以權(quán)利的名義向貧困宣戰(zhàn)

　　小額信貸邁出一小步之后，正期待更大的跨越

　　去年10月的微型創(chuàng)業(yè)獎頒獎典禮上，一位來自烏魯木齊的母親淚流滿面，她幾年前遭遇離異下崗雙重打擊，后從當(dāng)?shù)孛裾�部得到一筆5000元的貸款，開了家包子鋪，供孩子上學(xué)，現(xiàn)在已經(jīng)買了房子；

　　距離山西省平遙縣30公里的普洞村，農(nóng)民李光明去年8月從平遙縣日升隆小額貸款有限公司借了1.5萬元，現(xiàn)在他不僅同時供3個孩子上大學(xué)，還可以開一家年收入一兩萬的小藥店；

　　今年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，川北農(nóng)民把小小的店面擠得水泄不通，眼神中充滿了期待，他們特意跑來看這家“為農(nóng)民辦的銀行”到底有什么不一樣……

　　正是近年來在中國農(nóng)村地區(qū)逐步推廣的小額信貸，成就了《第一財經(jīng)日報》記者眼中的一幅幅鮮活的生活場景。

　　對于金融機構(gòu)來說，小額信貸是一種業(yè)務(wù)模式；但對于很多農(nóng)民來說，小額信貸卻意味著能不能買幾頭奶牛、一些種子、化肥或者做點小生意。

　　正如諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯所說：“小額貸款并不是能夠一舉消除貧困的神奇藥方，但是，它可以使許多人擺脫貧困，為另一些人減輕貧困�！�

　　然而，烏魯木齊的母親會淚流滿面、川北農(nóng)民會充滿期待，是因為他們得到小額貸款太不容易。2000年以來，在市場化改革的背景下，國有銀行因為追求利潤的動機而漸漸撤出農(nóng)村。在很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社是農(nóng)民唯一可以接觸到的金融機構(gòu)，甚至還有一些像內(nèi)蒙古錫林郭勒盟白音錫勒農(nóng)牧場這樣的地方，尚是“金融機構(gòu)空白區(qū)”。

　　十幾年前，世界銀行、中國扶貧基金會、中國社科院等就開始在國內(nèi)嘗試各種形式的小額信貸，但由于制度政策因素，發(fā)展緩慢。

　　2005年，小額信貸邁出了非常重要的一小步。央行推動陜西、山西等5�。▍^(qū)）開始試點商業(yè)性小額貸款公司；隨后又在去年12月，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)相繼進入人們的視野。

　　這些新型機構(gòu)將以與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的理念和模式為農(nóng)民提供小額信貸。

　　四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的副行長張倫方說：“包括我在內(nèi)的所有員工都要去農(nóng)民家里調(diào)查。”平遙日升隆小額貸款有限公司的信貸員閆永寶每次的貸后調(diào)查不是看財務(wù)報表，而是看農(nóng)民家的豬或者雞長得好不好、有沒有傳染病。

　　這是令人欣慰的變化。新型農(nóng)村金融機構(gòu)以獨特的方式向這些“傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不可接觸者”提供服務(wù)。

　　但目前的這一小步仍然不夠。尚在試點階段的農(nóng)村金融新政只能惠及很少的一部分農(nóng)民。一些民間自發(fā)組織的、尚未進入農(nóng)村金融新政規(guī)范之內(nèi)的小額信貸組織仍然面臨重重困境。

　　上個月，山東陵縣某家資金互助社的負(fù)責(zé)人給記者打電話訴苦，由于山東不是銀監(jiān)會新政的首批試點，去年已經(jīng)在工商局注冊的資金互助社無法通過今年的年檢，很可能沒法合法經(jīng)營下去了。由于沒有金融機構(gòu)的合法身份，山西平遙的兩家小額貸款公司解決后續(xù)資金來源的問題一直沒有解決。更多的公益性小額信貸組織也因為政策法規(guī)環(huán)境不完善而難以長期持續(xù)發(fā)展。

