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汽車金融熱啟動(dòng) 銀行貸款買車流程分析
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http://www.mamogu.com 發(fā)稿日期:2006-5-25
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報(bào)告 投資分析 市場(chǎng)調(diào)研 汽車 金融熱 銀行 貸款 買車
- 中研網(wǎng)訊：
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今年1－4月，中國汽車市場(chǎng)銷量比去年同期增長(zhǎng)了60萬輛，而火熱的還不止是車市，汽車金融市場(chǎng)也隨之再次“熱啟動(dòng)”：
2009-2010年中國汽車4S店經(jīng)營態(tài)勢(shì)與產(chǎn)業(yè)投資咨 隨著汽車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銷售服務(wù)渠道的健全日益成為企業(yè)發(fā)展壯大的必要因素，盡管初期投入較2008-2012年中國鐵路運(yùn)輸設(shè)備制造行業(yè)投資可行性 國家統(tǒng)計(jì)局資料顯示，2008年1-8月我國鐵路運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值為763.75億元2008-2009年中國海運(yùn)業(yè)研究咨詢報(bào)告 目前，金融危機(jī)導(dǎo)致全球海運(yùn)業(yè)蕭條。由于歐美消費(fèi)需求下降、原材料需求銳減，海運(yùn)需求亦因此一落千2009-2012年中國電動(dòng)自行車行業(yè)研究咨詢報(bào)告 目前國內(nèi)上千家電動(dòng)車廠商，已初步形成各自為戰(zhàn)的“四大方陣”：第一方陣，以江浙和天津板塊中的強(qiáng)
2004年3月份被叫停的車貸險(xiǎn)又重出江湖，一家新成立的保險(xiǎn)公司安邦，在經(jīng)過了半年在北京、寧波、上海、浙江、江蘇的試點(diǎn)之后，于本月將新版車貸險(xiǎn)推向更多地區(qū)；而在杭州等地，福特、豐田、通用的經(jīng)銷商都打出了最低兩成首付廣告，而且可以享受9折的利率浮動(dòng)，最低月利率0.48%，還有多個(gè)銀行的消費(fèi)信貸可供選擇。
中國從上世紀(jì)90年代末開始涉獵汽車金融業(yè)務(wù)，在2002－2003年車市井噴期間，貸款買車的比例曾經(jīng)一度高達(dá)40%。但是由于當(dāng)時(shí)過于激進(jìn)，導(dǎo)致不良貸款大幅增加，最多時(shí)達(dá)50%以上；因而在2004年車市轉(zhuǎn)冷時(shí)，車貸以及與車貸有關(guān)的金融業(yè)務(wù)被一起緊急剎車。
雖然中國汽車金融遭遇成長(zhǎng)煩惱，但是在發(fā)達(dá)國家，汽車金融業(yè)務(wù)早已被人們廣為接受。在美國，通過信貸和租賃買車的比例為92%、英國為80%、德國為75%、在亞洲，該比例最高的日本為44%。一些汽車巨頭陷入虧損的時(shí)候，汽車金融卻成為它們的生命線。通用汽車金融服務(wù)公司是通用汽車最賺錢的部門，去年的盈利達(dá)29億美元；福特去年全球汽車業(yè)務(wù)稅前虧損為10億美元，而福特金融凈收入為25億美元。戴姆勒－克萊斯勒金融服務(wù)目前的業(yè)務(wù)量為1177億歐元。
是什么促使中國銀行業(yè)擺脫了不良貸款的陰影，重新進(jìn)入車貸領(lǐng)域？是什么使保險(xiǎn)公司重新開設(shè)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)？是什么促使人們又開始敢于借錢買車？
也許我們從與消費(fèi)者切身相關(guān)的汽車金融業(yè)務(wù)如車貸、保險(xiǎn)、特色汽車金融服務(wù)等方面，可以一窺端倪：汽車金融的新動(dòng)向，預(yù)示著中國汽車新一輪增長(zhǎng)的開始。
汽車金融助力汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢(shì)。近年來，汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然成為支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，同時(shí)，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也對(duì)金融業(yè)提出了新的要求。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)是促進(jìn)我國汽車業(yè)和金融業(yè)良性互動(dòng)的最有效的途徑。因此，我國也應(yīng)當(dāng)加快汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐，以此促進(jìn)汽車業(yè)和金融業(yè)的良性發(fā)展。
中國汽車金融十年邁四步
汽車金融業(yè)在我國的發(fā)展還處于初創(chuàng)階段。自1995年上海汽車集團(tuán)首次與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費(fèi)以來，近10年的發(fā)展可以總結(jié)為4個(gè)階段：
第一是1998年以前的無作為階段，在該階段金融機(jī)構(gòu)基本上不從事汽車金融服務(wù)，因?yàn)橘徿嚾酥饕枪珓?wù)用車者，私人購車很少，基本都是全額付款。
