再過(guò)一個(gè)多月，“15號(hào)文”將迎來(lái)自己的7周歲生日。2003年6月27日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(下稱“15號(hào)文”)。該文被譽(yù)為農(nóng)信社改革的最高“行動(dòng)指南”，由此引發(fā)了中國(guó)農(nóng)村金融的一場(chǎng)巨變。

　　隨著改革步入深水區(qū)，困難和挑戰(zhàn)也越來(lái)越大。在2010年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康強(qiáng)調(diào)，今年是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面深化改革、邁向現(xiàn)代化農(nóng)村金融企業(yè)的關(guān)鍵之年。

　　在這一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，農(nóng)村金融改革和發(fā)展問(wèn)題，再度進(jìn)入決策層的議事日程。

　　4月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，在“深化金融體制改革”方面，“完善農(nóng)村金融體系”成為重要內(nèi)容之一。

　　近期，國(guó)辦、銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門已先后開(kāi)展了關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展的相關(guān)調(diào)研。據(jù)悉，這些調(diào)研情況將被匯集，為即將召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議提供決策參考。

　　4月中下旬，本報(bào)記者奔赴東部和中西部地區(qū)農(nóng)村金融改革的前沿陣地，調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)，聽(tīng)取改革親歷者們的心聲和建議，探尋下一步改革的方向。

　　調(diào)查顯示，隨著改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增加、單體實(shí)力也日益增強(qiáng)，三農(nóng)金融服務(wù)滿足度有所提高。但同時(shí)也存在農(nóng)村金融“二元化”、公司治理“缺位”、省聯(lián)社邊界不清等深刻問(wèn)題，這些引起了監(jiān)管部門重視和思考，也理應(yīng)成為下一步改革的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　1. “15號(hào)文”七年路

　　2000年12月8日，國(guó)務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)赴江蘇調(diào)研農(nóng)信社改革，并在南京召開(kāi)座談會(huì)。是次會(huì)議提出，農(nóng)信社必須根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，不搞“一刀切”；并決定把張家港、常熟、江陰等三家農(nóng)信社作為江蘇和全國(guó)農(nóng)村信用社的試點(diǎn)單位，率先改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　張家港農(nóng)商行于2001年11月27日成立，成為全國(guó)首家農(nóng)商行。而發(fā)軔于蘇南的產(chǎn)權(quán)制度改革，成為近年來(lái)深化農(nóng)信社改革的重中之重。

　　2003年6月27日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(下稱“15號(hào)文”)。該文提出，深化信用社改革，要重點(diǎn)解決好兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)。

　　按照“15號(hào)文”的部署，江蘇等8個(gè)試點(diǎn)省份，啟動(dòng)了深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作。

　　2004年8月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》(下稱“66號(hào)文”)，安徽等21個(gè)省(區(qū)、市)加入改革試點(diǎn)地區(qū)。

　　以本報(bào)選擇的樣本省份來(lái)看，推進(jìn)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的組建和以股份制為導(dǎo)向的產(chǎn)權(quán)制度改革，成為深化改革的兩大亮點(diǎn)。

　　目前江蘇省已組建了12家農(nóng)商行、21家農(nóng)合行，另外有3家農(nóng)聯(lián)社已獲準(zhǔn)籌建農(nóng)商行，銀行機(jī)構(gòu)數(shù)已超過(guò)機(jī)構(gòu)總數(shù)的一半。同期，安徽省已經(jīng)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)和籌建的農(nóng)村銀行共34家(其中，掛牌開(kāi)業(yè)的農(nóng)商行有6家，農(nóng)合行26家，獲準(zhǔn)籌建農(nóng)合行2家)；正在進(jìn)行籌建準(zhǔn)備工作的農(nóng)村銀行為9家。安徽銀監(jiān)局表示，該省農(nóng)村銀行組建進(jìn)度位列中西部地區(qū)第一位，2010年的目標(biāo)是由去年的34家增加至45家。

