分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值及市場(chǎng)趨勢(shì)現(xiàn)狀

• 吳澳燕 2023年5月28日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 549 30
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分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅保險(xiǎn)的紅利來源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

分紅保險(xiǎn)有哪些種類

分紅型保險(xiǎn)依據(jù)功能可以分為投資型和保障型兩類：

1、投資型分紅險(xiǎn)，指的是以銀保分紅產(chǎn)品為代表，多數(shù)都是一次性繳納保險(xiǎn)，保障期限通常是五年或十年。該類保險(xiǎn)保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。若意外死亡，給付額度一般為所交保費(fèi)的兩到三倍;若自然或疾病死亡，給付額度則僅略高于所交保費(fèi)，所以，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是通過投資獲得收益。

2、保障型分紅險(xiǎn)，指的是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。該類保險(xiǎn)更加側(cè)重人身保障，分紅僅作為附加利益。以兩全型分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還帶有固定保額的身故或全殘保障。而紅利則按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒有固定額度。此外，保障性的分紅險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)，再去附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，以形成更完善的個(gè)人保障。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

2022 年，我國(guó)保費(fèi)收入 46957 億元，其中，廣東保費(fèi)收入最高，為 4367 億元。廣東省保費(fèi)收入高主要是由于廣東省常住人口規(guī)模大，截止 2022 年年底廣東省常住人口為 12656.8 萬(wàn)，是我國(guó)人口第一大省。

北京和上海分別位列第 4 和第 8。北京和上海保費(fèi)收入較高主要是由于其 GDP 高，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，2022 年北京和上海 GDP 在全國(guó)城市中分布位列第二和第一，分別為 4.1 萬(wàn)億元和 4.5 萬(wàn)億。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。

分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值及市場(chǎng)趨勢(shì)現(xiàn)狀

前幾年，利率調(diào)低對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊時(shí)，不少專家曾呼吁盡快推出分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)這些年來的發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，另一方面在市場(chǎng)發(fā)展中逐步成熟起來的客戶，已產(chǎn)生了與保險(xiǎn)公司"風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、利益共享"的愿望和心理準(zhǔn)備。另外，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的各類分紅保險(xiǎn)面市一年多來，銷售情況一直呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。

自2000年以來，以分紅險(xiǎn)為代表兼具保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流，其保費(fèi)收入也一路高歌猛進(jìn)。2000年，分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比例僅為2.2%，到2019年，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.82%，其中，分紅險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.22萬(wàn)億元，占比41.22%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年君龍人壽投資收益呈現(xiàn)較大變化。年報(bào)顯示，2022年實(shí)現(xiàn)投資收益5842.2萬(wàn)元，同比下降73.8%。

另外，2022年君龍人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入則呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2022年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入14.1億元，同比增長(zhǎng)147.5%。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來看，2022年分紅保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)猛增，總體占比達(dá)64%。分紅保險(xiǎn)2022年的規(guī)模達(dá)9億元，同比增長(zhǎng)298.8%。

從國(guó)外發(fā)展和產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)理上看，分紅保險(xiǎn)主要是以保險(xiǎn)保障功能為基礎(chǔ)而附加分紅功能，具有保單持有人分享經(jīng)營(yíng)成果、精算定價(jià)假設(shè)比較保守的主要特征。而且分紅收益具有不確定性、滯后性，注重通過保單長(zhǎng)期持有發(fā)揮抗通脹和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用。但是客觀上看，我國(guó)分紅保險(xiǎn)依靠年度分紅水平宣導(dǎo)、影響分紅收益預(yù)期、配合銷售激勵(lì)措施，以實(shí)現(xiàn)分紅保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

未來十年中國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率約為8.1%。到2033年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.486萬(wàn)億歐元。其中，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然是最大細(xì)分業(yè)務(wù)板塊，預(yù)計(jì)可達(dá)到7060億歐元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)預(yù)計(jì)可達(dá)到4420億歐元，健康保險(xiǎn)預(yù)計(jì)可達(dá)到3380億歐元。到2033年，中國(guó)將成為全球第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)也將在全球躍居第二位。

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