2018-2023年中國中小企業(yè)貸款行業(yè)供需趨勢及投資風險研究報告
在一個供大于求的需求經濟時代，企業(yè)成功的關鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產業(yè)的當前需求、潛在需求以及新的...
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。
“以房養(yǎng)老”保險即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，指60歲以上的老年人將自己的房產抵押給保險公司，抵押后繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益以及經抵押權人同意的處置權，并且按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關的費用。
“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)和推廣，是與目前養(yǎng)老形勢的嚴峻不可分的。人力資源和社會保障部公布的《2017年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國養(yǎng)老金缺口仍在擴大，對于財政補助資金的依賴程度在不斷提高。而且，隨著我國人口老齡化的快速發(fā)展，養(yǎng)老金缺口將會越來越大，各地區(qū)之間的撫養(yǎng)比差距也將擴大。
事實上，“以房養(yǎng)老”并非新鮮事物。2013年9月，國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務的若干意見》后，“以房養(yǎng)老”保險正式進入國家政策支持層面，2014年7月，北京、上海、廣州、武漢4個城市率先展開試點，2016年試點時間再延長兩年，試點范圍也擴大至更多的省市。至今年6月30日，試點正式結束。
即便如此，這則消息一經發(fā)出，在市場上也引起了相當高的關注，輿論探討頗多。
有媒體文章認為，在當前的中國，推廣“以房養(yǎng)老”并非易事?！耙苑筐B(yǎng)老”背后所需要的公平市場制度與條件是其良性發(fā)展的基礎。否則，養(yǎng)老問題沒解決好，反而可能引來一些“強者的掠奪”，并造成不必要的社會負面影響。
有業(yè)內人士分析，“以房養(yǎng)老”是建立多層次養(yǎng)老保障制度的一個創(chuàng)新舉措，但此前之所以推廣不夠順暢，主要是受到多種因素制約，其中最主要的是觀念問題，同時還存在利率風險、長壽風險、法律風險及抵押房產未來的處置風險等。
也有專家觀點指出，在實際操作中“房產估值”問題，才是其中非常核心的一環(huán)。如何在“房產估值”上平衡保險公司和投保人的利益，才是“以房養(yǎng)老”能否真正全面推行的關鍵所在。
保險業(yè)內人士認為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個金字塔，那么塔底是政府主導的基礎養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補充養(yǎng)老金，塔尖是包括老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在內的個人養(yǎng)老商業(yè)保險。
監(jiān)管動態(tài)：深圳正按監(jiān)管要求展開工作
保險版“以房養(yǎng)老”，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，又稱“倒按揭”。這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，然后按月領取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。在此期間，老年人仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，直至身故。而在其身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，全國僅幸福人壽一家保險公司推出相關保險產品，也是國內首款以房養(yǎng)老產品。
2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為2年。2016年7月，原保監(jiān)會將試點期延長至2018年6月30日，將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市，其中包括深圳市。
目前深圳地區(qū)推廣情況如何?記者周二向數(shù)家保險公司詢問，得到的回復是“目前沒有開展這一業(yè)務，也未收到公司內部關于擬開展這一業(yè)務的通知或計劃”。記者從深圳保監(jiān)局獲悉，深圳保監(jiān)局“正在按銀保監(jiān)會的要求工作”。本周二下午，記者在幸福人壽官網的產品列表中，并未看到相應保險產品，也并未搜索到，據(jù)公司客服人員介紹，目前這一保險產品并未在深圳地區(qū)銷售。記者也從幸福人壽深圳分公司相關人士處得到了類似答復，對方表示，目前該分公司并未開展這一業(yè)務。
公開資料顯示，目前幸福人壽已在杭州、南京、北京、上海、武漢等城市開售這一產品。不過，從推廣情況看進展并不快，截至今年上半年，只有139人98戶投保，其中南京首單于本月落地，目前有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主。有數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，幸福人壽累計承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占比為80%。
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