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2006-2050年保險需求影響因素分析
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-6-5
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一、經(jīng)濟因素
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
具體地說，全面建設(shè)小康社會的過程中，有三個因素會對保險需求產(chǎn)生影響：一是經(jīng)濟總量的增加。為達到全面小康社會的目標(biāo)，國家的經(jīng)濟總量必須大幅度增加。公認(rèn)的口號叫經(jīng)濟總量“翻一番”。二是高速增長率。為實現(xiàn)經(jīng)濟總量翻一番，客觀上需要保持一定的高速增長率。在3月份召開的全國人大會議上，國務(wù)院總理溫家寶宣布，中國2005年的GDP增長率為8％。根據(jù)過去的經(jīng)驗，實際增長率也可能高于8％。三是消費結(jié)構(gòu)、消費方式的變化。這里值得提出的就是中間階層的形成與發(fā)展，根據(jù)國際經(jīng)驗，中間階層是一個國家的保險消費主體。
根據(jù)國際保險發(fā)展歷史資料顯示：人均GDP在2000至10000美元之間，保費增長率可以達到15％至20％。具體地說，當(dāng)人均GDP達到1000美元時，住房開始成為人們追求生活質(zhì)量的第一目標(biāo)；當(dāng)人均GDP達到3000美元時，小汽車開始成為人們的首選目標(biāo)。住房、汽車等現(xiàn)代家庭財產(chǎn)，與其它家庭財產(chǎn)相比，價值大。風(fēng)險高，這些財產(chǎn)的風(fēng)險保障問題，便成為人們在家庭生活中不得不思考、不得不安排的問題。
中國的情況也許有些特殊。根據(jù)中國保險消費市場的一個調(diào)查，人身保險的投保率走勢是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之間劃線，月收入在2000元以下的消費者和月收入在4000元以上的消費者，購買人身保險的比例都偏低，只有月收入在2000元至4000元之間的消費者，購買保險的比例較高。
究其原因，可以理解為月收入2000元以下者購買保險的經(jīng)濟實力有限；而月收入在4000元以上的消費者購買保險的效用出現(xiàn)遞減。
這又說明兩個問題：第一，現(xiàn)有的保險險種不能滿足4000元以上的高收入者家庭的保險消費需要。第二，現(xiàn)有的保險資源沒有得到充分利用。
國家構(gòu)建和諧社會，對保險業(yè)會產(chǎn)生兩個方面的影響：一是引起政府和民眾對自然災(zāi)害、意外事故、社會風(fēng)險等風(fēng)險問題的重視，并增加這方面的投入。二是為保險業(yè)的發(fā)展帶來機遇。保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中，可以發(fā)揮自己特有的作用，作出自己特有的貢獻�？傊瑯�(gòu)建和諧社會，有利于增加對保險的需求。
二、家庭理財因素
人身保險商品與居民儲蓄具有替代性。一般說來，當(dāng)銀行儲蓄利率上升時，人身保險的需求會相應(yīng)減少；反之，當(dāng)銀行儲蓄利率下降時，人身保險商品的需求會相應(yīng)的增加。
但是，這種規(guī)律也會因外部條件的變化而有所變化。其中，保險意識的變化，就是一個影響中國今后人身保險需求變化的一個不確定因素。
目前，在安全保障方面，中國大多數(shù)人的文化意識還是建立在“倫理本位”的傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)上，其表現(xiàn)就是以家庭、家族為核心化解風(fēng)險、解除危機。人們愿意并且習(xí)慣用儲蓄的方式，應(yīng)付未來不確定事件的發(fā)生。因此，對銀行儲蓄的偏好高于對保險的偏好。
其實，這種意識距離保險只有一步之遙。如果大家能夠認(rèn)識到，防范風(fēng)險既可以用銀行存款的方式，也可以用買保險的方式。保險與銀行之間具有替代性，用保險方式防范風(fēng)險效果更好。那么，人們就會根據(jù)實際需要在銀行存款方式和保險方式中作出適當(dāng)?shù)倪x擇。
居民儲蓄余額代表的是居民可支配收入中用于消費后的剩余購買力。儲蓄余額實際上是居民為推遲消費所作的一種準(zhǔn)備。保險消費是居民消費的一個組成部分。所以，可以將居民儲蓄余額看成是一種潛在的保險需求。