　　在采訪中，多位專家建議，希望能夠?qū)δ壳按嬖诘亩喾N形式的小額信貸組織有全盤整體安排，促進形成多元化、多種層次的小額信貸體系。當(dāng)然，中國在小額信貸方面沒有太多經(jīng)驗，目前尚在試點階段。正因為試點，更應(yīng)該審慎，謹(jǐn)防風(fēng)險。

　　作為一名關(guān)注農(nóng)村金融的記者，希望有一天，農(nóng)民貸款能像買生活日用品那樣便利，農(nóng)民不再把提供給他們的小額貸款當(dāng)作幫助和恩惠，而是與生俱來的權(quán)利。相信這一天的到來不會太遙遠。

專訪央行研究局副局長焦瑾璞：小額信貸發(fā)展須“多路開花”

　　焦瑾璞認(rèn)為，要允許和鼓勵商業(yè)銀行和其他銀行類金融機構(gòu)在引進或開發(fā)小額信貸管理技術(shù)的基礎(chǔ)上積極開展小額信貸業(yè)務(wù)；同樣，也要允許現(xiàn)存多種法人、所有制性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)共同存在和適度競爭；允許和鼓勵符合條件的社會資本和外資積極參與在農(nóng)村地區(qū)組建各種新的小額信貸機構(gòu)
　　對于多種類型的小額信貸，焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)該涵蓋六大類機構(gòu)，包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等
　　
　　作為中國農(nóng)村金融改革一系列重要政策的參與制定者，央行研究局副局長焦瑾璞對小額信貸在中國的發(fā)展傾注了大量心血。
　　5月29日，焦瑾璞在他的辦公室接受了《第一財經(jīng)日報》專訪，就他眼中的小額信貸市場化之路該如何選擇與推進、市場開放與監(jiān)管的配套設(shè)置，以及小額信貸的未來發(fā)展之路，一一給出他的看法和建議。

　　小額信貸是正規(guī)商業(yè)金融重要補充

　　他首先澄清了當(dāng)前一些對小額信貸概念的模糊理解，“在農(nóng)村金融范疇談小額信貸，并不是特指某一類機構(gòu)，而是一種金融服務(wù)模式，主要面向微型企業(yè)、中低收入居民，以及不能提供有效擔(dān)保物的貧困農(nóng)民開展。”

　　焦瑾璞強調(diào)，小額信貸在本質(zhì)上是一類包含獨特風(fēng)險管理機制的金融服務(wù)產(chǎn)品，它既可以由專業(yè)的小額信貸銀行或?qū)�業(yè)貸款機構(gòu)來提供，也可以由商業(yè)銀行來提供。

　　在他看來，小額信貸具有幾個鮮明的基本特征，首先是信貸風(fēng)險管理手段靈活�？梢圆捎觅J戶聯(lián)保、額度激勵、分期還款等替代措施，不僅僅依賴擔(dān)保物；其次具有突出的零售特征，信貸額度一般較��；此外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，業(yè)務(wù)流程簡單而便利，但要求有足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本的貸款利率水平。

　　“所以要注意的是，小額信貸是與正規(guī)商業(yè)金融相對而言的概念范疇，在我國發(fā)展小額信貸，是為了形成正規(guī)商業(yè)金融的重要補充�！苯硅�璞指出，“正因為如此，要堅持市場開放和多種形式小額信貸共同發(fā)展的原則。”

　　鼓勵多種類型小額信貸共同發(fā)展

　　焦瑾璞認(rèn)為，要允許和鼓勵商業(yè)銀行和其他銀行類金融機構(gòu)在引進或開發(fā)小額信貸管理技術(shù)的基礎(chǔ)上積極開展小額信貸業(yè)務(wù)；同樣，也要允許現(xiàn)存多種法人、所有制性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)共同存在和適度競爭；允許和鼓勵符合條件的社會資本和外資積極參與在農(nóng)村地區(qū)組建各種新的小額信貸機構(gòu)。

