改革開放三十年，中國經(jīng)歷了波瀾壯闊的歷史進(jìn)程，中國銀行業(yè)也發(fā)生了引人矚目的巨變。今天，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平做客，客觀理性地回顧了中國銀行業(yè)三十年的成長(zhǎng)歷程，同時(shí)冷靜分析了當(dāng)前中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。他認(rèn)為，中國銀行業(yè)曾經(jīng)有過風(fēng)險(xiǎn)積聚的高危階段，但在黨中央、國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)下，中國銀行業(yè)通過背水一戰(zhàn)，成功推進(jìn)股份制改革，現(xiàn)在總體面貌已經(jīng)發(fā)生了很大變化，在穩(wěn)健安全方面有了明顯的提升。

　　◎ 改革：高危困境下的"背水一戰(zhàn)"

　　記者：回顧中國銀行業(yè)改革開放三十年的歷程，曾幾何時(shí)，中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚，國際輿論對(duì)其有很多負(fù)面的評(píng)價(jià)。您對(duì)這一階段有沒有印象？

　　楊再平：當(dāng)然有，而且印象深刻。亞洲金融危機(jī)之后，國際輿論或者國際評(píng)論連篇累牘說中國銀行業(yè)技術(shù)上已經(jīng)"破產(chǎn)"。最早是1997年美國的《新聞周刊》。英國的《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志還說，照當(dāng)時(shí)的不良貸款和資本金狀況，"中國的四大國有銀行應(yīng)該破產(chǎn)三次了。"該雜志1998年的一篇文章還配漫畫說中國的銀行是"亞洲最壞的銀行"。有"烏鴉嘴"之稱的美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼在其《蕭條經(jīng)濟(jì)學(xué)的回歸》中也曾預(yù)測(cè)：中國發(fā)生危機(jī)的一種可能形式是出現(xiàn)大規(guī)模銀行倒閉。還有一些評(píng)級(jí)公司也有類似評(píng)論，比如標(biāo)準(zhǔn)普爾2003年還在說中國的銀行要把不良貸款解決是不可能的。

　　記者：當(dāng)時(shí)我們自己的統(tǒng)計(jì)情況是怎樣的？國家為化解銀行業(yè)積聚的高風(fēng)險(xiǎn)投入了多少資金？

　　楊再平：有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在1997年中央金融工作會(huì)議上曾提到：至當(dāng)年6月底，4家國有商業(yè)銀行不良貸款已達(dá)10020億元，占全部貸款的25.6%。其中，逾期貸款5590億元，占14.3%；呆滯貸款3760億元，占9.6%；呆賬貸款670億元，占1.7%。賬面呆賬貸款比例雖然不到2%，但由于呆滯貸款中有許多貸款實(shí)際已收不回，因此，實(shí)際呆賬貸款比例要比賬面統(tǒng)計(jì)高得多。

　　還有數(shù)據(jù)顯示：至1997年9月底，全國城市信用社3914家，有310家信用社已出現(xiàn)資不抵債，約占信用社總數(shù)的7.9%。至1997年6月底，全國49532個(gè)農(nóng)村信用社，呆滯、呆賬貸款超過30%的信用社有18634家，占總數(shù)的37.6%；其中資不抵債和支付有不同程度困難的信用社有9731個(gè)，占總數(shù)的19.6%。

　　當(dāng)時(shí)中國銀行業(yè)被人形容為"中國經(jīng)濟(jì)埋下的一顆定時(shí)炸彈"�，F(xiàn)在回過頭來看，當(dāng)時(shí)情形確實(shí)很危險(xiǎn)。為了化解這樣高的風(fēng)險(xiǎn)，國家是花了大價(jià)錢的。1998年，財(cái)政部發(fā)行2700億元特種國債為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金；1999年，國家相繼成立四家金融資產(chǎn)管理公司，剝離國有商業(yè)銀行近1.4萬億元的不良貸款；2004年1月，國務(wù)院決定將450億美元的外匯儲(chǔ)備分別注入到中國銀行和建行，支持其股改；2004年中國銀行、建設(shè)銀行（601939）和交通銀行（601328）分別剝離和核銷不良貸款2544億元、1289億元、529億元，合計(jì)4363億元；2005年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)工行股改方案，決定通過運(yùn)用外匯儲(chǔ)備150億美元補(bǔ)充資本金，使核心資本充足率達(dá)到6%，并通過發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本，使資本充足率超過8%。人民銀行還通過發(fā)行中央銀行票據(jù)用于工商銀行（601398）4590億元可疑類貸款剝離。同時(shí)，保留財(cái)政部原在工行的資本金1240億元，從而使工行核心資本達(dá)2480億元。

