穆迪投資者服務(wù)公司11月9日在其剛發(fā)表的報告中表示，中國零售銀行業(yè)前景樂觀，雖然上半年零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐放緩，但此業(yè)務(wù)仍然是國內(nèi)銀行的重點發(fā)展范疇。

　　穆迪報告的作者、副總裁兼高級分析師華志行認為，隨著消費者的可支配收入增加，雖然許多零售銀行產(chǎn)品及客戶層面仍未發(fā)展或發(fā)展不足，但消費者對零售銀行服務(wù)的需要也會增加。此外，加大發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，可優(yōu)化銀行的風(fēng)險回報，讓銀行增加非利息收入，降低融資成本，減少銷售開支，確保貸款分散狀況更佳。

　　華志行說：“這幾年監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)控亦已改善，加上對整個銀行體系的更全面覆蓋和嚴謹?shù)谋O(jiān)管，可有助控制風(fēng)險，對銀行有利�！�

　　穆迪的統(tǒng)計顯示，國內(nèi)銀行在2009年上半年的人民幣貸款凈增長人民幣7.8萬億元，較央行中國人民銀行（以下簡稱“人行”）原定的全年目標人民幣5萬億元大幅增加，令市場感到意外，但只有約14%是來自零售貸款。該報告指，零售貸款比2008年底總貸款的19%比例還要低。

　　然而，華志行認為，2009上半年的零售貸款低于平均增長，并不代表國內(nèi)銀行不再發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。他說：“零售銀行所占總貸款比例，已由2003年底的13%增加至2008年底的19%，雖然這仍然落后于發(fā)達國家的標準�！�

　　穆迪昨天的報告對支持國內(nèi)零售銀行業(yè)長遠發(fā)展的多項因素進行了分析。穆迪提及四大因素：
首先，零售銀行成本下降，這將有助于零售銀行業(yè)改善。目前分行網(wǎng)絡(luò)的成本較高，可在某程度上由成本較低的電子銀行所抵消。

　　其次，零售貸款的金額通常較小，有助降低國內(nèi)銀行借款人的集中性風(fēng)險。

　　第三，截至2008年底，國內(nèi)銀行零售貸款的平均不良貸款率為1.14%，低于其它類型貸款的2.82%。

　　最后，零售銀行業(yè)務(wù)可帶來許多非利息收入的機會——包括信用卡、按揭貸款、股票經(jīng)紀傭金和共同基金等——目前這些只占國內(nèi)銀行總運營收入的10%左右。該報告指出，與貸款業(yè)務(wù)不同的是，收費服務(wù)業(yè)務(wù)通常不會消耗用以計算資本充足率的資本。

　　不過穆迪在給CBN的公告中提醒說，對內(nèi)地銀行來說，經(jīng)過2009年新增貸款的強勁增長后，加上法定最低資本規(guī)定可能上調(diào)，維持資本充足率成為其發(fā)展業(yè)務(wù)的一大挑戰(zhàn)。

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