在擔憂財富流失階層下滑之前，中產應該行動起來，在可選擇的范圍內合理配置資產。
　　

　　關于中產焦慮話題一直都是焦點，但是焦慮無用，更重要的是如何保衛(wèi)財富。作為中產家庭必備的資產配置，保險承擔著財富保值的重要作用。
　　
　　但是，很多中產家庭對于如何規(guī)劃保險配置卻毫無頭緒而又盲目，這種盲目又會加重本身的焦慮。
　　
　　今天，菜導通過一個例子，來給大家講一講，中產三口之家應該如何制定家庭理財規(guī)劃。
　　
　　首先，我們先來了解一下這戶中產家庭的大致情況：
　　
　　女主人，王女士30歲，職業(yè)采購，年薪20萬；男主人黃先生33歲，IT工程師，年薪30萬，夫妻倆去年剛剛添丁——兒子現(xiàn)在還不到1歲。
　　
　　夫妻均有社保，無單位團體保險，未購買商業(yè)保險，有房貸有車貸。
　　
　　從上面的情況來看，這家人的收入中等偏上，眼下最重要的是要讓這種生活持續(xù)下去，所以保障功能顯得更為重要。
　　
　　但有小孩，有車貸房貸，所以菜導建議在投保的時候選擇消費型的保險產品，在保障全面之后一兩年再考慮養(yǎng)老、小孩教育金的事情。
　　
　　其實王女士一家也代表了剛剛步入三口之家的很多中產家庭的普遍狀況，此前沒有購買過商業(yè)保險。
　　
　　針對王女士家的情況，買保險的必要性主要表現(xiàn)在這里:
　　
　　1、家庭有新的成員誕生，王女士夫婦肩負的家庭責任更重，家庭的賺錢主力軍不能出事。
　　
　　2、王女士夫婦這個年齡段此時再不投保的話，越往后保費會越貴。
　　
　　3、說長遠點和務虛點，是為了家庭的未來做規(guī)劃。
　　
　　另外，王女士一家在日常的生活中，也存在著一定的風險，這些風險可以影響家庭的未來:
　　
　　1、家庭主力萬一發(fā)生意外或者生病，收入中斷會造成家庭生活危機。
　　
　　2、家人的健康醫(yī)療費用準備不充分，只購買了社保。
　　
　　3、未來養(yǎng)老資金未曾考慮。
　　
　　4、剛出生小孩子的教育基金沒有妥善安排和儲備。
　　
　　5、家庭資產暫未發(fā)現(xiàn)有資產保值增值計劃。
　　
　　針對第1、2個風險點，適當?shù)刭徺I商業(yè)保險可以在一定程度上規(guī)避風險；而第3、4、5個潛在的風險，我們既可用保險、也可使用其他理財工具來實現(xiàn)，或者更極端不明智的情況下，可以進行儲蓄來積累資金。
　　
　　針對王女士一家的情況，菜導認為最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在保障這兩種情況上。
　　
　　我們可以通過購買意外險，重疾險，商業(yè)醫(yī)療險這三類保險產品來規(guī)避風險。
　　
　　具體來講：
　　
　　王女士夫婦年齡都已超過30歲，兒子也未滿1周歲，至少需要20年左右，孩子才能成年，所以保障的期限，至少需要20年左右，以保障孩子的順利成長。
　　
　　那么意外險和重疾險的選擇上，菜導給出了以下的建議：
　　
　　王女士：一年期意外險（含意外傷殘）保額50萬，每年定期購買；消費型重疾險30萬，保障期限至少20年。
　　
　　丈夫黃先生：一年期意外險（含意外傷殘）保額100萬，每年定期購買；消費型重疾險50萬，保障期限至少20年。
　　
　　投保意外險，假如夫妻其中一方，最低50萬的理賠金額也可以支撐小孩子的生活支出直至小孩成年。
　　
　　關于意外險應該怎么買的問題，菜導寫過《明天和意外，你永遠不知道誰會先來》這篇文章，大家可以看一看。
　　
　　而投保了重疾險，如果不幸罹患重疾，也一次性領取理賠金。重疾險應該怎么買，可以看下《重疾險到底買哪一種好，問題的答案在這里！》這篇文章。
　　
　　至于在保額的分配方面，男女為何不同，菜導認為男方在家庭中承擔的作用會更為重要，不僅僅是因為男方的收入高，還因為很多男方會在家庭中扮演者妻子和孩子的精神支柱的作用。
　　
　　當然，如果認為意外險保額還不夠，還可以再增加保額。菜導認為，只要保費不要高得太離譜，保額盡量選更高的。
　　
　　此外，保障疾病的情況，也可以選擇買商業(yè)醫(yī)療險，但這一塊商業(yè)醫(yī)療險的重要程度沒有意外險、重疾險這么迫切。商業(yè)醫(yī)療險怎么買，可以看下這篇文章《醫(yī)療成本越來越高，我們怎么規(guī)避這種風險？》
　　
　　再有條件，就是考慮一下小孩子的意外險、重疾險，再給自己買份壽險。關于壽險怎么買，可以看下《活著并不容易，有一種保險你也要考慮一下！》這篇文章。
　　
　　好了，以上是菜導對于中產家庭配置保險的一些建議?？偠灾?，在擔憂財富流失階層下滑之前，中產更應該行動起來，在可選擇的范圍內合理配置資產，打贏這場財富保衛(wèi)戰(zhàn)！