二手車電商行業(yè)進入2017年的第一個動作來自于人人車。1月11日，在人人車的2017年戰(zhàn)略溝通會上，李健第一次提到了接下來會把金融作為重點業(yè)務之一，也公布了一些實質性的進展，一方面宣布與民生銀行信用卡中心的戰(zhàn)略合作，為二手車消費者提供消費貸，另一方面也透露在自建金融專業(yè)團隊。

　　很顯然，金融正在二手車電商的發(fā)展中扮演越來越重要的角色。人人車之外，其他玩家口中也在不斷聽到“金融”相關的消息，三個月前，B2C模式下的優(yōu)信二手車也面向B端車商，推出了“任意貸”的金融業(yè)務。

　　可以說在二手車行業(yè)的這條跑道上，人人車、瓜子、優(yōu)信三巨頭鼎立的格局已經形成，在此基礎上金融作為重要的衍生業(yè)務，也逐漸正在成為關鍵的第二戰(zhàn)場，金融對于二手車電商們到底有何意義?

　　金融業(yè)務對于二手車商到底有何意義

　　1)借二手車交易切入藍海市場，國內傳統(tǒng)二手車行業(yè)存在“小、散、亂”的狀態(tài)，地域的分散導致市場份額過小、管理復雜;另一方面一車一況難以標準化，金融機構很難對其合理定價;再加上政策缺失等等缺點，傳統(tǒng)金融機構盡管看好，卻很難輕易涉足，因此存在巨大的市場空白。

　　而二手車電商平臺，則通過互聯(lián)網(wǎng)，建立了標準化的管理與交易，實現(xiàn)了規(guī)?；臄U張，線下的交易成為接觸用戶需求的天然轉化場景。因此在此基礎之上，切入二手車金融也顯得順理成章，就像這次人人車與民生銀行信用卡中心的合作，其實也標志著傳統(tǒng)金融機構對于二手車電商平臺的認可。

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會預測2020年，中國汽車金融業(yè)市場容量達2萬億元人民幣，滲透率達到50%，相比于80%滲透率的美國，這幾年依然有著強勁的增長空間，二手車平臺們則可以順勢收割這一輪增長紅利。

　　2)從低頻交易向高頻服務進軍，互聯(lián)網(wǎng)滲透之下，任何產業(yè)都在向服務業(yè)轉變，就連二手車這樣的一錘子買賣，同樣被卷入到這場服務升級之中。

　　用戶從買車前到買車后的所有需求，都將在二手車電商平臺之中得到滿足，而金融服務則同樣扮演者重要角色，用戶通過貸款買車之后，則需要進行定期還款，平臺則可以與其建立更為長期的關系，為其實現(xiàn)更多的服務滿足，從低頻交易向高頻服務演進，繼而發(fā)展出更多的盈利業(yè)務。

　　3)對盈利的積極作用。和傳統(tǒng)二手車商賺差價的模式不同，國內的二手車電商前期收入主要來自于3%左右的交易傭金，和前期規(guī)模擴張時的投入相比自然是入不敷出。金融業(yè)務能很好地拉動收入上漲，人人車CEO李健在溝通會上也提到，2016年的時候，其金融業(yè)務帶來的收入占比單均收入的22%。

　　各家對于金融的不同玩法

　　目前各家在金融的做法上也略有差異，主要分為三類，此處來分析下各有何優(yōu)劣。

　　第一類，B2C型，該模式做的最早是優(yōu)信二手車，因為其涉及B端與C端兩端業(yè)務，因此其兩端發(fā)力，針對B端推出的產品為“任意貸”、對C端則推出了“付一半”業(yè)務。優(yōu)信主要對接的是車商和個人買家，因此對雙方推出有針對性的金融產品看似也順利成章。對買車賣車的車商來說，資金的占用成本相當高，所以單獨向車商發(fā)展金融業(yè)務看似是可行的;對于C端的消費者來說，貸款也是購車后會產生的自然需求，尤其是“付一半”的產品，模式很有創(chuàng)新性，更像是二手車的變相租賃，但正是由于優(yōu)信的B2C模式，這里面某種程度上也存在一定風險：車商更希望將車賣掉，因此部分不良車商則很有可能，幫助不良信用資質的消費者貸款買車，這就會對優(yōu)信造成一定風控壓力，其需要耗費更多精力進行多方把關。這款產品具體落地如何尚不可知，產品推出于2015年9月，不過優(yōu)信至今尚未透露市場的具體數(shù)據(jù)。