　　在今年的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)守以股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)方向。江蘇銀監(jiān)局已于2009年明確提出，該省農(nóng)信社改制組建農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)以農(nóng)商行為主，不再受理農(nóng)合行的組建申請(qǐng)。

　　目前，江蘇省已有38家機(jī)構(gòu)將資格股4.4億元改造成投資股，其中22家機(jī)構(gòu)(含已組建銀行的機(jī)構(gòu))已將資格股改造完畢。2008年組建成立的4家農(nóng)合行均未設(shè)資格股。2009年以來(lái)，擬組建銀行機(jī)構(gòu)的聯(lián)社均選擇了農(nóng)商行模式。

　　“就農(nóng)信社改革而言，組建農(nóng)商行是一個(gè)很大的改變；結(jié)合我們九年多時(shí)間的發(fā)展，感覺(jué)到正是因?yàn)榻M建了農(nóng)商行，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，理念也比較超前，定位正確，所以發(fā)展也比較快�！�4月24日，張家港農(nóng)商行董事長(zhǎng)王自忠說(shuō)。

　　作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的代表，王自忠參加了2000年12月8日的南京座談會(huì)。而他的發(fā)言內(nèi)容，正是請(qǐng)求結(jié)合蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的實(shí)際情況，因地制宜，組建股份制商業(yè)銀行，走出一條農(nóng)信社發(fā)展壯大的新路子。

　　距離“15號(hào)文”下發(fā)已有近7年時(shí)間，產(chǎn)權(quán)改革激發(fā)出的活力，促使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、資本、質(zhì)量和效益等成數(shù)倍增長(zhǎng)。江蘇和安徽農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額2009年年末分別比2003年增長(zhǎng)了3倍和3.8倍，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)66.62億元和13.25億元，不良貸款比例分別下降了9.87%和28.42%。

　　2. 農(nóng)村金融“二元化”

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在歷經(jīng)7年左右的改革后，呈現(xiàn)出了強(qiáng)大活力，這超出了改革者在最初的預(yù)期，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)領(lǐng)域和中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)呈現(xiàn)出了十分不同的發(fā)展步伐，進(jìn)而導(dǎo)致了明顯的“二元化”現(xiàn)象，更體現(xiàn)出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融服務(wù)不足的緊要和迫切。

　　農(nóng)村金融改革“先鋒”的江蘇省，已組建農(nóng)商行12家，8家集中于蘇州(6家)和無(wú)錫(2家)，其中張家港、常熟、吳江和江陰等4家農(nóng)商行的上市申請(qǐng)已得到證監(jiān)會(huì)的正式受理。同時(shí)，江蘇尚有數(shù)家農(nóng)信社的資本充足率為負(fù)值，監(jiān)管評(píng)級(jí)為最差的六類機(jī)構(gòu)。

　　此前，本報(bào)記者了解到，皖北的一些農(nóng)信社也因?yàn)闅v史包袱過(guò)重，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到組建銀行機(jī)構(gòu)的條件，改革進(jìn)程緩慢。

　　江蘇銀監(jiān)局表示，地域和機(jī)構(gòu)類別間發(fā)展不平衡，成為當(dāng)前農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革發(fā)展中存在的主要問(wèn)題之一。

　　從地區(qū)看，蘇中和蘇北地區(qū)機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況和管理水平明顯低于蘇南地區(qū)。蘇中和蘇北地區(qū)凈利潤(rùn)占比僅分別為13.8%和18.2%；蘇中和蘇北地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的不良貸款率也高出蘇南地區(qū)一倍以上。從機(jī)構(gòu)類別看，農(nóng)村信用社與農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)間的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展水平差距仍較大，整體風(fēng)險(xiǎn)狀況依然突出。2009年末，江蘇省農(nóng)村信用社不良貸款余額109.73億元，占全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)的不良貸款總額的59.3%；不良貸款率為7.46%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行高5.71和3.23個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為7.2%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行低5.34和3.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　隱藏在數(shù)據(jù)背后的是理念上的差距。張家港農(nóng)商行行長(zhǎng)季穎表示，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)共有十幾家銀行，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常充分，必須要面向市場(chǎng)，不能“朝南坐”；另一方面必須要有差異化的目標(biāo)定位，突出“做小、做散”。

