互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)人員需持證上崗 我國(guó)已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)

• 2021年1月6日 HuangJiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 592 33
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隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)快速發(fā)展階段，其渠道及服務(wù)模式的創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)注入了新活力，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)快速發(fā)展階段，其渠道及服務(wù)模式的創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)注入了新活力，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。行業(yè)加速發(fā)展的同時(shí)，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也隨之暴露。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，將于2021年2月1日正式施行?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式度過(guò)監(jiān)管的真空。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)推出

銀保監(jiān)會(huì)近日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的基本業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的推出，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，維護(hù)消費(fèi)者利益，并將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。新規(guī)將于2021年2月1日起正式施行。

根據(jù)中研普華出版的《2020-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示：

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有三：一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者;二是在線平臺(tái)暗藏“搭售”。某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁(yè)面通過(guò)默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。

模糊不清的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界、魚龍混雜的保險(xiǎn)銷售方、眼花繚亂的宣傳話術(shù)……這些曾經(jīng)存在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，今后都有了明確規(guī)定。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定上，此次出臺(tái)的《辦法》明確消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以獨(dú)立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義統(tǒng)一確定為“依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，為行業(yè)劃出規(guī)范底線，同時(shí)為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)設(shè)置了準(zhǔn)入“門檻”，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)和從業(yè)人員持證營(yíng)銷，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，并且全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次《辦法》強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，將銀行代理機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管范疇，明確非持牌機(jī)構(gòu)限制或禁止的行為，監(jiān)管更為嚴(yán)格。同時(shí)進(jìn)一步細(xì)化了針對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和相關(guān)渠道類型的管理要求，使規(guī)定具有更強(qiáng)的可操作性。

互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)規(guī)模保費(fèi)

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)的話語(yǔ)權(quán)較大，傳統(tǒng)險(xiǎn)企對(duì)客戶資源、渠道成本控制能力較弱。保險(xiǎn)公司對(duì)于第三方渠道的依賴，尤其是中小保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致第三方平臺(tái)的話語(yǔ)權(quán)較高，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資源管控能力弱、渠道費(fèi)用居高不下。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》也顯示，2019年，61家公司與第三方平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，51家公司通過(guò)公司自營(yíng)平臺(tái)展開經(jīng)營(yíng)，50家公司采用自營(yíng)平臺(tái)和第三方平臺(tái)“雙管齊下”的模式。

2019年，保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1619.8億元，通過(guò)自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)僅有237.9億元。

值得一提的是，《辦法》要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這將利好險(xiǎn)企對(duì)客戶資源的控制，有助于防止第三方中介截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用。

《辦法》規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級(jí)保護(hù)、營(yíng)銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評(píng)價(jià)等。滿足上述條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。

我國(guó)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展意義重大。當(dāng)前，我國(guó)已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2020年1—11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%，同比增長(zhǎng)7.4%。人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)近20萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的85.5%。截至11月末，人身險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額18.5萬(wàn)億元，占全行業(yè)的88.3%。其中，絕大部分為長(zhǎng)期資金，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。

從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度、規(guī)模、市場(chǎng)總量以及國(guó)際影響力來(lái)看，我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)取得了不少進(jìn)步。但總體上看，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全國(guó)三線以下城市及農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民規(guī)模多達(dá)10億人，占總?cè)丝诘谋戎爻?0%。廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)還存在一定的人口紅利，縣域及以下的地區(qū)將成為中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的必爭(zhēng)之地。

作為全球第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力依然巨大。

《報(bào)告》預(yù)測(cè)，人身保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)能轉(zhuǎn)換，將加劇市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體多方面策略分化。在區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)方面，一線城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，下沉市場(chǎng)正成為群雄必爭(zhēng)之地。外資險(xiǎn)企在一線城市的市場(chǎng)份額連年攀升，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，北、上、深三地貢獻(xiàn)了外資總保費(fèi)收入的30%左右。一線城市經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和保險(xiǎn)需求較高，預(yù)計(jì)仍將成為外資險(xiǎn)企優(yōu)先布局的市場(chǎng)。

近日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)”被作為明年要抓好的八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之一，足見其重要性。擴(kuò)大消費(fèi)最根本的是促進(jìn)就業(yè)、完善社保、優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大中等收入群體、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕。同時(shí)，還要合理增加公共消費(fèi)，提高教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、育幼等公共服務(wù)支出效率。這些領(lǐng)域均與保險(xiǎn)行業(yè)的主體業(yè)務(wù)密切相關(guān)，而這也意味著保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)方面將大有可為。

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