四大因素制約中小企業(yè)貸款

　　導(dǎo)致中小企業(yè)“貸款難”、“融資難”有著其自身的“先天不足”的根本因素，在這個(gè)前提下，銀行等金融機(jī)構(gòu)要對(duì)中小企業(yè)作出資金支持也要煞費(fèi)思量。

　　一、抵押擔(dān)保困難，融資難度加大。一般的中小企業(yè)往往沒有足夠的固定資產(chǎn)用來抵押，也沒有充足的成本來辦理抵押這個(gè)程序，同時(shí)中小企業(yè)自身的信用缺失和擔(dān)保體系的不健全也是導(dǎo)致其融資難的主要原因。加上銀行對(duì)相關(guān)抵押物的條件又比較苛刻，從而使銀行更加偏好向大型企業(yè)貸款，而不愿向中小企業(yè)貸款，讓中小企業(yè)融資難上加難。

　　二、財(cái)務(wù)管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，管理水平低，缺乏規(guī)范性的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致其生產(chǎn)的不確定性大，使得中小企業(yè)在銀行評(píng)定信用等級(jí)不高，貸款受到限制。

　　三、信用意識(shí)不強(qiáng)，信息透明度低。一些中小企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，與銀行之間一直存在著信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，不能滿足銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。相對(duì)于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)的信息透明度較低，社會(huì)工薪度欠佳，難以滿足銀行貸款的相關(guān)條件。

　　四、貸款權(quán)限收緊，銀行趨大避小。由于中小企業(yè)效益較低，風(fēng)險(xiǎn)較大和穩(wěn)定性差，出于對(duì)利潤(rùn)的最大化和降低風(fēng)險(xiǎn)的雙重考慮，銀行在貸款投放上傾向于大型企業(yè)實(shí)屬必然的。

　　網(wǎng)絡(luò)融資緩解中小企業(yè)貸款難

　　網(wǎng)絡(luò)融資，是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動(dòng)。貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。除了銀行之外，目前，以“數(shù)銀在線”為首的國(guó)內(nèi)多家貸款公司也已推出了網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)。

　　在傳統(tǒng)的融資環(huán)境下，由于中小企業(yè)自身的限制因素和銀行的高標(biāo)準(zhǔn)貸款條件，使傳統(tǒng)的借貸方式無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需求。而網(wǎng)絡(luò)融資的貸款方式更靈活，融資門檻更低、效率更高，這無(wú)疑是最能吸引中小企業(yè)的地方。

　　與傳統(tǒng)融資渠道相比，網(wǎng)絡(luò)融資不僅突破了地域的局限性，而且在靈活性和指向性上更具優(yōu)勢(shì)。例如“數(shù)銀在線”——網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)提供的“融資比較”服務(wù)，采取一站式的融資方式，有效減少信息不對(duì)稱、交易成本、信息風(fēng)險(xiǎn)管理、參與成本等問題，同時(shí)手續(xù)更簡(jiǎn)便，效率更高，擴(kuò)大了中小企業(yè)融資的渠道。

　　中小企業(yè)融資難，固然有企業(yè)本身信用體系不健全、企業(yè)信譽(yù)度不高、貸款金額小而需求急等相關(guān)原因，但現(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)融資已成為一股新興融資力量迅速蔓延。2011年1月18日，中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《2010年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》，報(bào)告顯示：2010年網(wǎng)絡(luò)融資貸款規(guī)模已超140億。

　　新興的網(wǎng)絡(luò)融資，大大拓寬了融資渠道，有效緩解中小企業(yè)的融資困難，成為了中小企業(yè)發(fā)展?fàn)渴值摹靶掳閭H”，其不僅進(jìn)一步支持和促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為銀行、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、中小企業(yè)帶來“三方共贏”。

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