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中國責任保險市場發(fā)展分析(2)
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-5-24
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我國責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
在我國，責任保險始于上世紀50年代的汽車公眾安全責任保險。目前，盡管我國責任保險已涵蓋公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各個方面，開辦的險種多達數(shù)百個，服務(wù)范圍涉及社會的各個領(lǐng)域，各家保險公司也相繼在責任保險方面作了一些有益的探索，但是責任保險的規(guī)模和功效并未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實的社會需求相比極不適應(yīng)。由圖1、圖2可見：2001年—2006年期間，我國財產(chǎn)保險公司責任險累計保費收入達到234億元，為社會提供各類責任保險的累計責任限額約40.28萬億元。需要指出的是，雖然其2006年保費收入達到了創(chuàng)紀錄的56億元，同比增幅也達到了24％，但當年的業(yè)務(wù)占比依然保持在4％左右�？v觀幾年間，其整個業(yè)務(wù)規(guī)模年均業(yè)務(wù)也僅占到整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的3.8％（注：不含機動車第三者責任險、車上人員意外險和車載貨物險等，如果將以上幾項列入在責任險中，責任險保費額度在整個財產(chǎn)險保費收入中的占比大約可以占到25％以上）左右，這樣一個業(yè)務(wù)占比與國際平均水平的16％相比，差距是顯而易見的。但從我國目前不同市場主體的經(jīng)營成果來看，境內(nèi)的外資產(chǎn)險公司卻憑借其豐富的責任保險產(chǎn)品和先進的技術(shù)，責任險保費收入已占其財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的15％以上，這個比例與經(jīng)營多年的內(nèi)資保險公司的3.8％形成了鮮明的對比，說明我國保險業(yè)長期以來把責任保險市場當作了一塊“硬骨頭”，并沒有下力氣去“啃”。差距代表著挑戰(zhàn)，但同時也意味著巨大的市場潛力和發(fā)展空間，誰占據(jù)了這一市場的主動權(quán)，誰就有可能在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)大有作為。隨著我國“入世過渡期”的結(jié)束，如果我們還不能盡快改變目前責任保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，必將面臨責任保險這塊市場被“洋保險”所強霸的局面。
國際保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律和軌跡表明，如果我國保險業(yè)在當前良好的機遇下，責任保險市場再不能有所作為，不能很好地體現(xiàn)出保險的社會管理功能，必將使其發(fā)展之路越走越窄。中國社會在前進，造成社會的復(fù)雜程度在增加，財產(chǎn)累積在增加，人的價值也在增加，于是風險也必然增加。風險的增加包括很多方面，例如財產(chǎn)增加、人口增加、產(chǎn)量的增加、個人行動范圍和速度的增加、事故隱患的增加、受害方的增加、損失數(shù)額的增加、訴因的增加、賠償金額的增加、事故處理費用的增加、與保險有關(guān)的索賠增加、因為有保險導(dǎo)致賠償金額
的增加等等。從這個角度去看，責任保險與每個風險環(huán)節(jié)都有關(guān)系。保險不僅可以在微觀上作為事故善后處理的有效解決方式， 更可以在宏觀上為社會、受害者、立法者、司法者之間架設(shè)一條橋梁，提供了維護社會安全和保護受害人的機制。
但是，雖然近幾年社會給予責任險更多的關(guān)注，保險界在發(fā)展責任險方面也做了很多工作，但責任保險尚未真正深入到我國社會生活的各個角落。同時，我國責任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡也造成了責任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，責任保險占比則越小。如果說經(jīng)濟發(fā)展能帶來財產(chǎn)險和車險的等比例增長，那么社會的發(fā)展則可以帶來責任保險的超比例增長。
下面圖3以美國為例，可以看出，美國1920年至1998年隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，責任保險與財產(chǎn)保險市場份額占比變化為例。
當然，美國的數(shù)字不能解決中國的問題，但值得我們注意并比照。