　　相對(duì)而言，蘇北農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的高管們可能無(wú)法感受如此強(qiáng)烈的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，因?yàn)橐患要?dú)大，尤其是“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)。江蘇銀監(jiān)局表示，從資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)來(lái)看，蘇中和蘇北地區(qū)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于蘇南。

　　理念上的差距，不僅體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展水平上，還可能對(duì)改革的深入推進(jìn)產(chǎn)生影響。此前，江蘇省希望通過(guò)蘇南農(nóng)商行參股的形式，來(lái)帶動(dòng)蘇北農(nóng)合機(jī)構(gòu)的發(fā)展。“但也有蘇北農(nóng)合機(jī)構(gòu)的高管感到壓力，擔(dān)心他們的話語(yǔ)權(quán)會(huì)減少。正因?yàn)榇嬖谶@種無(wú)形的阻力，在后來(lái)的實(shí)際運(yùn)行中，雖然有參股的情形，但效果不是很好，有的雖然表面上不反對(duì)，但對(duì)此不積極。”蘇南某農(nóng)商行人士直言。

　　值得注意的是，農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展的“二元化”，勢(shì)必造成農(nóng)村金融服務(wù)的“二元化”，即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的“三農(nóng)”金融服務(wù)水平要高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)。

　　2009年7月的上中旬，江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍曾先后兩次率隊(duì)赴徐州、宿遷、淮安開(kāi)展了較為全面的“三農(nóng)”金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。是次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來(lái) “三農(nóng)”金融服務(wù)狀況明顯得到改善，并處于進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)之中，但是作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，蘇北 “三農(nóng)”金融服務(wù)不足現(xiàn)象仍然存在。

　　于學(xué)軍表示，這從機(jī)構(gòu)設(shè)置單一和較高的利率水平上即可反映出來(lái)。像蘇北這些傳統(tǒng)的廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，仍然主要依靠農(nóng)信社提供基本的金融服務(wù)。正因?yàn)檗r(nóng)信社唯此一家，客觀上便存在著“獨(dú)木難撐”和市場(chǎng)壟斷之嫌，有些地區(qū)群眾仍把農(nóng)信社當(dāng)作一個(gè)行政單位來(lái)對(duì)待，到農(nóng)信社辦事還需經(jīng)過(guò)類似行政審批那樣壁壘森嚴(yán)的各種程序，如此等等。

　　同時(shí)，這些地區(qū)往往資金相對(duì)匱乏，使其成為一種緊缺資源，農(nóng)民與農(nóng)信社談判便處于不能對(duì)等的地位，農(nóng)信社高高在上，其服務(wù)意識(shí)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)模式等提高緩慢。反映在農(nóng)貸利率上，這些地區(qū)一般較高，維持在10%左右，而郵政儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶貸款利率為15.66%，小額貸款公司利率更高達(dá)20-25%。農(nóng)信社存貸比高企，流動(dòng)性緊張，一般都在80%以上，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至超過(guò)100%，依靠省聯(lián)社等調(diào)劑資金才能支撐其開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　而蘇州、無(wú)錫等蘇南地區(qū)，由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)所占比重甚少，而金融機(jī)構(gòu)林立，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以貸款利率被大幅壓低，一般在6%左右。而農(nóng)商行的存貸比也被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所壓低，一般只有50-60%；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)受到所在經(jīng)營(yíng)區(qū)域的嚴(yán)格限制，即使有資金也難以在其他地區(qū)放貸、做業(yè)務(wù)。

　　3。擴(kuò)張擔(dān)憂

　　改制后信用社實(shí)力大增，可以將下屬聯(lián)社資金集中起來(lái)，這可能辦成許多大事，但如果過(guò)度做大，特別是過(guò)于靠近投資沖動(dòng)劇烈的地方政府，很可能會(huì)陷入危險(xiǎn)境地。

