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對(duì)保險(xiǎn)中“棄權(quán)”與“失權(quán)”的分析（上）
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-5-22
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一、引言
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報(bào)告 本書(shū)重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁(yè)碼】 214頁(yè) 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
我國(guó)加入WTO已5年多，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正逐步履行對(duì)外開(kāi)放的承諾，日益與國(guó)際接軌，在《保險(xiǎn)法》中融入國(guó)際化的元素也勢(shì)在必行。而“棄權(quán)”與“失權(quán)”——作為保險(xiǎn)中最基本的法律范疇卻在我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)法律中存在空白，可見(jiàn)，對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”的法律界定和適用性的探討正是《海商法》和《保險(xiǎn)法》完善的精髓所在。
目前，國(guó)內(nèi)外已有部分學(xué)者開(kāi)始關(guān)注“棄權(quán)”與“失權(quán)”的問(wèn)題，研究主要集中在兩個(gè)方面：一是對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”原則的研究：Carroll(2006)對(duì)運(yùn)用“棄權(quán)”與“失權(quán)”原則要求保險(xiǎn)公司履行理賠的情況進(jìn)行了初步探討；Mayerson(2006)對(duì)保險(xiǎn)判例中運(yùn)用的“棄權(quán)”與“失權(quán)”原則進(jìn)行了分析。二是開(kāi)始對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”進(jìn)行初步區(qū)分：Mar— tin(2003)初步探討了二者的區(qū)別；王霞(2000)曾經(jīng)指出：棄權(quán)和禁止反言原則就象一枚硬幣的兩個(gè)方面，二者即有重合又有區(qū)別。而關(guān)于“棄權(quán)”與“失權(quán)”在保險(xiǎn)申請(qǐng)、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)理賠中的適用性研究及對(duì)中國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)完善的建議性研究甚少，因此，本文從對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”的法律界定出發(fā)，將研究的焦點(diǎn)集中在對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”的適用性和對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的建議兩方面，以期為我國(guó)《海商法》、《保險(xiǎn)法》的完善提供科學(xué)的理論、流程依據(jù)。
二、“棄權(quán)”與“失權(quán)”的法律界定
作為保險(xiǎn)中最基本的法律范疇“棄權(quán)”與“失權(quán)”雖一字之差，涵義卻大不相同。法律和法院一般都對(duì)二者進(jìn)行區(qū)分，從美國(guó)大多數(shù)州的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)出發(fā)，對(duì)“棄權(quán)”與“失權(quán)”的涵義進(jìn)行探討。
(一)“棄權(quán)”與“失權(quán)”的內(nèi)涵
1.棄權(quán)(waiver)
“棄權(quán)”是保險(xiǎn)人自愿和有意識(shí)地放棄某項(xiàng)已知權(quán)利的行為。因此，棄權(quán)一方面需要保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)權(quán)利有足夠的認(rèn)知；另一方面保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)權(quán)利的放棄是一種自愿的行為。例如(如圖1所示)， A點(diǎn)是保單續(xù)期繳費(fèi)寬限期的起點(diǎn)，保險(xiǎn)人清楚地知道如果投保人的保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有在寬限期結(jié)束之前(B點(diǎn))如期繳納，保險(xiǎn)人有權(quán)利宣布保單失效；但是，如果保險(xiǎn)人提前告知投保人將寬限期延長(zhǎng) 10天，即保險(xiǎn)人并不在B點(diǎn)宣布保單失效，而是在C點(diǎn)才宣布保險(xiǎn)失效，那么，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人放棄了在B點(diǎn)到C點(diǎn)之間宣布保單失效的權(quán)利，這是一種自愿和有意識(shí)地放棄這項(xiàng)已知權(quán)利的行為，如果保險(xiǎn)人在B點(diǎn)到C點(diǎn)之間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
(1)非對(duì)價(jià)棄權(quán)與對(duì)價(jià)棄權(quán)