研究我們的相鄰國家，也有類似的發(fā)現(xiàn)。在日本、中國香港、中國臺灣、馬來西亞等國家和地區(qū)，雖然這些國家社會制度不同，立法與司法制度也不同，（香港、馬來西亞等地沿用英國的普通法），但在經(jīng)濟高速發(fā)展之后，伴隨著社會的總體發(fā)展，消費者和受害者保護的加強，責任保險市場份額均有較大提高。從這個角度來講，也證明了我國責任險市場的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮�，是朝陽產(chǎn)業(yè)中的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我們相信，隨著我國經(jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展、全社會風險控制意識的增強以及我國行政管理體制改革的不斷深化，我國責任險業(yè)務(wù)的發(fā)展速度必將會得到迅猛的增長。
責任保險在促進安全生產(chǎn)、維護公共安全中大有作為
2007年是我國發(fā)展和改革十分關(guān)鍵的一年。2006年12月5日至7日，一年一度的中央經(jīng)濟工作會議在北京召開，會上對2007年經(jīng)濟工作進行了具體部署，擴大內(nèi)需成為明年經(jīng)濟工作的重點之一。這也引起了各國媒體對中國內(nèi)需問題的大討論。共同社12月5日發(fā)表文章認為，中國連續(xù)4年經(jīng)濟大幅增長，貿(mào)易順差膨脹，但國內(nèi)消費增長緩慢。政府尋求轉(zhuǎn)換增長方式，目標是在保護環(huán)境和節(jié)省能源的前提下，追求內(nèi)需主導(dǎo)的穩(wěn)定增長目標。 中央做出此項決策的依據(jù)是：目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。要擺脫目前靠大量投資與出口驅(qū)動的經(jīng)濟增長率，只有通過刺激消費，拉動內(nèi)需，促進生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)水平，才能達到轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式與持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目的。而健全法制，完善損害賠償責任的相關(guān)立法，加強對消費者的保護，盡量滿足他們的索賠要求，就成為實現(xiàn)上述目標的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，責任險則成為實現(xiàn)上述目標的最有效的和最合理的輔助手段。
法律體系是責任險的核心�！睹穹ㄍ▌t》、《道路交通安全法》、《煤炭法》、《海洋環(huán)境保護法》、《建筑法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》、《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)的判定與進一步的完善，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)，隨著社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識的增強以及我國經(jīng)濟發(fā)展宏觀趨勢的深入，必將會有效地激活保險市場上消費者對責任保險的需求，加之我國責任保險起步較晚，尚處在初級階段，不論是深度和廣度都很不充分，還遠遠不能滿足社會和公眾對責任保險產(chǎn)品的需求，從而為保險業(yè)開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊的領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，也都預(yù)示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。以上因素充分表明，在促進安全生產(chǎn)、維護公共安全中，責任保險的新品開發(fā)與運營有著極為廣闊的發(fā)展前景和巨大的市場需求。
綜上所述，當前我國經(jīng)濟發(fā)展的宏觀趨勢已為今后責任保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，我國政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需求也要求國內(nèi)責任保險市場迅速的發(fā)展，而我國特定的社會制度和經(jīng)濟條件又決定了責任保險在中國的發(fā)展不會像其他一些國家那樣出現(xiàn)失控的局面。面對我國責任保險難得的發(fā)展機遇，保險公司作為市場經(jīng)營的主體，應(yīng)當積極服從時代的要求，抓住歷史的機遇，從主導(dǎo)意識和經(jīng)營策略上樹立科學發(fā)展觀，通過加大投資、加大產(chǎn)品的研究力度與開發(fā)力度，努力實現(xiàn)責任保險的開創(chuàng)性與結(jié)構(gòu)性突破，以充分發(fā)揮責任保險對維護公共安全和促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，為做大做強中國保險業(yè)的整體實力和核心競爭能力而不懈努力。
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