　　信用社的資本金一般都只有數(shù)千萬(wàn)元，但有一些信用社卻鐘情大戶。

　　2008年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)單一客戶授信比例超過(guò)10%的農(nóng)商行有7家，農(nóng)合行有87家，最大客戶超過(guò)貸款余額1%的有1612家，天津、廣西、河北、廣東、四川、福建省份信用社存在超比例發(fā)放貸款現(xiàn)象的機(jī)構(gòu)占轄區(qū)內(nèi)法人機(jī)構(gòu)總數(shù)超過(guò)80%。

　　2009年，全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)最大單戶貸款余額合計(jì)1054億元，比年初增加197億元，其中425家機(jī)構(gòu)最大單戶貸款在5000萬(wàn)元以上，占經(jīng)營(yíng)性縣級(jí)機(jī)構(gòu)的20.3%，余額總計(jì)528億元。

　　值得注意的是，一部分貸款流入了地產(chǎn)和平臺(tái)公司。比如，安徽歙縣城市建設(shè)投資開(kāi)發(fā)有限公司從當(dāng)?shù)匦庞蒙缛〉媒杩�。江西吉安市所屬信用社則與參與城投公司河?xùn)|濱江路網(wǎng)工程項(xiàng)目4億元、永豐縣城投公司佐龍片區(qū)道路網(wǎng)架項(xiàng)目5000萬(wàn)元、遂川縣城投公司城南防洪堤建設(shè)工程項(xiàng)目5000萬(wàn)元、新干縣城投公司城南新區(qū)城市道路網(wǎng)架和鹽化工業(yè)城鹽化大道工程建設(shè)等三大項(xiàng)目9300萬(wàn)元。

　　截至2009年末，在四川、廣西、河北等省，信用社就向平臺(tái)機(jī)構(gòu)放款超過(guò)1000億元�！皩�(duì)平臺(tái)公司肯定動(dòng)輒就是數(shù)千萬(wàn)元，否則根本沒(méi)有辦法對(duì)接�！彼拇�某縣信用社人士說(shuō)。

　　“對(duì)于信用社而言，這些大額貸款一筆出問(wèn)題就足以致命�！币晃恍庞蒙缬^察人士說(shuō)。

　　對(duì)于如何引導(dǎo)農(nóng)信社擴(kuò)張，銀監(jiān)會(huì)與各地銀監(jiān)局給出了出路。銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部主任臧景范表示，鼓勵(lì)治理機(jī)制好，實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)兼并擴(kuò)張，但必須立足三農(nóng)，限定縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)。對(duì)農(nóng)信社集中資金進(jìn)行票據(jù)債券投資和發(fā)放巨額貸款給地方融資融資平臺(tái)都應(yīng)該警惕。

　　也許，跨區(qū)發(fā)展會(huì)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的可行路徑。一些實(shí)力強(qiáng)勁的農(nóng)村機(jī)構(gòu)已通過(guò)開(kāi)設(shè)異地支行、主發(fā)起設(shè)立控股村鎮(zhèn)銀行和對(duì)外投資參股等三種模式，走出本地，謀求新的發(fā)展空間。

　　以張家港農(nóng)商行為例，在短短一年多的時(shí)間內(nèi)，該行開(kāi)設(shè)的3家異地支行和主發(fā)起設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)均實(shí)現(xiàn)放量增長(zhǎng)，截至2010年3月底，5家機(jī)構(gòu)存款總額約14億元，貸款總額超過(guò)13億元。

　　其中，通州支行存貸款總額分別超過(guò)5億元和6億元，壽光村鎮(zhèn)銀行存貸款余額分別達(dá)到1.8億元和2.4億元；“2009年，上述兩家機(jī)構(gòu)在開(kāi)業(yè)第一年就實(shí)現(xiàn)盈利，并且沒(méi)有一分錢的不良貸款，呈現(xiàn)出較好的發(fā)展前景。”張家港農(nóng)商行有關(guān)人士透露，今年二季度該行將同時(shí)推進(jìn)徐州、連云港等地三家異地機(jī)構(gòu)的籌建工作。