第二是1998年到2003年上半年的“井噴”階段，由于私人購車數(shù)量增加，也由于各商業(yè)銀行大力開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，兩種因素共振引發(fā)了汽車消費(fèi)“井噴”。保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也迅速開展。截至2003年底，我國個(gè)人汽車信貸總額超過了2000億元，在新增的私家車中有近1/3都是貸款購車。
第三是2003年下半年到2004年8月的速冷階段。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國汽車貸款金額約占銷售總額的40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。由于車價(jià)不斷降低，征信體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳。因此，從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的商業(yè)銀行＋保險(xiǎn)公司＋汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費(fèi)者這樣一種“四人轉(zhuǎn)”汽車金融服務(wù)模式即刻瓦解，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了冬天。
第四階段從2004年8月18日開始，中國首家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在滬開業(yè)，標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。目前共有五家，包括大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融公司(名稱未定)和戴－克集團(tuán)金融有限責(zé)任公司。
按揭買車方式有三
目前市場(chǎng)上所提供的按揭方式，主要有三種：汽車金融公司、中介擔(dān)保和銀行貸款，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。
一般來說，汽車金融公司的利率較高，但是手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，而銀行的利率相對(duì)較低，但是手續(xù)繁瑣，通常還要有不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，而通過中介方擔(dān)保購車的業(yè)務(wù)才剛剛開始。
汽車金融公司提供按揭
汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在中國，它的成立與變更必須得到中國銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，服務(wù)內(nèi)容與范圍也要由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。
汽車金融公司最重要的功能就是向消費(fèi)者提供汽車貸款服務(wù)，此外還能為汽車經(jīng)銷商提供采購車輛和營運(yùn)設(shè)備貸款、為貸款購車提供擔(dān)保等一些經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。
汽車金融公司貸款期限一般為12－60個(gè)月，首付金額不低于車輛銷售價(jià)格的20%，免擔(dān)保，不受戶籍限制，無需財(cái)產(chǎn)抵押，利息是唯一的費(fèi)用。
其中大眾金融利率為：三年期利率：6.88%(萬元月還款310)、五年期利率：6.99%(萬元月還款200)。GMAC利率為：三年期年利率：6.99%(萬元月還款309)、五年期年利率：7.33%(萬元月還款200)。
中介擔(dān)保銀行按揭
目前通過擔(dān)保公司貸款可以大大縮短審核時(shí)間，最快只要1天，慢的話也只要2天。
經(jīng)銷商可以承擔(dān)起擔(dān)保公司的角色，這樣對(duì)客戶來說，買一輛車，只要通過汽車經(jīng)銷商就可以了，由他們直接為客戶辦理貸款、保險(xiǎn)、維修等服務(wù)。
據(jù)悉，車商要辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，之前最棘手的問題是個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失。而現(xiàn)在情況不同了，目前本市個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)建立并開始運(yùn)營，個(gè)人還貸能力和資信狀況可以很快審核出來。
銀行系統(tǒng)提供按揭
目前直接從銀行貸款的條件比較苛刻，如貸款人必須有財(cái)產(chǎn)抵押；必須從事公務(wù)員、醫(yī)生、教師、律師等收入穩(wěn)定的職業(yè)；首付至少4成，甚至5成；實(shí)行10%的上浮利率。
近期，央行上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率后，購買汽車的貸款利率也水漲船高地隨之上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)，一年期車貸利率從5.58%漲到了5.85%，一至三年期利率從5.76%漲到了6.03%，五年期貸款利率從5.85%漲到了6.12%。銀行貸款買車流程:
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