銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

《指導(dǎo)意見》提到將重點(diǎn)防控包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、債券投資業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、規(guī)范銀行理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)等十類風(fēng)險(xiǎn)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)指出要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，要求持續(xù)推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

持續(xù)推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治

《指導(dǎo)意見》指出，持續(xù)推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案要求，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

現(xiàn)今各地的P2P專項(xiàng)整治的進(jìn)度不一，目前地區(qū)的清理整頓還沒有結(jié)束，總體可能會(huì)延期至年底完成，原定的時(shí)間是今年3月底。廣東的進(jìn)度最快，P2P合規(guī)大限已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，4月30日之前完成整改;北京方面繼148條《整改通知書》之后，又下發(fā)了一則公告，給屬地網(wǎng)貸平臺(tái)劃定了最后的“自首”時(shí)間，北京地區(qū)注冊(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)自行申報(bào)的截止時(shí)間為4月30日前，7月15日之前完成全部整改;上海則還是網(wǎng)傳的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法討論稿，整改期限為6月30日，但也有消息稱可能會(huì)延期;湖南也于3月20日召開會(huì)議，力爭(zhēng)今年9月底前完成專項(xiàng)整治工作。

重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作

《指導(dǎo)意見》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

校園貸自2016年4月開始整頓，出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其后也一直在整改進(jìn)行中。校園貸的風(fēng)險(xiǎn)問題也導(dǎo)致了校園貸成為了今年兩會(huì)一個(gè)熱點(diǎn)議題。

在強(qiáng)監(jiān)管之下，如今很多平臺(tái)都已經(jīng)退出校園貸市場(chǎng)，或者轉(zhuǎn)向了白領(lǐng)、工薪階層貸款市場(chǎng)。據(jù)第三方平臺(tái)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

從出臺(tái)的政策和相關(guān)文件中不難看出，野蠻生長(zhǎng)的校園貸主要存在門檻過低、審批過于寬松、隱性費(fèi)用、費(fèi)用過高、誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)以及暴力威脅催收等問題。監(jiān)管層也從樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀、提高校園貸平臺(tái)審批制度和準(zhǔn)入門檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等方面進(jìn)行整頓。雖然如此，但有關(guān)校園貸的負(fù)面新聞仍時(shí)有爆出，因此加緊整治做出實(shí)事才是重要的。

做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作

《指導(dǎo)意見》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。據(jù)此前媒體報(bào)道統(tǒng)計(jì)，市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率158%，有47家平臺(tái)的年化利率超過100%，其中年化費(fèi)率最高的甚至接近600%，而最高人民法院所劃定的民間借貸年利率紅線是36%。

4月6日，針對(duì)現(xiàn)金貸中的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)黑龍江金融辦下發(fā)了《黑龍江省小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定(試行)》。由于堵死P2P平臺(tái)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，被稱為地方最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)定。

“現(xiàn)金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的，也是不可持續(xù)的?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松曾在《英美現(xiàn)金貸發(fā)展啟示錄：加強(qiáng)立法及投資人教育》一文中呼吁有效監(jiān)管現(xiàn)金貸，以實(shí)現(xiàn)趨利避害、合規(guī)發(fā)展。特別提出要加強(qiáng)現(xiàn)金貸行業(yè)立法。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從行業(yè)發(fā)展和實(shí)際需求的角度，監(jiān)管更大可能性是給各平臺(tái)一段時(shí)間自查。如果整頓不利，監(jiān)管可能會(huì)對(duì)利率和催收手段進(jìn)行約束，比如像P2P一樣劃定紅線，平臺(tái)不得越界。