　　再如，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行則計(jì)劃在未來(lái)三年內(nèi)到四川、陜西等7省市設(shè)立分行。但并非所有的銀行都能達(dá)到跨區(qū)設(shè)分行的條件，很多機(jī)構(gòu)選擇了另一類的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

　　北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等都有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

　　不過(guò)，更多的機(jī)構(gòu)或許將選擇收購(gòu)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　常熟農(nóng)商行2008年與啟東市農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂協(xié)議，對(duì)后者參股20%，并提供人才、管理、業(yè)務(wù)和技術(shù)支持。常熟農(nóng)商行參股射陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社20%股份；東吳農(nóng)商行戰(zhàn)略參股泗洪農(nóng)村合作銀行20%股份。

　　去年，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行收購(gòu)了秦皇島商業(yè)銀行約20%的股權(quán)，這是迄今為止農(nóng)合機(jī)構(gòu)收購(gòu)城商行的第一個(gè)案例。

　　銀監(jiān)會(huì)即將下發(fā)的《關(guān)于并購(gòu)、重組農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)》可能將信用社的并購(gòu)?fù)葡蚋叱�。評(píng)級(jí)三級(jí)以上、資本充足率不低于8%，不良資產(chǎn)率在3%以下的機(jī)構(gòu)將具備收購(gòu)資格。通過(guò)收購(gòu)，可以使農(nóng)商行跳出當(dāng)?shù)氐牡赜蛳拗�，迅速�?shí)現(xiàn)跨區(qū)。

　　截至目前，張家港農(nóng)商行已戰(zhàn)略入股江蘇興化農(nóng)合行、安徽休寧農(nóng)合行，持股比例均為20%，成為其最大法人股東；此外，還投資參股長(zhǎng)春農(nóng)商、江蘇昆山農(nóng)商行、泰興市聯(lián)社等3家省內(nèi)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

　　無(wú)論是通過(guò)哪種形式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言都是不小的挑戰(zhàn)。跨區(qū)將使操作風(fēng)險(xiǎn)加大，因?yàn)楣芾礞湕l加長(zhǎng)，這將降低銀行內(nèi)控的有效性，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)和各種案件的可能性增大。

　　4. 改制不改向

　　無(wú)論農(nóng)村信用社如何改革，其落腳點(diǎn)都應(yīng)該是支農(nóng)。

　　2009年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項(xiàng)貸款余額65.8%，比上年增加6386億元，增幅26%。其中農(nóng)戶貸款16416億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款11661億元，分別比上年增加3081億元和1406億元。

　　不過(guò)，值得注意的是，有22個(gè)省的涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的比重比上年有所下降。深圳、廈門、北京、天津等4個(gè)城市地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額、比例雙下降。

　　云南省聯(lián)社一位負(fù)責(zé)人表示，做一筆10億的貸款需要3個(gè)人，做農(nóng)戶貸款10億需要幾百人，收益一樣，成本卻有天壤之別。

　　因此，部分信用社可能天然希望將資源配置向其他行業(yè)傾斜，而同時(shí)一些地區(qū)信用社的網(wǎng)點(diǎn)也正在減少。

　　2009年，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比2008年減少942個(gè)，其中廣東減少212個(gè)、山東減少188個(gè)、河南減少132個(gè)、內(nèi)蒙古減少93個(gè)、河北減少81個(gè)，5個(gè)省合計(jì)減少706個(gè)。上述云南省聯(lián)社官員介紹，造成網(wǎng)點(diǎn)減少的原因是多方面的，比如，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了合并，“一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不可能有很多重疊的網(wǎng)點(diǎn)，因此要撤一些�！�

　　其次，減少網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多交通不便，現(xiàn)金押運(yùn)及網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)面臨較大安全隱患。該負(fù)責(zé)人表示，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求也不旺盛，因此將一些網(wǎng)點(diǎn)撤并，但是也啟用了流動(dòng)服務(wù)的方式來(lái)彌補(bǔ)。

　　截止2007年末，全國(guó)有零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2868個(gè)，主要存在于西部，占比86%。

