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我國保險市場的過度競爭分析
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2008-8-11
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“9·11”事件后，國際再保險市場的承保能力遭受了嚴(yán)重的打擊，再保險商紛紛收緊承保政策，提高再保險費率。受再保險市場的影響，國際原保險市場的費率也有明顯的提高，價格周期進入上升區(qū)間。與國際趨勢相反，我國保險市場的費率卻一直處于下降階段。費率水平不斷下降，一方面是我國保險公司承保水平提高的結(jié)果，另一方面則是我國保險市場過度競爭的結(jié)果。那么，究竟是什么力量推動我國保險市場走向了過度競爭，其背后的原因到底是什么呢？
有的學(xué)者認(rèn)為，我國保險市場存在過度競爭，是市場主體過多造成，因此，主張限制保險公司的數(shù)量。表面上看，這種觀點不無道理，截至2007年，我國共有保險公司102家，比2002年增加60家，增長比例高達120%。保險公司數(shù)量的急速增加，加劇了我國保險市場的競爭，激烈的價格戰(zhàn)成為市場競爭的代名詞。但是，同時應(yīng)該注意到，截至2006年底，美國有保險公司7000多家；截至2007年底，香港有保險公司近180家。相比之下，我國保險公司的數(shù)量并不是較多，反而是相對較少。
在經(jīng)濟學(xué)框架中，激烈競爭與過度競爭是兩個不同的概念。之所以美國保險市場與香港保險被稱為成熟的保險市場，是因為這些市場的競爭是理性競爭和充分競爭。之所以我國保險市場被稱為不成熟的保險市場，是因為我國保險市場的競爭是過度競爭與不充分競爭。具體來說，我國保險市場的突出問題是競爭手段單一，過度依賴價格競爭，而忽略了其他競爭手段，形成激烈的價格戰(zhàn)，造成競爭層次低，競爭不充分。理論界和實務(wù)界已經(jīng)普遍認(rèn)識到，我國保險市場形成過度的價格競爭，是因為保險產(chǎn)品差異化不明顯，產(chǎn)品差異化競爭不充分造成的。
保險產(chǎn)品的本質(zhì)差異應(yīng)該是由保險產(chǎn)品的特殊性所決定的。保險產(chǎn)品最特殊的性質(zhì)是消費的滯后性，對于一般商品來講，消費者一旦付錢購買，就可以實實在在地?fù)碛�，供需雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果，交易即宣告結(jié)束。而對于保險產(chǎn)品，它提供的只是一種保障，對被保險人發(fā)生保險事故時給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N承諾。在投保的過程中，繳納保費在先，而享受保障在后。付款與消費的這種時滯，就使保單的消費中蘊涵了風(fēng)險。投保人繳納保費后，當(dāng)其發(fā)生保險事故需要保險公司提供保險保障時，如果此時保險公司破產(chǎn)，那么投保人就無法享受應(yīng)該得到的保障，也就不能“消費”到購買的保險產(chǎn)品。對投保人來說，保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險就形成了一種產(chǎn)品風(fēng)險。因此，保險產(chǎn)品存在風(fēng)險，風(fēng)險性應(yīng)該是保險產(chǎn)品的特殊屬性。不同的保險公司，如果在同樣的價格下銷售相同條款的保單，那保單所含的風(fēng)險肯定也是不同的。所以，保險產(chǎn)品具有風(fēng)險性差異。
消費者購買保險產(chǎn)品，購買的是一種保障，因此，其最關(guān)注的是這種“保障”是否具有保障性，即保險產(chǎn)品的安全性。因此，對于消費者來說，保險產(chǎn)品最根本與最重要的差異，應(yīng)該是風(fēng)險性差異。如果保險產(chǎn)品的風(fēng)險性不能體現(xiàn)出來，就會出現(xiàn)保險產(chǎn)品風(fēng)險性差異的缺失，這將導(dǎo)致保險市場的過度競爭，這也在我國保險市場得到了印證。
長期以來，我國保險業(yè)缺乏完善的退出機制，對于投保人來說，就形成保險公司不會破產(chǎn)的主觀印象。投保人認(rèn)為，即使保險公司償付能力不足，也不會破產(chǎn)，不會影響其保險金的領(lǐng)取。再加上保險公司間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對投保人來說，選擇哪個保險公司并不重要，關(guān)鍵是哪家保險公司更便宜。投保人的這種心態(tài)，迫使所有公司加入價格戰(zhàn)�？梢�，正是由于保險產(chǎn)品的風(fēng)險性差異沒有體現(xiàn)出來，價格成為投保人選擇保險產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)，價格競爭也成為保險公司可選擇的唯一策略，這是保險市場過度價格競爭的根本原因。
要解決我國保險市場過度競爭的問題，就應(yīng)該實現(xiàn)保險產(chǎn)品的風(fēng)險性差異，不再讓價格成為投保人選擇保險產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。如果保險產(chǎn)品的風(fēng)險性差異體現(xiàn)出來了，投保人在投保時，不僅會比較不同保險產(chǎn)品的價格，還會比較不同保險產(chǎn)品的風(fēng)險，更多的投保人將樂意為安全性高的公司而多付一些保費。當(dāng)價格不再成為投保人選擇保險產(chǎn)品的單一標(biāo)準(zhǔn)時，價格競爭也就不再是保險公司參與市場競爭的唯一策略。保險產(chǎn)品的風(fēng)險是由保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險引起的，保險產(chǎn)品風(fēng)險性差異的本質(zhì)是不同保險公司間破產(chǎn)風(fēng)險的差異。因此，實現(xiàn)保險產(chǎn)品風(fēng)險性差異，就要讓保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險體現(xiàn)出來，讓不同保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險的差異體現(xiàn)出來。
根據(jù)這一思路，我們需要做的是建立完善的保險公司破產(chǎn)機制和評級機制，使保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險體現(xiàn)出來，也使消費者有了比較保險公司間破產(chǎn)風(fēng)險的途徑。這樣，投保人在購買保單時，不但會比較不同保險產(chǎn)品的價格，還會比較不同保險公司的破產(chǎn)風(fēng)險，從而實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的風(fēng)險性差異。投保人會根據(jù)自身的風(fēng)險偏好選擇不同的價格與風(fēng)險的組合，因此，其被細(xì)分為不同的群體，保險公司可以選擇不同的目標(biāo)市場，達到細(xì)分市場、促進有效競爭的目的。
因此，要解決我國保險市場過度競爭的問題，單純依靠監(jiān)管部門的價格管制是不夠的。只要低價政策被市場所接受，保險公司就有動力通過各種手段繞開監(jiān)管的限制，同樣達到降價的目的。當(dāng)務(wù)之急，我們應(yīng)該盡快完善保險公司破產(chǎn)機制，建立保險公司的評級機制，體現(xiàn)出保險產(chǎn)品的風(fēng)險性差異。進而從需求的角度，根本消除過度競爭存在的基礎(chǔ)，促進我國保險市場的良性競爭。 - ■ 與【我國保險市場的過度競爭分析】相關(guān)新聞
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