根據(jù)棄權(quán)是否需要對(duì)價(jià)，棄權(quán)可以分為：
1)非對(duì)價(jià)棄權(quán)。非對(duì)價(jià)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人自愿放棄某項(xiàng)已知權(quán)利時(shí)，對(duì)方不用付出相應(yīng)的對(duì)價(jià)就具有法律約束力，正如圖1所示，延長(zhǎng)的 10天寬限期就是一種非對(duì)價(jià)棄權(quán)；同樣的道理，在保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為提交的損失證明時(shí)間不夠，通知保險(xiǎn)人或者其代理人要求延長(zhǎng)此期限，保險(xiǎn)人表示同意，保險(xiǎn)人即放棄了以被保險(xiǎn)人未在規(guī)定期限內(nèi)提供損失證明進(jìn)行抗辯的權(quán)利，此例中被保險(xiǎn)人并未支付對(duì)價(jià)，這就屬于非對(duì)價(jià)棄權(quán)。
2)對(duì)價(jià)棄權(quán)。對(duì)價(jià)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人自愿放棄某項(xiàng)已知權(quán)利時(shí)，需要對(duì)方付出相應(yīng)的對(duì)價(jià)，這項(xiàng)棄權(quán)才具有法律約束力。例如在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常使用到的“航程變更條款”的規(guī)定，被保險(xiǎn)人知道經(jīng)預(yù)約保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的貨物已經(jīng)裝運(yùn)或者到達(dá)的情況，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。通知的內(nèi)容包括裝運(yùn)貨物的船名、航線、貨物價(jià)值和保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人有權(quán)加收保費(fèi)和改變保險(xiǎn)條件，保險(xiǎn)繼續(xù)有效，這種棄權(quán)就是對(duì)價(jià)棄權(quán)。同樣，在海上保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，也可以要求修改承保條件、增加保費(fèi)，這也是海上保險(xiǎn)中典型的對(duì)價(jià)棄權(quán)。
(2)明示棄權(quán)和默示棄權(quán)
根據(jù)棄權(quán)的表達(dá)方式，棄權(quán)可以分為：
1)明示棄權(quán)。明示棄權(quán)可以采取書(shū)面或者口頭的方式�？陬^明示棄權(quán)是指保險(xiǎn)人授權(quán)其代理人口頭告知投保人或者被保險(xiǎn)人一方某項(xiàng)已知的權(quán)利。書(shū)面明示棄權(quán)則是指載明在保險(xiǎn)合同中或者通過(guò)投保雙方約定的其他書(shū)面方式載明的棄權(quán)。
2)默示棄權(quán)。默示棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方并沒(méi)有明確表達(dá)其放棄某項(xiàng)已知權(quán)利的意圖，但是可以清楚地從其言行中推斷出來(lái)；或者保險(xiǎn)合同一方并沒(méi)有真正想放棄某項(xiàng)已知權(quán)利的意圖，但是其行為確實(shí)使保險(xiǎn)合同的另一方有理由相信該方已經(jīng)放棄了某項(xiàng)已知權(quán)利。
例如，如果保險(xiǎn)人重復(fù)地接受投保人寬限期結(jié)束后10天才繳來(lái)的保費(fèi)(例如圖1B點(diǎn)到C點(diǎn)所示)，如果在B點(diǎn)到C點(diǎn)之間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人就會(huì)有理由相信保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了在B點(diǎn)到C點(diǎn)宣布保單失效的權(quán)利，保險(xiǎn)人對(duì)此期間的保險(xiǎn)事故應(yīng)該負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；如果保險(xiǎn)人否認(rèn)，該項(xiàng)爭(zhēng)議被提起訴訟的話，法院通常認(rèn)為，投保人的“有理由相信”是符合常理的，保險(xiǎn)人重復(fù)地接受逾期10天保費(fèi)的行為，是一種默示的棄權(quán)方式，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了在B點(diǎn)到C點(diǎn)宣布保單失效的權(quán)利，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2.失權(quán)(estoppel)
(1)失權(quán)的內(nèi)涵