　　銀監(jiān)會(huì)對(duì)此極為警惕，提出原則上要保持營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只增加不減少，要確保網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，逐步增加數(shù)量，提高覆蓋面，以有效改善農(nóng)村金融服務(wù)。

　　各級(jí)銀監(jiān)局被責(zé)成要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管，承擔(dān)起維護(hù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)定的責(zé)任。原則上不允許營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)再行撤并，對(duì)因商業(yè)不可持續(xù)、布局不合理等原因需要撤并，要經(jīng)過(guò)充分論證后才可進(jìn)行。

　　2009年撤并機(jī)構(gòu)比較多的省份，銀監(jiān)局已上收審批權(quán)限，同時(shí)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)實(shí)際情況，加強(qiáng)監(jiān)管，確保不再出現(xiàn)上述大面積撤并網(wǎng)點(diǎn)的情況。

　　銀監(jiān)會(huì)更希望運(yùn)用政策杠桿吸引金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，提供農(nóng)村金融服務(wù)。以往郵儲(chǔ)銀行更多是汲取農(nóng)村金融資源，然后輸血城市，但銀監(jiān)會(huì)希望通過(guò)政策創(chuàng)造城市金融資源抽水機(jī)。

　　“銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)，改制不改向，農(nóng)信社變成銀行后，‘農(nóng)村’兩個(gè)字不能丟。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式要向商業(yè)銀行看齊，但業(yè)務(wù)定位要面向三農(nóng)、縣域和小企業(yè)�！卑不浙y監(jiān)局副局長(zhǎng)袁成剛說(shuō)。

　　作為東部和中部省份農(nóng)信社改革的先行者，張家港、馬鞍山兩家農(nóng)商行的高管均認(rèn)為，相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)激烈的城市金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的市場(chǎng)潛力巨大，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)，也是未來(lái)發(fā)展的希望所在。

　　張家港農(nóng)商行行長(zhǎng)季穎表示，在其他銀行從蘇北地區(qū)外撤機(jī)構(gòu)的時(shí)候，該行前去設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)；對(duì)外投資的5家機(jī)構(gòu)全部是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，包括兩家農(nóng)商行、兩家農(nóng)合行和一家農(nóng)聯(lián)社。

　　“我們?cè)谔K中和蘇北的機(jī)構(gòu)都是貸差，所以并不是通過(guò)異地機(jī)構(gòu)去吸收當(dāng)?shù)氐拇婵�，拿到蘇南來(lái)用�！奔痉f續(xù)稱。

　　在2005年、2008年通過(guò)的三年發(fā)展規(guī)劃決議中，張家港農(nóng)商行均明確三年內(nèi)每年新增貸款用于支農(nóng)的比例不低于當(dāng)?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)占GDP的比例的2倍。

　　5。小銀行的差異化道路

　　馬鞍山農(nóng)商行董事長(zhǎng)孫曉表示，改制后，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)，而只有自身發(fā)展好了之后，才能更有實(shí)力和基礎(chǔ)去做好“三農(nóng)”服務(wù)；較為顯著的是，隨著品牌形象的提升，對(duì)人才的吸引力也逐步增加，“以前農(nóng)村銀行想招聘一個(gè)研究生，難度都很大，現(xiàn)在報(bào)名踴躍”。

　　“有了人才，才能更好地服務(wù)‘三農(nóng)’。以前農(nóng)信社由于長(zhǎng)期缺人才乏，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和支持力度不足，造成農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。成立農(nóng)商行后，引進(jìn)大量有專業(yè)素質(zhì)的高層次人才，集中開(kāi)發(fā)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)品，改善農(nóng)村信用環(huán)境�！睂O曉說(shuō)。

　　實(shí)際上，堅(jiān)持三農(nóng)、縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，也是農(nóng)合機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所作出的必然選擇。由于在城市金融業(yè)務(wù)方面的短板因素，令農(nóng)合機(jī)構(gòu)無(wú)法在與大行的短兵相接中占到主動(dòng)。

