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中部三城市健康保險需求調(diào)研
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-7-9
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是什么原因?qū)е铝私】当ｋU需求不足?調(diào)查的結(jié)果顯示，“買不起保險”并不是健康保險需求冷淡的真正原因。居民的風(fēng)險態(tài)度帶來的需求壓抑，健康保險弱勢供給帶來的需求流失，社會基本醫(yī)療保險帶來的需求分化是影響健康保險需求釋放的三大原因。
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
健康是和諧人生的第一需求，也是人力資本的最重要構(gòu)成之一。在我國，由健康需求派生而來的健康保險需求，在現(xiàn)實中并沒有得到充分釋放。是什么原因?qū)е铝私】当ｋU需求的不足?健康保險叫好不叫座的背后，消費者行為選擇的心理基礎(chǔ)是什么?帶著這樣的問題，我們選擇在中部地區(qū)的大、中、小三個城市分別為武漢、荊門、天門進(jìn)行了健康保險需求的抽樣調(diào)查。調(diào)查對象的基本情況及其分布
本次調(diào)查對象是三個城市有收入能力的城鎮(zhèn)居民。調(diào)查采取抽樣問卷方式，調(diào)查對象有高校教師、金融企業(yè)員工、公務(wù)員、退休工人、下崗職工等。此次調(diào)查共發(fā)放問卷300份，回收問卷172份，問卷回收率為 57.3%；其中有效問卷165份，問卷有效率為95.93%。
被調(diào)查者的健康保險選擇及評價
(一)健康狀況與健康支出項目
在問卷調(diào)查中，43%的被調(diào)查者認(rèn)為自己“健康狀況一般”，40%的被調(diào)查者認(rèn)為“健康狀況良好”，15.2%的人在自己的健康狀況評價中，選擇了“健康狀況很好”，其他1.8%的人認(rèn)為“健康狀況差”。61.2%的人認(rèn)為醫(yī)療費用是自己最主要的健康支出，13.3%的人則認(rèn)為是保健費用，25.5%的人認(rèn)為是保險支出。
可以看出，占83%的被調(diào)查者處于健康狀況一般或基本健康的狀態(tài)，而健康保險需求是一種派生需求，人們往往因為對自己的健康狀態(tài)的高估自信而阻斷需求派生。只有少數(shù)人投資保健和保險。絕大多數(shù)人還是選擇在發(fā)生疾病后治療，其健康投資主要是醫(yī)療費用上。
(二)健康保險選擇及其體驗
在對健康風(fēng)險的態(tài)度上，61.1%的人認(rèn)為自己最需要分散的健康風(fēng)險是日常疾病風(fēng)險，37.3%認(rèn)為是大病風(fēng)險，1.6%認(rèn)為是意外傷害風(fēng)險。這一項調(diào)查出乎我們的意料，大多數(shù)居民最關(guān)注的不是損失概率小但損失程度大的重大疾病風(fēng)險，而是日常小病風(fēng)險。這與我們的理論的設(shè)想是不一致的。
在被調(diào)查者中76.6%參加了社會基本醫(yī)療保險，23.4%沒有參加。值得注意的是，這批參與了社會醫(yī)療保險的被調(diào)查者中，有79.2%的月收入在2000-5000元之間，13.6%月收入在5000元之上。也就說，這部分人的收入水平可以享受商業(yè)健康保險，問卷顯示的主觀認(rèn)知也是如此，這些享受社會醫(yī)療保險的被調(diào)查者有73%認(rèn)為自己有能力享受更高層次的健康保險。同時，他們中63.6%的人認(rèn)為，社會醫(yī)療保險不能滿足自己的健康需求。
那么，既然基本醫(yī)療保險不能滿足這部分有一定收入水平的居民，而無論從消費能力還是需求動力上，他們都需要而且可以享受更高層次的健康保障，即商業(yè)健康保險。換言之，這是一大批買得起健康保險，也需要健康保險的人群，但是，其中只有9.3%的人真正購買了商業(yè)健康保險。
(三)選擇或拒絕健康保險的原因
在不購買商業(yè)健康保險的原因中， 50.9%的人選擇了“已經(jīng)有基本醫(yī)療保險了”，36.3%的人選擇了“不了解健康保險”或“覺得健康保險作用不大”，6.9%的人選擇了“買不起”，另外5.9%的人寫出了其它原因，這些原因包括：“沒有合適的健康保險產(chǎn)品”、“商業(yè)健康保險不穩(wěn)定”、“保險公司信譽度低、理賠難”、“需要專業(yè)知識，無暇顧及”等。
