《人民的名義》最近大火，劇情進(jìn)展到小一半，各色人物紛紛登場(chǎng)，隨著達(dá)康書記的前妻歐陽(yáng)菁被拘捕，作為導(dǎo)火索的大風(fēng)廠“過(guò)橋貸款”也浮現(xiàn)了新的線索。從蔡成功的說(shuō)法上看，劇中高小琴的山水集團(tuán)以過(guò)橋的形式先借給了蔡成功所經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)大風(fēng)五千萬(wàn)元，說(shuō)定使用六天，日息千分之四，大風(fēng)以公司股權(quán)做了質(zhì)押。六天之后，只要城市銀行的貸款發(fā)下來(lái)，大風(fēng)就可以按時(shí)歸還山水集團(tuán)的五千萬(wàn)過(guò)橋款，蔡成功的股權(quán)也就安全了(當(dāng)然他中間還打了要空手套白狼賺一個(gè)煤礦的計(jì)劃)。但是，歐陽(yáng)菁所在的銀行突然變卦，說(shuō)好的八千萬(wàn)貸款不給發(fā)放，那么蔡成功欠著的過(guò)橋貸款就要按日息計(jì)算，利息之高都可以看成高利貸了。從最初的貸款五千萬(wàn)就變成了六千萬(wàn)、七千萬(wàn)、八千萬(wàn)。半年后，法院根據(jù)質(zhì)押協(xié)議，把蔡成功質(zhì)押的股權(quán)判給了高小琴的山水集團(tuán)。

這種說(shuō)法也在歐陽(yáng)菁那里得到了證實(shí)，并補(bǔ)充說(shuō)這比過(guò)橋貸款本來(lái)是要發(fā)放的，但是因?yàn)轱L(fēng)控集團(tuán)發(fā)現(xiàn)了蔡成功除此之外還借了其他銀行和民間借貸高達(dá)近十億的貸款，所以才貸款中止的。也正是這次斷貸，引發(fā)了后續(xù)的“一一六”事件，牽出了整個(gè)漢東大戲團(tuán)。

過(guò)橋貸款更多的是一種民間叫法，也稱為“過(guò)橋融資”、“過(guò)渡期融資”、“缺口融資”或“回轉(zhuǎn)貸款”。因?yàn)橛耙晞≈胁坛晒苹男蜗箫@得過(guò)橋貸款更像是一種投機(jī)把戲，但事實(shí)上這個(gè)和資金的騰挪，拆東墻補(bǔ)西墻還是有一定差別。一般來(lái)講是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對(duì)于B來(lái)說(shuō)，就是所謂的過(guò)橋貸款。在我們國(guó)家，扮演金融機(jī)構(gòu)A角色的主要是國(guó)開行/進(jìn)出口行/農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，扮演金融機(jī)構(gòu)B角色的主要是商業(yè)銀行。

不過(guò)這種過(guò)橋貸款并不是雪中送炭，更像是金融鴉片，這種貸款表面上看是幫助企業(yè)獲得資金償還銀行貸款，解決企業(yè)資金斷鏈之危。但實(shí)質(zhì)上銀行這種“慈善之舉”并沒(méi)使企業(yè)化解潛在資金危機(jī)。而且如果一旦被銀行長(zhǎng)久使用，并被當(dāng)作銀行信貸管理的重要的輔助手段時(shí)，會(huì)帶來(lái)很多金融危害。

首先是利息高，雖然期限通常不會(huì)超過(guò)六個(gè)月，但以大風(fēng)廠為例，借貸5000萬(wàn)資金使用6天，利息就是120萬(wàn)。盡管企業(yè)可能因“過(guò)橋貸款”暫時(shí)緩了一口氣，而“過(guò)橋貸”平均融資成本年利率為45.58%，足以讓企業(yè)“生不如死”，成了套在企業(yè)脖子上的“絞索”。

如果企業(yè)的負(fù)責(zé)人實(shí)在無(wú)力承擔(dān)，很有可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)直接違約，這時(shí)候就給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。即使銀行繼續(xù)放款，企業(yè)如果不給居間人放款，也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人陷入“過(guò)橋貸款”風(fēng)險(xiǎn)漩渦。企業(yè)一旦陷入這種貸款怪圈，會(huì)被不斷“敲骨吸髓”，銀行和企業(yè)都是兩敗俱傷。

還有就是容易導(dǎo)致銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)橋貸款若成了銀行信貸管理中必不可少的“法寶”，就會(huì)助長(zhǎng)銀行信貸惰性情結(jié)，使銀行信貸管理人員鉆信貸管理“空當(dāng)”。比如當(dāng)前很多員工重視自己的業(yè)績(jī)考核，并且希望從過(guò)橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。這次達(dá)康書記的前妻就是因?yàn)樯嫦邮帐懿坛晒?00萬(wàn)賄賂，才被蔡成功舉報(bào)。所以無(wú)論是什么樣的借貸，都要量力而行，否則紙包不住火，該來(lái)的總會(huì)來(lái)。