2023消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢

• 黃江 2023年2月24日 來源：新浪 205 5
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預(yù)計2023年消費(fèi)金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個人貸款產(chǎn)品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。當(dāng)前，多家銀行的個人消費(fèi)類貸款利率已經(jīng)下行至較低水平。

隨著春節(jié)消費(fèi)旺季臨近，不少銀行開始布局消費(fèi)復(fù)蘇，加大了消費(fèi)貸的推廣和優(yōu)惠力度，消費(fèi)貸成為了銀行“開門紅”重點布局的信貸領(lǐng)域。

消費(fèi)貸利率最低降至3.2%

消費(fèi)貸利率一降再降。2022年初以來，不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。建設(shè)銀行稱，預(yù)計2023年消費(fèi)金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個人貸款產(chǎn)品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。當(dāng)前，多家銀行的個人消費(fèi)類貸款利率已經(jīng)下行至較低水平。

在2022年，隨著LPR下降，促銷費(fèi)、放貸壓力加大等因素，金融機(jī)構(gòu)紛紛降低了消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行，持牌消金機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、小貸機(jī)構(gòu)等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

從結(jié)構(gòu)來看，2022年12月新增居民短期貸款-113億元，同比少增270億元?！霸诙唐谫J款方面，受不確定性因素擾動，居民消費(fèi)繼續(xù)放緩?！敝苊A表示，從趨勢看，隨著國內(nèi)疫情影響減弱，經(jīng)濟(jì)活動限制減少，此前受抑制的消費(fèi)活動逐步釋放，國內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，有助于帶動消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。加之目前信貸產(chǎn)品的成本相對處于低位，整體上，今年業(yè)務(wù)前景樂觀。

對于信貸產(chǎn)品利率下行的原因，周茂華表示，從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

2022年，“企業(yè)較強(qiáng)、居民較弱”的信貸格局幾乎貫穿全年。2023年，來自政策與市場、供給端與需求端的積極因素正在積累，有望逐步推動居民部門貸款回暖，同時企業(yè)部門貸款或繼續(xù)走強(qiáng)。

市場分析人士認(rèn)為，與2022年相比，2023年居民部門貸款將呈現(xiàn)明顯的反轉(zhuǎn)和恢復(fù)。尤其是二季度后，隨著各項政策落地及居民預(yù)期改善，個人消費(fèi)類貸款和按揭貸款增速都會有較為明顯的修復(fù)，將對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長形成積極支撐。

居民短期貸款有望較快回暖

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

2022年居民部門貸款增長乏力，與居民收入及收入預(yù)期下滑、房地產(chǎn)市場表現(xiàn)欠佳等因素密切相關(guān)。

從人民銀行每季度發(fā)布的城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告來看，2022年四季度，收入感受指數(shù)與收入信心指數(shù)同比降低6.1個和5.6個百分點。

“受疫情影響，居民收入和收入預(yù)期較弱，支出意愿轉(zhuǎn)弱，對消費(fèi)信貸的需求減少?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室主任曾剛認(rèn)為，2022年人民幣存款高增也是一個佐證。

2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，創(chuàng)下歷史新高。其中，住戶存款增加了17.84萬億元，同比多增近8萬億元。

2023年，加大投放個人消費(fèi)類貸款的政策利好已經(jīng)明確。銀保監(jiān)會2022年底召開的黨委(擴(kuò)大)會議提出，金融政策要“把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”。

具體舉措包括：優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費(fèi)，促進(jìn)居住消費(fèi)提升，為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持和保險保障;豐富金融產(chǎn)品供給，多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入，改善居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表等。

消費(fèi)貸規(guī)模或較去年大幅回升

國家政策支持和銀行積極布局的共同作用下，今年消費(fèi)信貸將實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)模將保持穩(wěn)健增長勢頭，利率仍有下行空間。

為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動降低個人消費(fèi)信貸成本，不少銀行加大了消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度。