可以看出，買不起保險并不是健康保險需求冷淡的真正原因，我們在傳統(tǒng)觀點中，認(rèn)為人均GDP的增長、居民可支配收入的提高會直接帶來健康保險需求的啟動，這種分析是存在局限性的。居民在進(jìn)行消費選擇的時候，會因為替代品的存在及減少同類消費，而且會因為缺乏了解或過度自信而壓抑其需求，這是我們所忽略的。
在選擇健康保險的原因中，93.4%的人選擇“健康保險險種多”或“健康保險保障程度高”，還有6.6%的人是因為沒有基本醫(yī)療保險。商業(yè)健康保險的保障范圍較廣、保險險種多，并輔有專業(yè)化的服務(wù)，這是消費者需求最主要的動因。這就存在一個問題，如果說基本醫(yī)療保險為人們提供最基本的生存保障，是生活必需品，商業(yè)健康保險則是較高層次的消費晶。我們不能不考慮這樣一個矛盾：買得起商業(yè)健康保險的人，有基本醫(yī)療保險了；買不起商業(yè)健康保險的人，連基本醫(yī)療保險也沒有。這是健康保險需求中的一個現(xiàn)實悖論。
調(diào)查結(jié)果的分析和思考
通過實證調(diào)查和分析，我們認(rèn)為真正影響健康保險需求釋放的原因可以歸納為三個方面：
(一)居民的風(fēng)險態(tài)度帶來的需求壓抑
我們所談的消費者風(fēng)險意識不足、保險意識不夠，其實是一個風(fēng)險態(tài)度問題。每個人都不可能完全意識到自身所面臨的所有風(fēng)險，其中以健康風(fēng)險最為典型，對于健康風(fēng)險，大多數(shù)人的風(fēng)險態(tài)度是“過度自信”的。調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，保險消費者往往過于相信自己的身體健康狀況，認(rèn)為疾病、至少是重大疾病并不會發(fā)生在自己身上，從而壓抑了健康保險需求。
(二)保險企業(yè)弱勢供給帶來的需求流失
健康保險有現(xiàn)實需求的中高收人人群在進(jìn)行健康保險選擇時有兩個特征：一是購買能力充足，能主動為自己現(xiàn)實的或潛在的醫(yī)療保健需求進(jìn)行籌資，并選擇合適的籌資方式。二是講求消費品味，因而對健康保險的產(chǎn)品個性化程度和專業(yè)水準(zhǔn)有更為明確的要求。與之不適應(yīng)的，是我國商業(yè)健康保險供給相對薄弱。雖然近年來保險公司無論在組織形式、經(jīng)營方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上都有所創(chuàng)新，但個性化服務(wù)缺乏、可供選擇的健康保險產(chǎn)品不夠豐富、健康保險概念炒作內(nèi)涵狹隘等問題仍然存在。消費者不了解商業(yè)健康保險，不關(guān)注商業(yè)健康保險，不認(rèn)可商業(yè)健康保險，不是因為他們沒有需求，而是現(xiàn)有的供給不能滿足他們的需求。包括專業(yè)健康險公司在內(nèi)，保險公司還沒有把自己的供給水平調(diào)整到恰如其分地滿足社會需求，從而使一些需求流失了。
(三)社會基本醫(yī)療保險帶來的需求分化
在傳統(tǒng)的認(rèn)知巾，基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險是互補品，它們同為醫(yī)療保險體系的組成，但現(xiàn)階段我國消費者在抉擇時，往往把基本醫(yī)療保險當(dāng)作商業(yè)健康保險的替代品。享有基本醫(yī)療保險的中高收入人群，包括企、事業(yè)機關(guān)人員在內(nèi)的中高收入階層，他們對自身健康狀況較為關(guān)注，是中國健康保險的消費主力。但他們一般享有較好的社會醫(yī)保，因而，雖然他們對健康保險的消費呈現(xiàn)出較為明顯的需求特征和購買能力，但往往因為有墓本醫(yī)療保險的保障，而失去了關(guān)注或選擇商業(yè)健康保險的興趣，由于社會醫(yī)保在一定程度上為他們提供了保障，他們對商業(yè)健康保險的需求則被分割和弱化了。
總而言之，居民的健康風(fēng)險態(tài)度、保險公司的供給水平、基本醫(yī)療保險的替代性，三方的作用力正是開啟健康保險冷需求之謎的鑰匙，也是啟動居民健康保險需求的關(guān)鍵所在。
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