　　第二類，C2C型。和B2C不同的是，C2C主要對接的是個人買家和個人賣家，因此金融業(yè)務也更集中在對個人買家的貸款需求上。

　　這個模式的代表公司主要有人人車和瓜子兩家，其實仔細分析下來，兩家的玩法也不太一樣。

　　人人車選的是“深度合作+自營”型，表面上看起來似乎比較復雜，但實際上極為深入。

　　首選，所謂的“深度合作”，李健在提到這次和民生銀行信用卡中心的合作時，用的詞是“戰(zhàn)略合作”，相當于兩家共同做二手車金融這塊市場。傳統(tǒng)金融機構最大的好處是資金成本最低，這無疑能給人人車的金融產品帶去費用上的競爭力;而對民生來說，人人車的流量、風控、服務能力則正是之前的傳統(tǒng)金融機構所顧慮的，這樣看來，這類合作也是理所應當。

　　但問題是，這個合作能夠深入到什么程度?根據(jù)李健在11號介紹的情況，雙方不僅互為獨家合作伙伴，也將共同參與到參與到整個金融流程中，從金融產品的設計到實際投放操作、審核、風控等等各個層面，同時人人車自身也可以從中，向經驗更多的銀行學習，進行更多的金融業(yè)務方面的學習。

　　金融的核心在于風控，人人車作為二手車交易平臺，擁有完整的閉環(huán)交易鏈條乃至售后服務，因此也掌握用戶的真實交易數(shù)據(jù)、交易意愿、每部車輛的各項功能的完整數(shù)據(jù)，這也讓，人的風險、車況的風險、價格的風險降至最低，而人人車CEO李健透露，根據(jù)之前的業(yè)務數(shù)據(jù)，其壞賬率比其他渠道低了50%，因此在金融風控上有著優(yōu)勢，2016年金融業(yè)務的滲透了也做到了20%。

　　所以另一方面，人人車需要更好的抓住這樣的優(yōu)勢，將其勢能發(fā)揮到最大，因此其也自建了金融團隊，建立起更大的金融話語權，也因此有機會獲得更大的收益;同時再搭配保險、整備翻修、保養(yǎng)、新車置換等各個業(yè)務線，讓更多的金融業(yè)務得以覆蓋。

　　李健透露，2017年人人車消費金融服務產品的滲透率預期將達到30%，同時將上線融資租賃相關的金融業(yè)務預期滲透率達10%。

　　和人人車相比，同為C2C的瓜子二手車則走的是另外一條路線——和各方合作的平臺模式。其實瓜子也曾嘗試過自營金融業(yè)務，2016年3月底，楊浩涌曾宣布要在4月份推出自營金融產品，但目前尚未看到有具體的產品落地，據(jù)說也是和其金融業(yè)務團隊的組建進程較慢有關。

　　因此，相比于優(yōu)信和人人車，瓜子二手車在金融方面的布局目前看起來依然較淺。

　　各行業(yè)格局基本形成，移動互聯(lián)網(wǎng)進入到下半場，目前已成為行業(yè)共識。放到二手車交易這個行業(yè)來看，所謂下半場同樣也已經到來，從粗曠捕獲更多用戶的經營模式，轉向精耕細作服務每一個用戶，從每一個用戶身上獲得最大利潤的經營模式。

　　而如何更好地服務于二手車交易領域的每一個用戶，獲取最大的利潤，實現(xiàn)盈利，很明顯金融排在第一位，目前來看，這一局，人人車已經拿到入場券。