中信銀行日前高調(diào)宣布成立汽車金融中心，汽車消費貸款伴隨著火暴的車市重新進入公眾關(guān)注的視野。

　　據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，上半年國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷量分別為５９９．０８萬輛和６０９．８８萬輛，同比增長１５．２２％和１７．６９％，創(chuàng)出歷史新紀錄。而目前國內(nèi)貸款購車比例僅８％，全球汽車貸款比例則達到７０％左右，國內(nèi)汽車金融市場發(fā)展?jié)摿�巨大，為此商業(yè)銀行正在發(fā)力汽車消費貸款市場。

　　降低利率是"殺手锏"

　　中信銀行日前宣布，將與其戰(zhàn)略投資者西班牙對外銀行進一步合作，建立國內(nèi)首家由銀行控股的汽車金融公司，目前相關(guān)材料已報銀監(jiān)會審批。同時，中信銀行將在全國６００家支行陸續(xù)開辦汽車金融分中心。

　　中信銀行汽車金融中心總經(jīng)理徐曉華表示，目前中信銀行的汽車消費貸款利率在５％到８％之間。在汽車金融公司成立后，汽車消費貸款利率需要依靠融資成本等多種因素而定。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行控股汽車金融公司，將利用其風(fēng)險管理經(jīng)驗以及資本獲取相對容易等優(yōu)勢，有望改變汽車金融公司貸款高利率的現(xiàn)狀。

　　與此同時，中銀保險有限公司近日通過北京產(chǎn)權(quán)交易所正式發(fā)布股權(quán)轉(zhuǎn)讓公告，擬出讓其所持有的東風(fēng)標致雪鐵龍汽車金融公司５０％的股權(quán)。

　　據(jù)東風(fēng)標致雪鐵龍汽車金融公司人士介紹，目前該公司三年期貸款如果首付２０％，利率為１１．６％；首付５０％，利率為１０．３７％。五年期貸款首付２０％，利率是１２．９％。

　　據(jù)了解，目前汽車金融公司貸款的終端利率一般均在１０％左右甚至更高，而商業(yè)銀行３至５年的貸款年利率為５．７６％。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，汽車金融公司貸款的高利率一直備受詬病，阻礙了買家貸款的熱情，甚至已經(jīng)成為阻礙其業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏。

　　中銀保險有限公司北京分公司個險部總經(jīng)理張海濤表示，商業(yè)銀行貸款的利率比較低，而汽車金融公司的利率比較高。僅從貸款利率方面而言，商業(yè)銀行更有競爭優(yōu)勢。

　　據(jù)央行初步統(tǒng)計，截至２００８年底，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額１５８３億元，其中，國有商業(yè)銀行余額７４３億元，股份制銀行余額３１１億元，汽車金融公司余額３１８億元。

　　信用卡分期購車成為趨勢

　　一般來說，消費者可以通過傳統(tǒng)銀行抵押貸款、信用卡分期以及汽車金融公司貸款三種方式，獲得汽車消費貸款。

　　目前，越來越多的商業(yè)銀行采取的是，通過信用卡分期購車的方式來開拓汽車消費信貸市場。建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的汽車消費信貸新方式。

　　根據(jù)各銀行推出的信用卡分期購車使用公告可以看出，信用卡分期業(yè)務(wù)額度按照車輛實際銷售價申請貸款，不需要抵押物，利率和手續(xù)費經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動。

　　剛剛參加工作正準備買車的北京職員李勛說："信用卡分期很適合我。不需要抵押，又可以實現(xiàn)有車夢，而且利率相對也不高。"

　　張海濤表示，現(xiàn)在信用卡分期購車方式，已經(jīng)取代傳統(tǒng)的汽車貸款抵押業(yè)務(wù)，成為汽車消費貸款的新趨勢。商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶也是汽車廠商的潛在客戶，銀行為消費者提供免息、手續(xù)費優(yōu)惠等措施，都是由汽車廠商支付。汽車廠商、銀行和消費者在此模式中都得到了利益。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡大額分期對貸款申請人的信用記錄比較看重，如果貸款人的信用記錄不良，達不到發(fā)卡標準，則可能通不過貸款審批。

　　細分客戶管控風(fēng)險

　　除商業(yè)銀行傳統(tǒng)的汽車貸款業(yè)務(wù)需要抵押外，信用卡分期購車和汽車金融公司貸款都不需要抵押物，汽車消費貸款市場快速發(fā)展必然伴隨著對貸款風(fēng)險的擔憂。

　　經(jīng)歷過幾年前的汽車金融高風(fēng)險期，再次開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)的銀行已經(jīng)學(xué)會管控風(fēng)險。

　　多家銀行表示，消費者如果申請信用卡分期購車，銀行會根據(jù)貸款人已有的信用記錄對其進行審核，從征信系統(tǒng)可以方便查出貸款人的信用情況，然后才進行貸款的審批。如果達不到貸款要求，則不會審批。

　　中信銀行在汽車金融中心設(shè)立風(fēng)險業(yè)務(wù)部，專門管控汽車消費貸款風(fēng)險，"我們會對客戶進行細分，我們成立了專業(yè)的團隊來管控風(fēng)險。"徐曉華表示。

　　商業(yè)銀行的汽車消費貸款在２００４年由于高風(fēng)險而陷入低潮，但在今年隨著《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》和《促進汽車消費的意見》的出臺，從中獲得信心的商業(yè)銀行，借助積累的經(jīng)驗，開始重新發(fā)力汽車消費貸款市場。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著征信系統(tǒng)的發(fā)展和商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式的成熟，銀行在汽車消費貸款領(lǐng)域?qū)⒅鸩酵瞥龈�多的新產(chǎn)品，占據(jù)更大規(guī)模的市場份額。（作者;劉詩平、李芳芳）

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