近年來，對(duì)住房公積金的議論甚多�，F(xiàn)就其來龍去脈和行業(yè)經(jīng)常提出的幾個(gè)問題，與業(yè)界共同探討。

    我國住房公積金是在“房改”進(jìn)程中推行的。1994年7月頒布的國發(fā)43號(hào)文中，作出了全面推行住房公積金的決定。通過多年實(shí)踐，可以認(rèn)識(shí)到推行住房公積金在解決居民住房難問題上發(fā)揮了重大作用。截至2006年5月，住房公積金歸集總額10831億元，繳存余額6864億元，提取總額3967億元，個(gè)人貸款總額5194億元，個(gè)人貸款余額3967億元，全國住房公積金累計(jì)繳存人數(shù)已超過1億人，當(dāng)前實(shí)繳人數(shù)6245萬人。通過這些年在實(shí)踐中的不斷改進(jìn)，住房公積金制度和管理在不斷健全。

    但是對(duì)于住房公積金，行業(yè)中也存在爭(zhēng)議：

    有人認(rèn)為，推行住房公積金制度10多年來，廣大中低收入者“購房難”現(xiàn)象并未明顯改善，住房公積金的作用何在？

    解決中低收入者“購房難”問題，是一個(gè)長期、漸進(jìn)的過程。我國采取的各項(xiàng)住房社會(huì)保障制度，在一定程度上起到了提高居民住房消費(fèi)能力的作用，同時(shí)也在縮短這個(gè)漸進(jìn)的過程。但是，作為解決整個(gè)住房問題的核心，解決中低收入者“購房難”問題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，包括住房公積金在內(nèi)的各項(xiàng)重大舉措，每項(xiàng)都只能發(fā)揮其“份內(nèi)”的重要作用，不能要求一項(xiàng)舉措就能“包打天下”解決所有住房問題。

    應(yīng)該看到，在我國這些年推行住房新制度的各項(xiàng)重大舉措中，住房公積金的實(shí)施成績(jī)相當(dāng)突出，主要表現(xiàn)是：其一，發(fā)展比較快。至今已有1億人次參加繳存住房公積金，相當(dāng)于我國城市人口的四分之一。其二，重要作用已開始顯現(xiàn)。住房公積金制度建立以來，全國約有3000萬職工（按人數(shù)算占城市人口的8%，惠及戶數(shù)約占城市住戶的15%至20%）通過提取住房公積金和住房公積金貸款，改善了居住條件；同時(shí)，累計(jì)提供廉租住房制度建設(shè)補(bǔ)充資金36億元。其三，呈現(xiàn)出持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。既表現(xiàn)為參加人數(shù)呈逐步增長的趨勢(shì)，又表現(xiàn)在繳存率也呈逐步提高的趨勢(shì)。其四，前景廣闊。

    總體而言，住房公積金還處于初級(jí)階段，還存有巨大的發(fā)展空間。

    有人提出，推行住房公積金的原因是當(dāng)年住房嚴(yán)重短缺和工資中住房消費(fèi)含量過少，現(xiàn)在這兩個(gè)問題已經(jīng)基本解決，而且公積金又經(jīng)常出問題，因而應(yīng)該取消住房公積金，并把它納入職工工資。

    這個(gè)觀點(diǎn)認(rèn)為當(dāng)年推行住房公積金的第一個(gè)原因是住房嚴(yán)重短缺，這是個(gè)錯(cuò)誤的看法。從錯(cuò)誤的原因中推論出取消住房公積金的結(jié)論，當(dāng)然也就缺乏根據(jù)。此觀點(diǎn)還認(rèn)為當(dāng)年推行住房公積金的第二個(gè)原因是工資中住房消費(fèi)含量過少。這種說法曾經(jīng)有人用過，但因其不全面、不準(zhǔn)確，早已被棄而不用。過去實(shí)行的低工資制度，是一個(gè)各種消費(fèi)含量都過少的工資制度。為此，國家對(duì)人民的衣、食、住、行都要進(jìn)行補(bǔ)貼。改革開放20多年來，人民的收入有了較大提高。人們開始發(fā)現(xiàn)，逐步提高人民收入對(duì)衣、食、住、行的影響不是同等的。這些年，國家因人民收入提高而逐步取消了對(duì)衣、食、行的補(bǔ)貼，人民也有能力承受。至于住房，雖然國家采取了許多社會(huì)保障措施，廣大中低收入者仍然存在“購房難”的問題。事實(shí)證明，廣大居民（特別是中低收入者）工資中住房消費(fèi)含量不足的問題還沒有很好地解決，也就不能依此做出取消住房公積金的結(jié)論。