　　此外，在明確市場開放和防范風(fēng)險相結(jié)合的原則下，明確各類小額信貸的監(jiān)管主體及其權(quán)責(zé)關(guān)系，配合使用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管，區(qū)分小額信貸與正規(guī)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征及其監(jiān)管涵義。

　　對于多種類型的小額信貸，焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)該涵蓋六大類機構(gòu)，包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

　　在監(jiān)管問題上，焦瑾璞給出了自己的看法和建議，他認(rèn)為，要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、農(nóng)村資金互助社等機構(gòu)，可以吸收公眾或社員存款，應(yīng)該適用從保護中小存款人利益出發(fā)的審慎性監(jiān)管原則。

　　此外，專業(yè)小額貸款公司適用非審慎性監(jiān)管原則，而其中由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額投資設(shè)立的“貸款子公司”也可以與其投資人并表適用審慎性監(jiān)管原則。

　　對于公益性小額信貸組織中吸收公眾存款的應(yīng)適用審慎性監(jiān)管原則，而“不吸收公眾存款的則可適用非審慎性監(jiān)管原則”。

　　對于目前外界關(guān)注的市場準(zhǔn)入問題，焦瑾璞建議，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、農(nóng)村資金互助社，以及由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額投資設(shè)立的“貸款子公司”的市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查，由銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)按照審慎性監(jiān)管原則負(fù)責(zé)實施。

　　而各類資本投資設(shè)立，并適用非審慎性監(jiān)管原則的“商業(yè)性小額信貸公司”的市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查，不妨由注冊地區(qū)政府牽頭成立的“試點協(xié)調(diào)小組”實施。

　　此外，公益性小額信貸組織中適用審慎性監(jiān)管原則的，其市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查由銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)實施。適用非審慎監(jiān)管的，經(jīng)主辦或主管單位申請，可在民政部門注冊成立，其監(jiān)督檢查可以暫由行業(yè)協(xié)會組織負(fù)責(zé)。

　　小額信貸應(yīng)轉(zhuǎn)向提供綜合性金融服務(wù)

　　在談到小額信貸與農(nóng)村金融的關(guān)系時，焦瑾璞表示，小額信貸是“農(nóng)村金融政策新方法”逐漸興起的重要標(biāo)志，并在農(nóng)村金融政策改革中居于重要位置。他強調(diào)，在我國發(fā)展小額信貸，是推動農(nóng)村金融改革，培育適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，在有效防范風(fēng)險的前提下，面向多種資本，逐步開放農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇。

　　通過發(fā)展小額信貸，可以逐步將農(nóng)村中的小型和微型企業(yè)、中低收入居民和貧困居民納入正規(guī)金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)逐漸向低端市場擴展，一方面有助于改善低收入人口經(jīng)濟狀況，緩解日趨嚴(yán)重的收入不平衡問題，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面也可以抑制非正規(guī)金融的蔓延之勢。

　　基于這些原因，焦瑾璞談到未來小額信貸的發(fā)展時表示，小額信貸應(yīng)從單一的信貸服務(wù)向為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，包括向農(nóng)戶提供包括小額儲蓄、小額保險、匯款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，“再進一步，則是利用自身的信息、市場、設(shè)備和人才方面的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供除金融服務(wù)以外，旨在增加農(nóng)民收入，有利于防范金融風(fēng)險的各種服務(wù)�！�

　　他強調(diào)，各界已經(jīng)越來越認(rèn)識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，對于低收入人口具有同等的重要性。