例如，招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得利率折扣券，折后年利率最低可達(dá)到3.2%。北京銀行某支行網(wǎng)點的工作人員告訴記者，針對房貸、代發(fā)工資或者公積金客戶，消費(fèi)貸利率有優(yōu)惠，打完折后利率在4%左右。

“最近申請消費(fèi)貸的客戶比之前多了。目前我行消費(fèi)貸最低利率為年化3.65%?！蹦彻煞葜沏y行信貸業(yè)務(wù)人員表示。

另外，不少銀行積極發(fā)力消費(fèi)金融。例如，工行日前推出e分期限時優(yōu)惠活動，12期年手續(xù)費(fèi)率低至1.98%，折算年化利率(單利)3.64%。

齊魯銀行在機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示，去年四季度以來，該行消費(fèi)貸、信用卡投放有了較為明顯的改善，月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年，預(yù)計消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)將會得到發(fā)展。

廈門銀行在近期的投資者調(diào)研中表示，預(yù)計2023年一季度，零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速，重點投放產(chǎn)品為個人經(jīng)營性貸款和信用消費(fèi)貸款。

線下消費(fèi)場景明顯復(fù)蘇，被壓抑的消費(fèi)需求將快速釋放，銀行及時做好消費(fèi)貸款的配套支持將有效助力消費(fèi)回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

消費(fèi)市場實現(xiàn)“V”型復(fù)蘇

雖然受疫情影響以及外部環(huán)境急劇變化等超預(yù)期沖擊，2022年我國消費(fèi)市場仍然頂住壓力實現(xiàn)了“V”型復(fù)蘇和動力觸底反彈，展現(xiàn)出大國超大規(guī)模消費(fèi)市場的較強(qiáng)韌性。

2022年前三季度，我國消費(fèi)市場經(jīng)歷了大幅起落，呈現(xiàn)明顯“V”型走勢：年初開局良好，1月至2月社會消費(fèi)品零售總額實現(xiàn)同比6.7%的增長;進(jìn)入3月份以來，國內(nèi)疫情多點散發(fā)，疊加國際局勢變化等超預(yù)期因素影響，消費(fèi)市場急轉(zhuǎn)直下，4月份社會消費(fèi)品零售總額同比下降11.1%，創(chuàng)2020年4月以來新低;隨著一系列穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)政策相繼發(fā)力，5月份消費(fèi)市場較快回升，6月份社會消費(fèi)品零售總額同比增長3.1%，8月份同比增長5.4%，“V”型復(fù)蘇走勢基本確立。但消費(fèi)持續(xù)復(fù)蘇勢頭還不穩(wěn)固，受新一輪疫情沖擊，2022年四季度社會消費(fèi)品零售總額增速放緩，1月份至11月份社會消費(fèi)品零售總額同比下降0.1%。

自2013年以來，消費(fèi)始終是拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的第一動力。但受疫情沖擊，自2020年年初，連續(xù)8個月消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的作用為負(fù)，直至9月份消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長主動力的地位才得以恢復(fù)。2022年一季度，最終消費(fèi)支出拉動GDP增長3.3個百分點，比凈出口和投資分別高出3.1、2.0個百分點，也高于過去兩年平均值0.7個百分點，作為經(jīng)濟(jì)增長主動力的地位日趨穩(wěn)固;進(jìn)入二季度，在超預(yù)期沖擊和壓力下，最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用一度出現(xiàn)由正轉(zhuǎn)負(fù)，向下拉動當(dāng)季經(jīng)濟(jì)0.9個百分點，分別比凈出口和投資低2.0、1.2個百分點。中央和地方政府積極應(yīng)對，在較大力度政策支持下，消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)增長的主動力作用迅速回正，2022年三季度最終消費(fèi)支出拉動GDP增長2.1個百分點，分別高于投資和凈出口1.3、1.0個百分點。同時，隨著投資動能邊際放緩，以及外需動力穩(wěn)中趨緩，消費(fèi)持續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)增長的“壓艙石”作用。

《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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