　　一位受訪的農(nóng)商行人士稱，此前當(dāng)?shù)刂行信c該行的存款份額差距較大；但這兩年，當(dāng)?shù)刂行羞B續(xù)發(fā)力，存款份額迅速攀升，目前的差距僅在數(shù)億元，該行頓感壓力。這位人士分析，大行的品牌、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)是農(nóng)商行無(wú)法趕超的。

　　本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資本實(shí)力的增強(qiáng)，張家港農(nóng)商行卻堅(jiān)決地選擇做小、做散；而馬鞍山農(nóng)商行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)趨于飽和的情況下，一方面尋求向外發(fā)展，另一方面在本地市場(chǎng)上拾遺補(bǔ)缺，拓展微貸業(yè)務(wù)。

　　季穎表示，該行成立的專業(yè)化小貸中心，主要做50萬(wàn)元以下的信貸業(yè)務(wù)，避免壘大戶。目前該行的貸款客戶已達(dá)到7500戶，年內(nèi)有望突破1萬(wàn)戶，而前兩年才4000戶左右。他還指出，該行所培育的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)方面。

　　“去年整個(gè)蘇州市的新增貸款有50%投向基建領(lǐng)域，而在張家港農(nóng)商行的貸款總量中，投向政府融資平臺(tái)的只占6%，絕大部分是中小企業(yè)和零售客戶�！奔痉f說(shuō)。截至2009年末，中小企業(yè)貸款余額達(dá)到133.58億元(不含貼現(xiàn))，比年初凈增32.58億元，占到全行新增企業(yè)貸款總額的83.95%左右，中小企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面達(dá)到70%以上。

　　而馬鞍山農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷之一是，該行組建以來(lái)，通過(guò)與國(guó)開(kāi)行、世界銀行、德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目公司的合作，開(kāi)發(fā)了一系列符合縣域小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，在當(dāng)?shù)厥褂萌〉煤芎玫男Ч�，希望盡快復(fù)制到其他縣域和農(nóng)村地區(qū)，以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕鹑诜��?wù)。

　　其中，該行的“微小貸”產(chǎn)品時(shí)解決在其他銀行無(wú)法獲得貸款的失地農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)資金需求。截至目前，該行累計(jì)發(fā)放“微小貸”3099筆，發(fā)放金額2.26億元，單筆金額僅為7.3萬(wàn)元。

　　孫曉表示，“在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，主要是該行在做微貸業(yè)務(wù)，別的銀行不會(huì)做。因?yàn)槲①J、農(nóng)貸、微型小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的金額和市場(chǎng)都不會(huì)太大，否則其他銀行都會(huì)進(jìn)入”。而該行作為地方銀行機(jī)構(gòu)，一是提高當(dāng)?shù)氐慕鹑诜��?wù)滿足度，避免留下服務(wù)的“空白點(diǎn)”；二是業(yè)務(wù)本身可以產(chǎn)生效益�！拔①J利率一般上浮50%至60%，而不良率在1%以內(nèi)，完全可以通過(guò)利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，我們必須走差異化道路，把市場(chǎng)定位找準(zhǔn)。農(nóng)商行的市場(chǎng)定位始終堅(jiān)持為‘三農(nóng)’和中小企業(yè)服務(wù)，是我們賴以生存和將來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。我們感覺(jué)到這個(gè)市場(chǎng)的潛力非常大，風(fēng)險(xiǎn)也非常小。”王自忠直言。

　　王續(xù)稱，按照穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)的原則，農(nóng)商行也應(yīng)該立足于中小企業(yè)和三農(nóng)；因?yàn)榧幢?00家中小企業(yè)關(guān)掉5家，1000家農(nóng)戶中50戶出現(xiàn)問(wèn)題，都不足以傷筋動(dòng)骨；“這一塊市場(chǎng)是國(guó)有大行、股份制銀行是做不到的，而我們能做到。我認(rèn)為從最近幾年農(nóng)商行的快速發(fā)展來(lái)看，在江蘇市場(chǎng)上，我們的存貸款增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，也就說(shuō)明我們的定位是正確的”。

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