尤努斯信貸觀

　　▲　企業(yè)的社會責(zé)任起源于整個體制和機制的失敗，全世界總?cè)丝谥?0%的人擁有全世界總收入的6%，并不是說這60%的人缺少主動性、缺少努力，這并不是他們的錯，而是整個體系和機制錯。如果我們再看看貧窮，貧窮并不是由窮人造成的，貧窮是由體制的失靈造成的。
　　
　　▲　有些人認(rèn)為，他們沒有什么，錢也沒有，銀行是不會和他們打交道的。很多國家一直在縮小這種可以享受銀行業(yè)服務(wù)的人的范圍。但我們應(yīng)該在信任的基礎(chǔ)之上，向任何人提供貸款，這就是我們在孟加拉所做的事情。
　　
　　▲　我們的目標(biāo)就是要建立兩種公司，分別是把社會目標(biāo)最大化和把公司目標(biāo)最大化。這樣我們可以證明，我們除了追求利潤之外還可以做其他的事情，為全世界其他的人帶來一些好處。
　　
　　▲　我們的銀行從最初就采取與傳統(tǒng)的扶貧方式背道而馳的做法，我們發(fā)放現(xiàn)金貸款，而從不考慮首先提供技能培訓(xùn)。我堅定地相信，所有人都有一種與生俱來的生存技能，我們不去浪費時間教給新的技能，而是努力去最大限度地利用他們現(xiàn)有的技能。使窮人能得到貸款，就是使他們得以立即實踐他們已經(jīng)掌握的技能，而他們掙到的錢繼而轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N工具，成為一把開啟一系列其他能力的鑰匙。
　　
　　▲　當(dāng)銀行將被認(rèn)為是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學(xué)家們?yōu)槭裁磿�保持沉默呢？沒有人能給出一個令人信服的答案。正是因為這種緘默與漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時逃脫處罰。但凡經(jīng)濟學(xué)家們能認(rèn)識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能量，他們或許也能認(rèn)識到，貸款確應(yīng)作為一種人權(quán)加以促進。（資料由本報記者整理）

中國小額信貸發(fā)展大事記

　　▲上世紀(jì)80年代至90年代
　　這一時期，小額信貸幾乎全部是公益性的資助類型，主要有以下五大模式：
　　通過低息貸款加技術(shù)支持新建項目；
　　通過提供貸款資本金（贈款）加技術(shù)支持新建項目；
　　通過低息貸款加技術(shù)支持新建非政府小額信貸機構(gòu)；
　　通過提供貸款資本金加技術(shù)支持新建非政府小額信貸機構(gòu)；
　　通過提供貸款資本金和技術(shù)支持村基金和社區(qū)基金。
　　
　　▲1993年
　　中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”。
　　這一年，經(jīng)濟學(xué)家茅于軾向山西省臨縣湍水頭鎮(zhèn)一名鄉(xiāng)村教師提供500元人民幣，用于給村民提供貸款，開墾了一塊小額信貸在中國發(fā)展的試驗田。隨后湯敏、林毅夫、張維迎、山西省當(dāng)時的省長孫文盛等人都以個人名義為這個基金提供了資金。截至目前，基金共有140多萬元。
　　
　　▲1995年
　　聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行以扶貧等為目標(biāo)的小額信貸項目。這一階段，非政府的小額信貸機構(gòu)主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上還有待努力。
　　
　　▲1998年
　　截至1998年底，僅聯(lián)合國系統(tǒng)的組織在華援助的小額信貸項目資金就達到300萬美元，涉及43個貧困縣。
　　
　　▲2000年
　　當(dāng)年農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。截至2006年12月末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額9197億元。農(nóng)戶貸款中無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，是小額信貸的主體。
　　
　　▲2004年
　　小額信貸在中央一號文件中被明確提出，并由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。
　　
　　▲2005年
　　中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點。商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點�。▍^(qū)）成立。
　　
　　▲2006年
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動。銀監(jiān)會批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開始農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造、生產(chǎn)基地開發(fā)和建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、技術(shù)服務(wù)體系和流通體系建設(shè)等領(lǐng)域。由此，農(nóng)發(fā)行開啟了商業(yè)性業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。
　　銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策　更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。
　　郵政儲蓄銀行掛牌，此前已開始在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。
　　
　　▲2007年
　　四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社于今年3月份正式掛牌成立。

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