這幾年，中國人身保險之所以得到快速發(fā)展，主要因素是城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的大量增加。隨著家庭金融資產(chǎn)的增加，人身保險的使用率，即人身保險保費占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例也在不斷提高。中國的人身保險使用率在20世紀(jì)中期是0.5％；2002年上升到2.0％；2003年2.3％；2004年已經(jīng)上升到2.4％。盡管與世界平均水平的4.59％（2003年）相比，還有很大的差距，但與20世紀(jì)90年代初期不足0.5％的數(shù)字相比，則是有了顯著的增長。
目前，居民儲蓄存款余額總量已經(jīng)達到11萬億元之多。在未來5年中，如果中國保險業(yè)能將銀行存款的10％吸納轉(zhuǎn)化為保費收入，那么，就應(yīng)該有2.5萬多億元的可以運用的保險資金。
三、人口因素
人口因素對保險需求的影響，是中國的一個特有現(xiàn)象，其深度和廣度超過世界上任何一個國家。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是人口總量；二是人口老齡化。
中國總?cè)丝谟?2.84億，其中城市人口有5.02億（2002年）。眾多的人口提供了廣闊的潛在保險市場。但資料顯示，中國的現(xiàn)實保險需求則不旺，具體表現(xiàn)在：中國內(nèi)地公民購買個人保險的比率只有20％；參加養(yǎng)老保險的勞動人口占總?cè)丝诘谋嚷手挥?％；購買家庭財產(chǎn)保險的比率只有7％；購買財產(chǎn)保險的比率只有15％；汽車第三者責(zé)任風(fēng)險被公認(rèn)為是最大的風(fēng)險，然而，投保汽車第三者責(zé)任保險的比率也只有20％至30％。這說明目前中國保險市場還是一個有效保險需求不足的市場。
2000年中國第五次人口普查有關(guān)數(shù)據(jù)表明，中國人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。0－14歲人口占總?cè)丝诘谋戎貫?2.89％，比1990年第四次人口普查下降了4.8個百分點；65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎貫?.96％，比1990年第四次人口普查上升1.39個百分點。這反映出，中國改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟地不斷發(fā)展，人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生保健事業(yè)的巨大改善，特別是人口生育水平的迅速下降，人口老齡化進程加快。目前，中國60歲以上的人口已超過1.3億，并每年以3.2‰的速度遞增。據(jù)預(yù)測，到2050年將超過總?cè)丝诘?0％，人口老齡化水平將達到高峰，屆時每三個人中就有一個老年人。
人步入老年的過程就是生理的衰老過程，隨著機體逐步衰老，各項生理功能也直線下降。衰老的一個突出表現(xiàn)便是抵抗能力的下降，老年人的神經(jīng)系統(tǒng)、免疫系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)等多種功能都會不同程度地下降或失調(diào)，從而削弱各種器官的代謝能力和對疾病的抵抗能力�，F(xiàn)代研究表明，老年性疾病和慢性疾病與人口老齡化正相關(guān)，即老年人越多，發(fā)病率高，所消耗的醫(yī)療費也越大。與此同時，也就意味著老年人口對健康保險的需求最大，也最為迫切。來自1982年份的《美國NCHS的國家衛(wèi)生費用研究》資料表明，在住院醫(yī)療支出中，65歲以下病人從保險公司處得到的保險補償占總的醫(yī)療費用開支的83％，65歲以上的病人占91％；在門診醫(yī)療支出中，65歲以下病人得到的保險補償占總支出的44％，65歲以上的病人占52％。不難看出，人口老齡化必將增加醫(yī)療需求，加重社會醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，為商業(yè)健康保險開拓了巨大的發(fā)展空間。
此外，需要特別關(guān)注的是，人口老齡化將會大大增加對長期護理保險的需求，是中國長期護理保險發(fā)展地助動器。在通常情況下，高齡人口都直接面臨生活無法自理的風(fēng)險，而當(dāng)今家庭結(jié)構(gòu)的小型化趨勢，又使得僅靠家庭成員護理無論是在經(jīng)濟上還是在精力上都顯得力不從心。據(jù)預(yù)測，到2050年，中國獨居或只與配偶居住而無子女在身邊的65歲以上老人占老人總數(shù)的比重將由1990年的10％上升到2050年的27％，這將會是一個最需要護理與醫(yī)療方面險種的群體。由此可見，中國的健康保險，特別是老年護理保險蘊藏著巨大商機。 - ■ 與【2006-2050年保險需求影響因素分析】相關(guān)新聞
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