中小銀行減少房貸業(yè)務(wù) 北京個人申請房貸利率仍有上行空間

• 2018年6月8日 ZhouXun來源：北京商報 1091 70
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  2018-2023年住房貸款產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報告

  住房貸款行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析住房貸款未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘住房貸款行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、...

個別銀行已在全北京范圍內(nèi)將首套按揭房貸利率抬升至基準(zhǔn)利率的1.3倍，另有至少5家股份制銀行的網(wǎng)點員工透露“額度不多”、“今年基本暫停接單”，甚至直接建議詢問國有大行。

一年時間，京城房貸市場已變了一番景象。在一季度個人住房貸款月均發(fā)放額縮水至去年同期的不到1/3后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別銀行已在全北京范圍內(nèi)將首套按揭房貸利率抬升至基準(zhǔn)利率的1.3倍，另有至少5家股份制銀行的網(wǎng)點員工透露“額度不多”、“今年基本暫停接單”，甚至直接建議詢問國有大行。業(yè)內(nèi)人士分析稱，中小銀行減少房貸業(yè)務(wù)是因資金成本偏高，個人申請房貸利率仍有上行空間。

一銀行在京整體執(zhí)行1.3倍利率

房貸利率上調(diào)已經(jīng)成為近一年的新聞“?？汀?。北京商報記者日前最新調(diào)查發(fā)現(xiàn)，光大銀行在全北京范圍內(nèi)將首套房貸利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.3倍，這一情況尚屬首次。此前雖然市場已經(jīng)出現(xiàn)1.3倍首套房貸利率，但僅是個別網(wǎng)點在執(zhí)行。今年初，記者曾從興業(yè)銀行一網(wǎng)點處了解到，該網(wǎng)點首套房貸利率較基準(zhǔn)利率上浮30%，原因是該網(wǎng)點平時按揭貸款業(yè)務(wù)量不大，這樣做也相當(dāng)于“變相停貸”。

從整個市場來看，目前首套房貸利率主流仍是上浮10%。記者從多家銀行北京分行或網(wǎng)點處了解到，執(zhí)行這一標(biāo)準(zhǔn)的包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、北京銀行等。民生銀行在北京地區(qū)首套房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%的標(biāo)準(zhǔn)。

不過，即便是房貸利率沒有上調(diào)的銀行，談到這項業(yè)務(wù)時也普遍是謹(jǐn)慎口吻。例如被問及目前利率是否可能進(jìn)一步上調(diào)時，多家銀行員工都表示“說不準(zhǔn)”，并提示不久前有過調(diào)整。

變化更大的在于多個銀行網(wǎng)點已暫?；蚪咏鼤和０唇屹J款業(yè)務(wù)。有3家股份制銀行網(wǎng)點員工透露“額度不多”，其中一家銀行員工稱“今年到目前一單按揭貸款都還沒做”;另有2家股份制銀行網(wǎng)點的員工直言“基本暫停按揭貸款業(yè)務(wù)”，只做抵押貸和信用貸，甚至建議咨詢國有銀行。

資金成本走高引發(fā)惜貸情緒

這與銀行此前對房貸業(yè)務(wù)的爭搶場面截然相反。長期以來，低風(fēng)險的個人按揭房屋貸款一直是銀行眼中的“香餑餑”，房貸業(yè)務(wù)的不良率明顯低于其他各類貸款，但近一年多以來的樓市調(diào)控令銀行紛紛勒緊額度。

據(jù)北京銀監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)，2017年一季度至2018年一季度，個人住房貸款月均新發(fā)放金額逐季度下降，各季度月均發(fā)放金額分別為268.52億元、204.23億元、147.91億元、87.29億元和83.45億元。今年一季度的月均發(fā)放額已經(jīng)縮水至去年同期的三成水平。

樓市調(diào)控不僅是反復(fù)強調(diào)遏制投機炒房，一系列的“組合拳”也甚為關(guān)鍵，其中就包括擰緊市場流動性的“水龍頭”。自2016年下半年以來，監(jiān)管就不斷重申貨幣政策穩(wěn)健中性的基調(diào)，市場利率逐漸走高。大額存單利率、一線城市存款利率均有所上行。據(jù)融360統(tǒng)計，最新一周銀行理財?shù)钠骄找媛蕿?.79%。

可以看出，其中4.79%的理財利率已經(jīng)逼近4.9%的貸款基準(zhǔn)利率，這對于將存貸利息差作為一個重要利潤支柱的銀行而言無疑有著不小壓力。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析稱，首套房貸利率上調(diào)很大程度上說明銀行資金方面的壓力出現(xiàn)了明顯增加，也充分說明銀行惜貸的心理很重，在房地產(chǎn)調(diào)控的大環(huán)境下，銀行貸款方面會比較保守。

從不同銀行的負(fù)債壓力來看，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉進(jìn)一步表示，國有銀行吸儲成本低，股份制銀行平均資金成本則較高，所以股份制銀行收緊房貸更為明顯。

利率仍有上行空間

房貸利率是否會繼續(xù)上調(diào)是剛需購房者關(guān)切的一個問題。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，未來上浮的空間依然存在，尤其是房屋交易的業(yè)務(wù)減少以后，從房貸的業(yè)務(wù)推進(jìn)看，貸款利率也會提高，這樣也是為了不影響貸款總體的年度指標(biāo)完成。

他還提到，資金面沒有實質(zhì)性放松，這也會帶來潛在的成本提高的可能。從央行的表態(tài)來看，2018年貨幣閘門仍不會松動，并將繼續(xù)執(zhí)行住房金融宏觀審慎政策，個人住房貸款增量和結(jié)構(gòu)都將受到統(tǒng)一監(jiān)管，房貸資金供給將受影響。

不過需要指出的是，房貸利率的上調(diào)并不能與購房成本增加直接畫等號。多位銀行員工指出，由于房價回落，購房成本整體下降，所以按照相同貸款比例，購房者相對應(yīng)的貸款額也是下降的。

談到房貸利率上浮30%，是否會“嚇跑”客戶以變相停貸，嚴(yán)躍進(jìn)表示，雖然說利率提升很大，但是實際情況中貸款可能與之也不完全掛鉤，部分貸款是通過開發(fā)商售樓處完成的，所以只要開發(fā)商和銀行有合作，其實貸款還是可以辦理的，只是貸款審批時間可能較之前略長。

多家銀行員工也介紹，如果是與開發(fā)商或中介合作的項目，目前首套房貸利率大多還是執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%的政策，只是針對個人申請可能會出于成本考慮而抬升利率。

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