　　記者：在某種意義上，這一段高危情形是不是也促使中國銀行業(yè)背水一戰(zhàn)，加大了新時(shí)期的改革力度？

　　楊再平：是的，改革往往是危機(jī)逼出來。本世紀(jì)一開始，黨中央、國務(wù)院便作出重大決策，加大銀行業(yè)改革力度。銀行業(yè)改革新的征程，可以說是"御駕親征"。2004年3月2日，溫家寶總理主持召開國務(wù)院第42次常務(wù)會(huì)議，研究部署中國銀行、中國建設(shè)銀行股份制改造試點(diǎn)的有關(guān)工作，提出改革試點(diǎn)工作的總體目標(biāo)和主要任務(wù)，決定用三年左右的時(shí)間將兩家試點(diǎn)銀行改造成為具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。在十屆全國人大二次會(huì)議中外記者招待會(huì)上，溫家寶總理表示："這次改革是背水一戰(zhàn)，只能成功，不能失敗。"同年12月29日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，再次研究推進(jìn)國有商業(yè)銀行股份制改革問題，要求進(jìn)一步搞好中國銀行、中國建設(shè)銀行股份制改革試點(diǎn)各項(xiàng)工作，堅(jiān)定不移地推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革。

　　中國銀監(jiān)會(huì)則于2004年3月發(fā)布關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引，提出兩家試點(diǎn)銀行股份制改革的總目標(biāo)是：緊緊抓住改革管理體制、完善治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、改善經(jīng)營績(jī)效這幾個(gè)中心環(huán)節(jié)，用三年左右的時(shí)間將兩家試點(diǎn)銀行改造成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。要求兩家試點(diǎn)銀行通過改革，在公司治理結(jié)構(gòu)和國際通行的財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，應(yīng)達(dá)到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平，就是著名的"十項(xiàng)要求、七項(xiàng)指標(biāo)"。

　　◎ 開放：穩(wěn)健地"引進(jìn)來、走出去"有利于金融安全

　　記者：中國銀行業(yè)開放的力度是否也在這之后開始加大？

　　楊再平：我國加入世貿(mào)組織尤其是過渡期結(jié)束后，銀行業(yè)對(duì)外開放步伐明顯加快，截至2007年底，在華外資銀行總資產(chǎn)1715億美元。與此同時(shí)，開放的水平和質(zhì)量也在提升。這主要以《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》頒布為標(biāo)志。該條例及細(xì)則旨在兌現(xiàn)世貿(mào)組織承諾與保護(hù)國內(nèi)銀行業(yè)及防范銀行風(fēng)險(xiǎn)上尋求一種新的平衡。比如，《條例》強(qiáng)調(diào)外資法人銀行導(dǎo)向政策，就是要求外資銀行在中國以國內(nèi)法人銀行方式存在，在準(zhǔn)入程度、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上盡量與中資銀行一致。

　　在"引進(jìn)來"的同時(shí)，中資銀行"走出去"也取得豐碩成果：截至2007年底，我國已在29個(gè)國家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額約2674億美元。中資銀行在海外分支機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行在華總資產(chǎn)，基本維持著雙向、健康的對(duì)外開放態(tài)勢(shì)。

