消費信貸產(chǎn)品“花樣百出” 銀行要當(dāng)好消費信貸行業(yè)的“守門人”

• 2021年4月2日 YeYuJuan來源：互聯(lián)網(wǎng) 963 60
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當(dāng)前，隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。在這種情況下，一些銀行加大力度拓展消費貸場景，不過，個別銀行在營銷宣傳方面劍走偏鋒，甚至推出一些陷于負(fù)面輿論漩渦的產(chǎn)品。

隨著居民生活水平的提高，超前消費的意識也逐漸被大眾認(rèn)可。各式名目的個人消費貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生。

消費觀念的改變使信貸越來越靠近人們生活

隨著中國人均GDP突破8000美元，消費者升級換代的欲望非常強烈，消費正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費選項也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費市場，以不同場景和消費業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費金融產(chǎn)品能夠滿足不同層次不同需求的消費者，使消費真正成為新常態(tài)后中國經(jīng)濟增長的重要引擎。

除消費不斷增長外，消費者的消費行為正在不斷改變。80、90后已逐漸成為主要消費人群，與傳統(tǒng)消費群體不同，新興消費群體的消費觀念更加超前，價格已不再是決定消費的唯一因素，借貸觀念更易被接受;此外，受消費升級影響，三、四線等小鎮(zhèn)城市消費人群的消費水平也在不斷提高。

消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧

除了線上秒批的常規(guī)消費貸，不少銀行也根據(jù)場景細(xì)分有爭對性地推出信貸產(chǎn)品。有銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，以前的零售貸產(chǎn)品，客群分類很簡單，如學(xué)生客群、白領(lǐng)客群等，現(xiàn)在是要將原來簡單粗暴的客群分類，通過場景細(xì)分、數(shù)據(jù)建模等方式更加精細(xì)化、專業(yè)化分類，針對每一個小客群的金融需求建立更多元化的標(biāo)簽。

為此，銀行等金融機構(gòu)與教育、租房、裝修、醫(yī)美、旅游等場景方合作，各類場景貸迅猛發(fā)展，但花式創(chuàng)新的背后也隱藏了不少隱患。前陣子鬧得沸沸揚揚的“彩禮貸”就是場景創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，雖然宣傳頁面標(biāo)注貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾和購家電等。

悄然之間，個人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例，2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達到22%。其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進消費擴大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。

要把控好消費信貸行業(yè)的有力監(jiān)管

當(dāng)前，隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。在這種情況下，一些銀行加大力度拓展消費貸場景，不過，個別銀行在營銷宣傳方面劍走偏鋒，甚至推出一些陷于負(fù)面輿論漩渦的產(chǎn)品。近年來，我國城商行發(fā)力消費貸，其中有3家消費貸規(guī)模突破千億。數(shù)據(jù)顯示，2019年上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行穩(wěn)居前三，其消費貸余額規(guī)模均超過1000億。

但經(jīng)過近幾年的快速擴張，消費貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險開始暴露，疊加疫情影響下我國經(jīng)濟增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。高收益的消費貸，將檢驗各家銀行客戶質(zhì)量、風(fēng)控能力。隨著時間的推移和監(jiān)管環(huán)境的變化，未來城商行之間的競爭格局充滿未知。

隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費貸款產(chǎn)品體系，消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

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