“失權(quán)”是指保險(xiǎn)人一方只能接受其所陳述事實(shí)或某些行為的約束，失去了反悔權(quán)利的一種情況，法庭禁止保險(xiǎn)合同一方行使某項(xiàng)權(quán)利或者確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)作為自己的抗辯理由，因?yàn)樵摲降哪承┬袨榛蛘叱兄Z誤導(dǎo)了另外一方的行為，并使另外一方對(duì)該方的行為或者承諾產(chǎn)生了合理的依賴，以至于給另外一方造成損害。例如，在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，貨主投保水漬險(xiǎn)時(shí)，向保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了所運(yùn)貨物容易受潮，但保險(xiǎn)代理人明明知道此情況，卻在幫助貨主填寫(xiě)投保書(shū)時(shí)故意漏寫(xiě)了這一點(diǎn)，并回復(fù)貨主說(shuō)保單已經(jīng)生效。此后在貨物運(yùn)輸過(guò)程中，因?yàn)樵馐芰藧毫拥臍夂蛑率关浳锇l(fā)生了部分受潮損失，當(dāng)貨主要求保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)人不能以投保單中沒(méi)有顯示貨物容易受潮為由拒賠，因?yàn)樨浿骺梢栽诜ㄍド现缸C保險(xiǎn)人的某項(xiàng)“棄權(quán)”。不過(guò)，貨主必須舉證如下：1)正是由于保險(xiǎn)人或其允許的代理人的某些行為或者承諾誤導(dǎo)了貨主，使貨主合理地依賴保險(xiǎn)人的某些實(shí)際上并不存在的陳述情況。2)貨主對(duì)實(shí)際的情況，即保單是否真的生效是一無(wú)所知的。3)貨主最大誠(chéng)信地、合理地依賴保險(xiǎn)人的某些行為或者承諾，造成了自身的損失。
如果貨主能夠舉證保險(xiǎn)人的行為，并構(gòu)成了法律上的“失權(quán)”，保險(xiǎn)人將不能運(yùn)用實(shí)際的情況——也就是說(shuō)，真實(shí)的情況——保單只有加費(fèi)才會(huì)生效——來(lái)為自己辯護(hù)。
可見(jiàn)，“失權(quán)”就是保險(xiǎn)合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向合同的另一方主張這種權(quán)利。無(wú)論保險(xiǎn)人一方還是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人一方，如果任意放棄可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)都不得反悔。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這一規(guī)定主要用于約束保險(xiǎn)人。“失權(quán)”問(wèn)題，往往涉及到保險(xiǎn)人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系，保險(xiǎn)代理人為謀取多收取代理費(fèi)，往往對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或投保人的聲明事項(xiàng)不做嚴(yán)格審核，而以保險(xiǎn)人的名義向投保人承諾，簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。一旦合同生效以后，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險(xiǎn)條件，就產(chǎn)生了棄權(quán)行為。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人本可以拒保，或附加條件承保。從保險(xiǎn)代理關(guān)系上講，保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理行為，這可視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為。保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)代理人已接受的不符合保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)單，即所謂“失權(quán)”。
例如，某海上貨物運(yùn)輸公司為其所有船舶投保了船舶的航次保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)船舶清單上，已注明某被保險(xiǎn)船舶因維修停運(yùn)2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)船舶因維修問(wèn)題在航運(yùn)的航次中出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)船舶不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。
(2)失權(quán)的分類
1)書(shū)面失權(quán)、行為失權(quán)與平衡失權(quán)。根據(jù)“失權(quán)”的表達(dá)方式，失權(quán)分為書(shū)面失權(quán)、行為失權(quán)和平衡失權(quán)。書(shū)面失權(quán)是指禁止保險(xiǎn)合同一方否認(rèn)在法律或法規(guī)中已經(jīng)訂明事實(shí)的真實(shí)性；行為失權(quán)是指禁止保險(xiǎn)合同的一方否認(rèn)在行動(dòng)中已經(jīng)表明的重要事實(shí)的真實(shí)性；平衡失權(quán)，顧名思義，一般是指在英美法系的平衡法中包括的失權(quán)。
2)平行失權(quán)與公平失權(quán)。根據(jù)“失權(quán)”的表現(xiàn)形式，失權(quán)分為平行失權(quán)和公平失權(quán)。平行失權(quán)意味著“同一問(wèn)題無(wú)需裁決兩次”；例如，在海上船舶碰撞事故中，幾個(gè)貨主分別對(duì)同一條船的船東提起訴訟，在一般情況下，一旦該船東對(duì)其中的一個(gè)貨主被判無(wú)過(guò)失，則在其他乘客的后續(xù)訴訟中不能重新審判這一問(wèn)題。公平失權(quán)是指如果保險(xiǎn)人在某一情況下采取某一立場(chǎng)或者主張某一權(quán)利，在后來(lái)本質(zhì)相同的情況下，不能采取相反的立場(chǎng)和主張不一致的權(quán)利。
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