　　記者：不少人擔(dān)心對(duì)外開放會(huì)影響國家金融安全，您怎么看這個(gè)問題？

　　楊再平：有學(xué)者運(yùn)用多元logist模型檢驗(yàn)了外資銀行進(jìn)入程度與本國銀行體系危機(jī)發(fā)生可能性之間的關(guān)系，通過對(duì)50個(gè)國家外資銀行實(shí)際進(jìn)入程度、宏觀經(jīng)濟(jì)和金融方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加有助于增強(qiáng)本國銀行體系穩(wěn)定性的結(jié)論。另有研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行進(jìn)入帶來的效率提高和穩(wěn)定性增強(qiáng)都與外資銀行進(jìn)入的數(shù)量呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。還有學(xué)者研究證明：外資銀行的進(jìn)入對(duì)影響本國銀行體系的可競(jìng)爭(zhēng)程度具有重要意義。隨著外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加，其對(duì)本國銀行市場(chǎng)的影響主要表現(xiàn)為潛在進(jìn)入者帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力的增強(qiáng)，而競(jìng)爭(zhēng)通過提高效率、增加透明度和強(qiáng)化監(jiān)管等市場(chǎng)功能的實(shí)現(xiàn)將有助于增強(qiáng)一國銀行體系的穩(wěn)定性。

　　一個(gè)簡(jiǎn)單的哲理：只有通過對(duì)外開放，才能增強(qiáng)本國銀行的國際生存和發(fā)展能力、國際抗風(fēng)險(xiǎn)能力和國際競(jìng)爭(zhēng)力，從而才能在不可避免的全球化大趨勢(shì)下保持本國銀行體系的穩(wěn)健性和安全性。伴隨對(duì)外開放，本國銀行與國際領(lǐng)先銀行的生存發(fā)展能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)力的差距進(jìn)一步縮小，直到能夠與國際同行比肩而立，才能夠說我們的銀行業(yè)更安全、更穩(wěn)健。和體育競(jìng)賽一樣，老不和國際強(qiáng)手去拼打，怎么提高自己的水平呢？

　　記者：您說"穩(wěn)健的對(duì)外開放與金融安全之間是良性互動(dòng)的"，那么，怎樣的對(duì)外開放才是穩(wěn)健的？

　　楊再平：簡(jiǎn)單地說，就是"以我為主、循序漸進(jìn)、安全可控"。就我國銀行業(yè)開放而言，主要體現(xiàn)在"五項(xiàng)原則"和"五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)"上。五項(xiàng)原則：第一，保持國家對(duì)大型銀行的絕對(duì)控股；第二，按市場(chǎng)原則自愿互利合作；第三，著重引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段、公司治理結(jié)構(gòu)；第四，投資入股中資銀行應(yīng)在銀行經(jīng)營管理方面有豐富經(jīng)驗(yàn)；第五，堅(jiān)持嚴(yán)格的資格審查，跟蹤和評(píng)估實(shí)際效果。五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：投資占股的比例原則上不低于5%；最短股權(quán)持有期三年以上；必須要派出董事，參與董事會(huì)的管理工作和決策工作；戰(zhàn)略投資者必須要有豐富的銀行業(yè)管理背景；有商業(yè)銀行背景的境外戰(zhàn)略投資者，只能投資不多于兩家的商業(yè)銀行。

　　記者：中國銀行業(yè)對(duì)外開放的一項(xiàng)重要內(nèi)容是引入境外戰(zhàn)略投資者，這也是當(dāng)前引發(fā)爭(zhēng)議的一個(gè)熱點(diǎn)問題。您認(rèn)為引入境外戰(zhàn)略投資者給國有股東以及銀行自身帶來了哪些收益？

　　楊再平：據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，四家銀行改革之初，國家注資共6666.2億元人民幣，以2007年12月底股價(jià)計(jì)算，國有股權(quán)總市值達(dá)43733.9億元人民幣，比注資增長(zhǎng)了6.6倍；是改革時(shí)國家花費(fèi)的財(cái)務(wù)重組成本11791.2億元的3.7倍，說明改革收益數(shù)倍于改革成本。

　　此外，自2004年股改到2007年底，國有股東分紅總額達(dá)1833.9億元人民幣，總回報(bào)率達(dá)27.5%，按2.5年計(jì)算，年均回報(bào)率為11%。通過增值及分紅，國有股權(quán)價(jià)值比改革之初增長(zhǎng)了約7倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外戰(zhàn)略投資者收益(以上國有股東包括財(cái)政部、匯金公司、社�；�金及中建投)。據(jù)建行統(tǒng)計(jì)，大體上建行每賺10元，國家得到的收益是8.5元，按去年末股價(jià)計(jì)算，國有股權(quán)益比四年前注資時(shí)增加5.25倍。

