開(kāi)展涉企違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)治理行動(dòng) 商業(yè)銀行要主動(dòng)為企業(yè)融資減輕負(fù)擔(dān)

• 2021年4月1日 YeYuJuan來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 389 18
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近期，市場(chǎng)監(jiān)管總局決定部署“治理涉企收費(fèi) 減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)”專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)各項(xiàng)降費(fèi)政策落到實(shí)處，著力解決困擾企業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)問(wèn)題，保障市場(chǎng)主體輕裝前行。

近期，市場(chǎng)監(jiān)管總局決定部署“治理涉企收費(fèi) 減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)”專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)各項(xiàng)降費(fèi)政策落到實(shí)處，著力解決困擾企業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)問(wèn)題，保障市場(chǎng)主體輕裝前行。在商業(yè)銀行收費(fèi)方面，重點(diǎn)查處商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)強(qiáng)制服務(wù)、只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)，利用貸款優(yōu)勢(shì)地位轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)、押品評(píng)估費(fèi)，不落實(shí)國(guó)家及總行層面規(guī)定的對(duì)中小微企業(yè)優(yōu)惠政策等行為。檢查過(guò)程中要推動(dòng)商業(yè)銀行落實(shí)主體責(zé)任，指導(dǎo)商業(yè)銀行自查自糾、退費(fèi)整改，主動(dòng)為企業(yè)融資減輕負(fù)擔(dān)。

商業(yè)銀行的模式與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種，一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行有明顯的寡占型, 表現(xiàn)在存貸資金集中率占比80%, 凈利潤(rùn)集中率占比高達(dá)60%以上, 可以看出我國(guó)銀行不管是在資產(chǎn)上, 還是在存貸資金上, 壟斷程度特別高。此外，商業(yè)銀行所提供的業(yè)務(wù)大致相同, 表現(xiàn)在市場(chǎng)定位和開(kāi)發(fā)客戶策略基本上相同。我國(guó)上位圈的商業(yè)銀行主要客戶都是各種大型企業(yè), 市場(chǎng)集中在經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)。商業(yè)銀行營(yíng)銷方向基本上無(wú)差異, 從我國(guó)商業(yè)銀行宣傳方式看, 都是注重品牌形象和提高銀行的知名度。我國(guó)商業(yè)銀行在宣傳策略上大同小異, 沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)和特色, 無(wú)法準(zhǔn)確找到產(chǎn)品定位, 也不能滿足消費(fèi)者的需求。

商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

從目前的市場(chǎng)狀況來(lái)看, 進(jìn)入壁壘和市場(chǎng)集中程度有著緊密的聯(lián)系。如果進(jìn)入壁壘越高, 那么市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象就越明顯。由于受到經(jīng)濟(jì)規(guī)模壁壘的影響商業(yè)銀行效益受到很大的影響, 大型商業(yè)銀行影響較為明顯。

2019-2020年，外部環(huán)境不確定因素增多。新冠肺炎疫情在全球迅速蔓延，世界貿(mào)易投資活動(dòng)受到嚴(yán)重沖擊，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，各國(guó)政策寬松力度持續(xù)加大。我國(guó)疫情防控阻擊戰(zhàn)取得重大戰(zhàn)略成果，但經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)總體穩(wěn)健，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得關(guān)鍵進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升，支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展力度進(jìn)一步加大。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)總體穩(wěn)健向好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，凈息差延續(xù)回升態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率總體穩(wěn)定。2019年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模分別達(dá)到290萬(wàn)億元和265.54萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)8.14%和7.71%。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融改革的不斷深化，我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，已由國(guó)有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發(fā)展、多種所有制銀行遍地開(kāi)花的局面轉(zhuǎn)變，其中以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，也對(duì)傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場(chǎng)主體的態(tài)勢(shì)有所動(dòng)搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務(wù)受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。

從行業(yè)形勢(shì)看，隨著利率市場(chǎng)化改革的深化，傳統(tǒng)銀行業(yè)利差收益減少，大型銀行的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)下沉明顯，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)沖擊不斷增強(qiáng)，城商行原有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)逐漸弱化。從需求形勢(shì)看，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活加速與網(wǎng)絡(luò)空間融合，消費(fèi)、支付、理財(cái)、征信等金融需求線上化程度日益加深，對(duì)城商行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供給提出了更高要求。面對(duì)紛繁復(fù)雜的宏微觀環(huán)境，城商行運(yùn)用金融科技創(chuàng)新提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，有助于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中變被動(dòng)為主動(dòng)，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇。

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