期意外險時間短、數(shù)據(jù)積累有限，應(yīng)注意借鑒臺灣的經(jīng)驗教訓(xùn)。
對應(yīng)短期意外險欺詐，一方面要求保險公司限制保險金額的浮動上限，不能一味削弱投保審核和核保環(huán)節(jié)；另一方面要求建立公司之間被保險人信息共享機制。前者的限制作用在新產(chǎn)品形式下或多或少地遭到弱化；而后者正是避免重復(fù)投保欺詐的關(guān)鍵。惡意投保人如果鋌而走險蓄意制造事故，往往會預(yù)先向多家保險公司就同一時間重復(fù)投保。信息共享機制可及時識別這種現(xiàn)象，能大幅度地防患于未然。
然而，短期意外險的特性和中國保險市場本身的特質(zhì)，妨礙了保險公司短期意外險信息共享機制的建立。因為短期意外險的被保險人往往有一定經(jīng)濟購買力，有相對較高的自我保險意識，又沒有享受到完善的保險保障，因此成為各家保險公司眼中理想的高附加值險種的潛在客戶。中國保險市場不成熟和行為主體的惡性競爭，甚至出現(xiàn)保險公司通過變相贈送短期意外險，套取被保險人信息的行為。因此，各保險公司不但缺乏提供被保險人信息的積極性，而且存在通過利用別家公司保險信息擴展自己業(yè)務(wù)的動機。
既然有必要性建立針對短期意外險詐騙的信息共享機制，而這種機制又具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，那么保監(jiān)會或行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)承擔(dān)這種責(zé)任，以強制力或行業(yè)公約為主導(dǎo)建立某種專職機構(gòu)。針對當(dāng)前市場的特質(zhì)，筆者設(shè)想其機制應(yīng)定位為信息黑盒子：各家保險公司向這一專職機構(gòu)申報其被保險人的信息，但是不能反方向獲得其他公司的被保險人資料，除非重復(fù)保險超出某一既定的預(yù)警上限。與其他險種相比，短期意外險市場的保險欺騙風(fēng)險高，共享信息的必要性突出，因此應(yīng)以此為突破口創(chuàng)建中國保險信息共享體系，為其他險種"試水"。
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