民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件 民營(yíng)銀行靠譜嗎?

• 2019年8月6日 YaoEnHua來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1143 73
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余額寶收益下降后,民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品又成了香餑餑,民營(yíng)銀行安全嗎?存到里面的錢(qián)會(huì)不會(huì)打了水漂呢?

民營(yíng)銀行是否靠譜?有什么優(yōu)勢(shì)?

余額寶收益下降后,民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品又成了香餑餑,民營(yíng)銀行安全嗎?存到里面的錢(qián)會(huì)不會(huì)打了水漂呢?

我并非銀行從業(yè)人員,可能并不專(zhuān)業(yè),但是可能和非專(zhuān)業(yè)人士的視角更一致,讀完您就會(huì)發(fā)現(xiàn):民營(yíng)銀行為什么利率高的出奇,但是卻非常值得投資。

民營(yíng)銀行靠譜嗎?

金融是國(guó)家的命脈,金融放開(kāi)是加入WTO的必然要求,加入WTO后,銀行業(yè)開(kāi)始蓬勃發(fā)展。但是銀行的設(shè)立條件非?？量?監(jiān)管也非常嚴(yán)格,所以到目前為止獲批的銀行并不多。

民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件

全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》(下稱(chēng)《辦法》)已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。

在設(shè)立門(mén)檻方面，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。執(zhí)行上，監(jiān)管層人士透露，不同地區(qū)的民營(yíng)銀行，在規(guī)定的范圍內(nèi)，將采取注冊(cè)資本差異化要求。

在股東資質(zhì)上，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行的股東原則上不超過(guò)20個(gè)。最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的20%。

其中，主發(fā)起人要求最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。且所有發(fā)起人的入股資金來(lái)源必須真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

監(jiān)管層人士表示，具體執(zhí)行上，對(duì)股東資質(zhì)有更高的要求。核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營(yíng)行業(yè)過(guò)多，資產(chǎn)負(fù)債率、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外。

另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。

對(duì)于已經(jīng)入股小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的自然人，也會(huì)限制其再入股民營(yíng)銀行的額度和權(quán)限。除此之外，民營(yíng)銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監(jiān)管層更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)信息。但如何限制發(fā)起人的權(quán)益性投資余額

等關(guān)鍵點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部門(mén)還在商討之中。

在經(jīng)營(yíng)方面，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

在公司治理方面，上述監(jiān)管層人士透露，民營(yíng)銀行或?qū)⒉扇　叭龝?huì)一層”模式，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層模式。具體而言，董事會(huì)將下設(shè)辦公室和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、提名和薪酬管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)。至于董事會(huì)成員數(shù)量、獨(dú)立董事等細(xì)節(jié)問(wèn)題，將視具體情況而定。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。

在股權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，《辦法》還做出了民營(yíng)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的，發(fā)起人持有股份的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押應(yīng)該有時(shí)限規(guī)定。董事、高管持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。并且開(kāi)業(yè)三年內(nèi)應(yīng)不實(shí)施現(xiàn)金分紅，三年后主要監(jiān)管指標(biāo)均符合要求時(shí)，才予以現(xiàn)金分紅。

而監(jiān)管方面，未來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管可能參照對(duì)城商行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，并根據(jù)《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)。

對(duì)處于不同區(qū)間的資本充足率、不良資產(chǎn)率和存貸比數(shù)據(jù)做出不同的監(jiān)管要求。對(duì)于尚處銀行業(yè)監(jiān)管紅線臨界點(diǎn)的，銀監(jiān)會(huì)將督促其股東補(bǔ)充資本充足率，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)于問(wèn)題嚴(yán)重的民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)會(huì)責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等進(jìn)行糾正。對(duì)規(guī)定期限內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效重組，主要監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不合規(guī)甚至可能引發(fā)信用危機(jī)的，則將撤銷(xiāo)該銀行，

或督促股東依章程解散并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

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