　　 除此之外，還有以下幾條不能取消住房公積金的理由：其一，解決好我國中低收入者的“購房難”問題，既要采取多種措施，又要經(jīng)過長時(shí)期的努力。住房公積金就是其中的一條重要措施，也是一個(gè)只能在長時(shí)期內(nèi)加強(qiáng)、不能取消的措施。其二，雖然住房公積金已取得了較好的成績(jī)，但它還處于“初級(jí)”階段，其重要作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。對(duì)于已經(jīng)顯露成績(jī)的“新生事物”，理應(yīng)大力促其繼續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮更大的作用，而不應(yīng)促其“夭折”于初級(jí)階段。其三，住房公積金的資金，主要來自個(gè)人儲(chǔ)蓄和單位撥付。只有由政府開支的公務(wù)員和少數(shù)事業(yè)單位人員由政府撥付，政府撥付的住房公積金還能產(chǎn)生鞏固公務(wù)員（含少數(shù)事業(yè)單位人員）隊(duì)伍的作用。對(duì)這種政府支出不多又有利于民的舉措，應(yīng)持歡迎和支持態(tài)度。其四，納入工資不是好辦法。目前廣大中低收入者還處于收入相對(duì)過低的境地，把只占5%或稍高一些的住房公積金納入工資，其絕對(duì)總數(shù)仍然會(huì)相當(dāng)?shù)�。�?jīng)過一段時(shí)間，這些錢就會(huì)被物價(jià)上漲所抵消。而住房公積金的一項(xiàng)突出優(yōu)點(diǎn)，就是它存在著“兩個(gè)提高”潛力，一是隨著職工工資的提高而提高，二是隨著住房公積金繳存率的提高而提高。這“兩個(gè)提高”的優(yōu)點(diǎn)使它能“與時(shí)俱進(jìn)”地、長期地產(chǎn)生積極作用。這個(gè)優(yōu)點(diǎn)正好與納入工資的缺點(diǎn)相對(duì)應(yīng)。其五、有人還提出一個(gè)取消的理由，就是住房公積金領(lǐng)域發(fā)生了一些挪用、腐敗、詐騙等案件。對(duì)這些問題，要一分為二地看待。一方面，住房公積金還處于初級(jí)發(fā)展階段，對(duì)于發(fā)展中出現(xiàn)的問題，只能積極認(rèn)真地去解決，而不能出了問題就取消它。另一方面，必須積極認(rèn)真地去解決。因?yàn)榕灿谩⒏瘮�、詐騙等案件是一種危害極大的“腐蝕劑”，如任其發(fā)展泛濫，就會(huì)嚴(yán)重地傷害住房公積金的“機(jī)體”，甚至關(guān)系其生死存亡，這決不是危言聳聽。因此，繼續(xù)下大力氣健全法律和規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)督、管理工作，堵塞產(chǎn)生腐敗和其他弊端的漏洞，是保證住房公積金持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。

　  有人認(rèn)為，住房社會(huì)保障的原則是，高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼。而住房公積金卻是工資越高，“同補(bǔ)”越多。這是否妥當(dāng)？

    關(guān)于這個(gè)問題，幾年前專家就進(jìn)行了討論。提出的一個(gè)“合理化建議”是，住房公積金的“同補(bǔ)”以中低收入者的平均工資為界。工資高于平均工資的，“同補(bǔ)”到平均工資為止，避免出現(xiàn)工資越高“同補(bǔ)”越多的問題。工資低于平均工資的，在“同補(bǔ)”的基礎(chǔ)上，有級(jí)差的增補(bǔ)一定的百分比，以體現(xiàn)對(duì)低收入者多補(bǔ)的政策，也以“同補(bǔ)”最高不超過平均工資為限。但因當(dāng)時(shí)住房公積金還處于起步階段，大家認(rèn)為重點(diǎn)在于致力于推動(dòng)起步。相對(duì)而言，“同補(bǔ)”較易操作，不宜提出一個(gè)較難操作的方法，沒有經(jīng)過實(shí)踐考驗(yàn)的“合理化建議”因而暫時(shí)作罷�，F(xiàn)在舊事重提，只是希望更多同仁來研究這個(gè)問題。當(dāng)年的“合理化建議”只能作為一個(gè)參考意見。經(jīng)過反復(fù)研究和論證，相信會(huì)找到一個(gè)更好的解決辦法。

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