房貸提前還款正開啟 是先還貸還是先理財？

• 2018年9月25日 ZhouXun來源：證券日報綜合 646 37
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  2018-2023年中國高端物業(yè)行業(yè)供需趨勢及投資風(fēng)險研究報告

  隨著高端物業(yè)行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國內(nèi)外優(yōu)秀的高端物業(yè)企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當(dāng)前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期...

如今，天平的一邊是商貸利率持續(xù)數(shù)月上漲，另一邊則是理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，于是更多購房人開始糾結(jié)。

對很多購房人而言，手頭的閑錢是提前還貸還是先行理財經(jīng)常是其“甜蜜的煩惱”。如今，天平的一邊是商貸利率持續(xù)數(shù)月上漲，另一邊則是理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，于是更多購房人開始糾結(jié)。

記者就此將近期按揭貸款利息和銀行理財產(chǎn)品收益率做了對比，并咨詢了多家銀行的客戶經(jīng)理尋求建議。

記者咨詢多家銀行了解到，辦理提前還款，貸款人有可能需要支付違約金。同時，本報記者了解到，每家銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)并不一樣，甚至即使同一家銀行的不同支行，操作也有細(xì)微不同。

以某國有大行為例，該行規(guī)定，貸款不滿一年提前還款的，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金，同時，提前還貸的數(shù)額必須是1萬元的整倍數(shù)。

某股份制銀行則規(guī)定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

還有部分銀行的規(guī)定更加細(xì)化，例如，某國有大行規(guī)定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金;貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%;貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%。

某外資行則規(guī)定，貸款后1年-2年內(nèi)提前還款(一次全部還完)，銀行將收取本金的2%人民幣(最低20000元)作為違約金;2年-3年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣(最低10000元)作為違約金;3年之后，無違約金;如果是部分提前還款：貸款后1年-2年之內(nèi)，銀行將收取還款額的2個月的利息作為違約金(最低4000元);2年之后，無違約金。

一般來講，商業(yè)銀行收取違約金的期限不會超過3年(還貸期限)，期限過后，違約金會取消或逐漸減少。

此外，依據(jù)銀行的規(guī)定，提前還貸的客戶要提前一周到三個月提出書面申請，且約定好還款日期。而后依照約定的日期，攜帶身份證、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表與提前還貸協(xié)議，并依照銀行的要求，把需要還貸的款項存到貸款人扣繳貸款本息的賬戶上，銀行自動扣收。當(dāng)然也有銀行可以隨到隨還。

值得一提的是，在記者咨詢過程中，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財收益率做對比，對于房貸利率享受了九三折和更低折扣優(yōu)惠的購房人而言，提前還款并不劃算。

房貸利率，是指用房產(chǎn)在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規(guī)定的利率支付利息。中國房貸利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各個商業(yè)銀行執(zhí)行的時候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動。中國的房貸利率不是一直不變的，而是經(jīng)常變動的，形式是利率一直在上漲，所以經(jīng)常會比較在增加利率之前和增加利率之后的情況。2017年3月，北京16銀行已取消首套房貸利率9折的優(yōu)惠，首套房貸利率調(diào)至9.5折。

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