中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析 金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入快車道

• 2022年10月9日 ChenZeFang來源：互聯(lián)網(wǎng) 491 26
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伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)(目前主要是Web 2.0)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)(目前主要是Web 2.0)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。2014年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬億。第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貨、寶寶類產(chǎn)品等已經(jīng)進(jìn)入普通人的視野。2015年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)率財(cái)政部、發(fā)改委、工信部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等多個(gè)部委一把手視察深圳前海微眾銀行，并稱希望互聯(lián)網(wǎng)金融艮行用自己的方式來倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，同時(shí)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起融為一體，互相合作，共同實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。在2015年3月的政府報(bào)告中，李克強(qiáng)總理首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，其中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”再次成為熱議的焦點(diǎn)。2015年3月，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部召集會(huì)議，公布了較為完整的P2P監(jiān)管文件，其中不僅對(duì)P2P提出了3000萬的注冊(cè)資本門檻限制，更提出對(duì)P2P必須實(shí)行杠桿管理。

據(jù)中研普華研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)可謂大勢(shì)所趨。國(guó)內(nèi)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，未來會(huì)出現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)結(jié)合的案例。

2013年至今，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動(dòng)端用戶增多，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。以第三方支付為例，在2013年其市場(chǎng)規(guī)模歷史性的到達(dá)了16萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入藍(lán)海，社會(huì)資本迅速涌入該行業(yè)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛興起，網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)信貸、眾籌等一系列新的業(yè)務(wù)模式也得以發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)已發(fā)展衍生出了多種業(yè)態(tài)，中國(guó)人民銀行于2014年發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》中專題二——互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管一文中，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)。

根據(jù)項(xiàng)目和收益的不同，眾籌一般分為公益、債權(quán)、獎(jiǎng)勵(lì)等模式。眾籌的項(xiàng)目可以具備多樣性，眾籌的金額通常是小額，眾籌的門檻較低，群眾參與度高，由于以上特征，眾籌得以迅速發(fā)展。伴隨人們認(rèn)識(shí)地不斷加深和監(jiān)管政策日益完善，債權(quán)和股權(quán)眾籌正逐漸替代簡(jiǎn)易的獎(jiǎng)勵(lì)模式，受關(guān)注程度越來越高。

截止2017年6月，全國(guó)共有正常運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)近450家，僅2017年上半年，成功的眾籌項(xiàng)目就有31000多個(gè)，成功比例超過八成。共享經(jīng)濟(jì)也稱“協(xié)同消費(fèi)”，是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種新商業(yè)模式，消費(fèi)者可以通過付出與產(chǎn)品價(jià)值不符合的少量費(fèi)用來與他人共享產(chǎn)品或服務(wù)，且消費(fèi)者不持有產(chǎn)品的所有權(quán)，即“使用但不擁有”?；ヂ?lián)網(wǎng)公司以其技術(shù)優(yōu)勢(shì)打造“線上互聯(lián)網(wǎng)+線下實(shí)體”的運(yùn)營(yíng)模式，將消費(fèi)場(chǎng)景和信貸業(yè)務(wù)自然融合，增強(qiáng)客戶黏性，達(dá)到擴(kuò)張消費(fèi)金融市場(chǎng)的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了以大數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的風(fēng)控體系和第三方支付的端口，形成了繼P2P借貸之后時(shí)下最火的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生領(lǐng)域。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入快車道

為推動(dòng)新興金融業(yè)態(tài)健康發(fā)展，發(fā)揮其在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的獨(dú)特作用，特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)出臺(tái)數(shù)字借貸、數(shù)字銀行、數(shù)字支付等領(lǐng)域的支持政策，助力提升中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性和便捷性，釋放疫情催生的新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)潛能。比如，美國(guó)政府于2020年3月通過薪資保護(hù)計(jì)劃(PPP)，授權(quán)已參與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)計(jì)劃的金融科技借貸平臺(tái)發(fā)放中小企業(yè)救助貸款;英國(guó)商業(yè)銀行于2020年4月在針對(duì)中小企業(yè)的新冠病毒商業(yè)中斷貸款計(jì)劃(CBILS)中新增兩家挑戰(zhàn)者銀行，為中小企業(yè)提供資金支持;新加坡金融管理局于2020年4月倡導(dǎo)消費(fèi)者使用數(shù)字金融和電子支付，支持新冠肺炎疫情期間“非接觸式”金融需求。Statista數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球數(shù)字支付(Digital Payment)、數(shù)字理財(cái)(Personal Finance)、網(wǎng)絡(luò)借貸(Alternative Lending)和眾籌融資(Alternative Finance)的交易規(guī)模分別達(dá)52040億美元、10754億美元、2914億美元和61億美元。世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情推動(dòng)全球數(shù)字支付迅猛發(fā)展，目前全球有三分之二的成年人以數(shù)字形式收款或付款，而在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體中，這一比例從2014年的35%增長(zhǎng)到2021年的57%。

近年來，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善、數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用、新冠肺炎疫情全球大流行等一系列因素的綜合影響下，全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入了快車道，很多金融機(jī)構(gòu)特別是領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)積極圍繞戰(zhàn)略規(guī)劃、組織機(jī)制、渠道建設(shè)、技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)治理、開放生態(tài)等加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)開放銀行API調(diào)用量從2018年的6600多萬次上升至2022年5月的10億次，個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)活躍用戶超過600萬戶;韓國(guó)開放銀行平臺(tái)上線兩年以來，開放范圍已擴(kuò)展至120家金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司，用戶數(shù)達(dá)3000萬戶，累計(jì)交易量超過83億筆。從國(guó)際主要金融機(jī)構(gòu)的具體實(shí)踐情況看，荷蘭國(guó)際集團(tuán)、高盛、摩根大通等積極通過敏捷小組、聯(lián)合辦公等方式建立跨部門、跨職能合作的敏捷組織，借助專項(xiàng)培訓(xùn)、創(chuàng)新競(jìng)賽、體驗(yàn)式學(xué)習(xí)等強(qiáng)化數(shù)字化人才引培與創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制建設(shè);西班牙對(duì)外銀行、匯豐銀行等在網(wǎng)點(diǎn)配備自動(dòng)觸屏、虛擬助理、視頻柜員機(jī)、平板電腦等數(shù)字化設(shè)施，建立和完善移動(dòng)銀行、數(shù)字銀行、在線平臺(tái)等數(shù)字化渠道，實(shí)現(xiàn)線下線上全渠道數(shù)字化運(yùn)營(yíng);花旗銀行、德意志銀行等通過創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、數(shù)字工廠等機(jī)制深化金融科技研發(fā)應(yīng)用;道富銀行、星展銀行等建立完善數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施，深入推動(dòng)替代數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)等多元數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用。

未來市場(chǎng)投資前景如何?想要了解更多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告對(duì)行業(yè)相關(guān)各種因素進(jìn)行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變趨勢(shì)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)規(guī)模、潛在問題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評(píng)估行業(yè)投資價(jià)值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供參考依據(jù)。

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  2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

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