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在市場需求旺盛以及政策鼓勵的雙重利好下，小額貸款公司正在成為民間資本的“吸金池”。隨著“新３６條”的出臺，民間資本參與小額貸款的政策環(huán)境進(jìn)一步完善，越來越多的民間資本有意或已經(jīng)進(jìn)入這一領(lǐng)域。

每天都會接到很多貸款申請電話的廣州天河益健小額貸款有限公司總裁謝軍最近發(fā)現(xiàn)這種情況發(fā)生了變化，現(xiàn)在不少電話打過來是希望參股謝軍的小額貸款公司。

謝軍認(rèn)為，在市場需求旺盛以及政策鼓勵的雙重利好下，小額貸款公司正在成為吸引民間資本的高地。

小額貸款公司飛速發(fā)展

中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國小額貸款公司數(shù)量及貸款余額快速增長。截至今年６月底，小額貸款公司數(shù)量達(dá)到１９４０家，比去年年底增加６０６家；貸款余額１２４８．９億元，比今年年初增加４７４．６億元，其中短期貸款余額１２３４．９億元，比今年年初增加４７１．４億元。從貸款對象看，６月底小額貸款公司個人貸款余額７５８．６億元，比年初增加３２６．４億元；單位貸款余額４８７．２億元，比年初增加１５０．９億元。

小額貸款公司飛速發(fā)展的數(shù)據(jù)背后是巨大的市場需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司的初衷是為“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)服務(wù)。但是隨著市場環(huán)境的改變，小額貸款公司的放貸對象也發(fā)生了變化，個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)主以及普通居民都成為小額貸款公司的客戶。

按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司放款的利率最高不能超過同期央行基準(zhǔn)利率的４倍。盡管這一利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，但與動輒年息３０％甚至５０％的民間借貸成本相比，小額貸款公司無疑具有很大吸引力。

由于手續(xù)簡便、貸款利率低于民間借貸的成本，那些無法在銀行獲得貸款的機(jī)構(gòu)或個人紛紛轉(zhuǎn)而尋求小額貸款公司的幫助。謝軍表示：“由于銀行信貸仍不能大規(guī)模覆蓋中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)，而這些微小企業(yè)又有強(qiáng)烈的資金需求，旺盛的市場需求推動了小額貸款公司的飛速發(fā)展。”

民間資本紛紛涌入

今年５月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱“新３６條”）明確提出，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補(bǔ)貼政策。

一方面，小額貸款市場需求大，盈利前景好；另一方面，隨著“新３６條”的出臺，民間資本參與小額貸款公司的政策環(huán)境進(jìn)一步完善，越來越多的民間資本有意或已經(jīng)進(jìn)入這一領(lǐng)域。“在民間資本流動性旺盛而目前又看不到更好的投資渠道的情況下，小額貸款公司成為這些資金的一個好去處�！敝x軍說。

在謝軍接觸的一些有意入股的資金中，除了有來自民營企業(yè)家的，還有外資。

湖北省工商局日前在進(jìn)一步做好服務(wù)市場主體發(fā)展工作的意見中提出，支持引進(jìn)外資投資小額貸款行業(yè)，經(jīng)湖北省政府金融辦、湖北省相關(guān)審批部門批準(zhǔn)后，工商部門將及時為其辦理登記注冊。據(jù)透露，目前已有外資意欲試水該省小額貸款行業(yè)。

在江蘇、浙江和上海等地，一些私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)（ＰＥ）也紛紛涉足小額貸款公司，借此分食中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)浙江一家ＰＥ機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，今年年初他們就把資金投入到了小額貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)過半年的運(yùn)作，這方面的收益比預(yù)期高出近３％。

發(fā)展前景看好

大規(guī)模民間資金的涌入，使小額貸款公司發(fā)展前景被普遍看好。

據(jù)了解，由于小額貸款公司不能夠吸收存款，其放貸資金的主要來源就是自有資金和銀行貸款。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本金５０％的貸款。但在很多地方，這筆貸款并不容易獲得，限制了小額貸款公司的放貸能力。

２００９年６月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，困擾其發(fā)展的資金來源問題將有望解決。

根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行需滿足一個硬性條件，即按照２００８年５月中國銀監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》新設(shè)立后持續(xù)營業(yè)３年及以上。預(yù)計從明年下半年開始，將陸續(xù)有小額貸款公司達(dá)到這一時間條件。

不過，謝軍表示，在目前民間資本大規(guī)模進(jìn)入小額貸款市場的情況下，不少小額貸款公司對于轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行的熱情并不高，他們更愿意保持現(xiàn)狀開展業(yè)務(wù)。這一方面因為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行需要投入較高的成本；另一方面，相對于村鎮(zhèn)銀行來說，小額貸款公司的經(jīng)營機(jī)制更為靈活而且自由度更高。

中國人民銀行與中國銀監(jiān)會等此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作若干意見》中提出，鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。一家商業(yè)銀行小企業(yè)信貸項目負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，這條規(guī)定讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)眼前一亮，因為小額貸款公司的經(jīng)營機(jī)制與銀行有本質(zhì)的不同。

謝軍認(rèn)為，這說明銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上是看好小額貸款市場的，而設(shè)立小額貸款公司可以成為商業(yè)銀行囿于傳統(tǒng)信貸政策不能顧及這一市場的一個變通。

亟待統(tǒng)一監(jiān)管

然而，也有業(yè)內(nèi)人士對目前小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r表示擔(dān)憂，他們擔(dān)心民間資金的大規(guī)模進(jìn)入能否持續(xù)，過量資金的涌入會不會造成小額貸款公司的惡性競爭，引發(fā)小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營。

目前，小額貸款公司的批準(zhǔn)與監(jiān)管主要由地方政府負(fù)責(zé)。謝軍認(rèn)為，這需要地方政府嚴(yán)格審批與監(jiān)管，為小額貸款公司的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏表示，小額貸款公司發(fā)展過程中存在的最大問題就是后續(xù)資金不足。由于監(jiān)管責(zé)任不清，一部分小額貸款公司違規(guī)操作，甚至變相吸收存款，給小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展帶來一定的隱患。“當(dāng)前最重要的是要確定在中央政府一級哪個機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款公司的發(fā)展問題”。

此外，在湯敏看來，小額貸款公司還面臨著稅收歧視。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻是按一般的公司納稅。今年５月，財政部和國家稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶貸款給予各種稅收優(yōu)惠，但是這些政策并沒有惠及到小額貸款公司。雖然“新３６條”特別提到對民間金融要一視同仁，但該通知卻把小額貸款公司排除在外。

湯敏認(rèn)為，如果上述問題能夠得到妥善解決，小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。

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民間資本進(jìn)入小額貸款公司前景分析