　　至于四大行，簡(jiǎn)要?dú)w納一下，他們引進(jìn)戰(zhàn)略投資者可以在幾個(gè)方面有所收獲：一是從法理上切斷了財(cái)政補(bǔ)貼救助，促使改制上市后的銀行在新機(jī)制下"背水一戰(zhàn)"；二是提升了盈利能力；三是完善了公司治理；四是促進(jìn)了經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變；五是促進(jìn)了管控能力的提升；六是促進(jìn)了人才資源的積累。

　　◎ 成效：中國銀行業(yè)今非昔比

　　記者：在改革開放三十年之際，您如何評(píng)價(jià)今天的銀行業(yè)？

　　楊再平：今天的中國銀行業(yè)雖然仍然存在諸多問題，但是總體面貌發(fā)生了很大的變化，比過去穩(wěn)健多了、安全多了。正如溫總理在2007年1月19日到29日召開的全國金融工作會(huì)議上所說的，國有商業(yè)銀行改革取得突破新進(jìn)展，整個(gè)銀行業(yè)面貌發(fā)生了很大的變化。首先看工、中、建、交四家股改國有商業(yè)銀行七項(xiàng)指標(biāo)。資產(chǎn)利潤(rùn)率1%，都超過了；資本利潤(rùn)率15%，都基本達(dá)到或超過了；成本收益比控制在35%~45%，都達(dá)到或超過了；不良貸款比例低于5%，都超過了；資本充足率8%，都大大超過了；還單一客戶集中度10%，都大大超過；撥備覆蓋率80%都超過了。應(yīng)該說，我們四家股改國有商業(yè)銀行交了一個(gè)很好的成績(jī)單。

　　過去國際輿論說，我們的銀行是很糟糕的銀行、最壞的銀行、是技術(shù)上破產(chǎn)的銀行，最近幾年來情況發(fā)生了變化，國際輿論對(duì)我們的評(píng)價(jià)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》公布的1000家銀行最新排名，45家主要的中資銀行入選，這是我們首次進(jìn)入前十名，還有對(duì)我們?cè)u(píng)級(jí)，這些年也逐步提升。

　　　◎ 未來：必須堅(jiān)定不移地推進(jìn)銀行業(yè)改革開放

　　記者：最近，網(wǎng)上有些公然反對(duì)銀行業(yè)乃至整個(gè)國家改革開放的偏激言論，您對(duì)此有何評(píng)論？

　　楊再平：我覺得，在紀(jì)念改革開放三十年之際，很有必要重溫鄧小平有關(guān)改革開放的論述，這對(duì)我國銀行業(yè)改革開放仍很有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。比如他當(dāng)時(shí)說，"我們過去有一段時(shí)間，向先進(jìn)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)叫做崇洋媚外，現(xiàn)在大家明白了，這是一種蠢話。"又說，"堅(jiān)持改革開放是決定中國命運(yùn)的一招。"這些話仍很有指導(dǎo)意義。

　　最近胡總書記提出"四個(gè)堅(jiān)定不移"，其中一個(gè)就是改革開放堅(jiān)定不移。他說，"改革開放是決定當(dāng)代中國命運(yùn)的關(guān)鍵抉策，是發(fā)展中國特色社會(huì)主義、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的必由之路。"他在博鰲會(huì)上也講，"中國發(fā)展進(jìn)步離不開世界……中國的前途命運(yùn)日益緊密地與世界的前途命運(yùn)聯(lián)系在一起。"

　　銀行業(yè)當(dāng)然不例外。我們必須堅(jiān)定不移地、堅(jiān)持不懈地推進(jìn)改革開放。只有這樣，中國銀行業(yè)才可能更穩(wěn)健更安全。三十年改革開放的實(shí)踐雄辯地證明，更改革開放才更穩(wěn)健安全。

　　"路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索"。改革開放過程中會(huì)有很多問題，老問題不可能一下子解決，新問題也會(huì)不斷出現(xiàn)。我想只要大家共同來求索中國銀行業(yè)的改革開放，就一定能取得更好的成效。

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