互聯(lián)網(wǎng)保險涉及整個生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化 向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險“業(yè)態(tài)”發(fā)展

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 567 31
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中國搜索引擎行業(yè)迅速發(fā)展，功能及技術(shù)愈加成熟，市場競爭格局趨于穩(wěn)定。截至2022年6月，我國搜索引擎用戶規(guī)模達8.21億，較2021年12月減少737萬，占網(wǎng)民整體的78.2%。

2022年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜索引擎領(lǐng)域繼續(xù)進行深度布局，應(yīng)用內(nèi)搜索用戶數(shù)量持續(xù)增長。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜索領(lǐng)域持續(xù)投入。2022年上半年，字節(jié)跳動推出獨立搜索產(chǎn)品“悟空搜索”，形成“頭條搜索+悟空搜索+抖音搜索”的產(chǎn)品矩陣，嘗試吸引更多細分市場流量。二是應(yīng)用內(nèi)搜索用戶數(shù)量持續(xù)增長。隨著微信生態(tài)的蓬勃發(fā)展，微信“搜一搜”逐步滿足用戶的多元化需求，為內(nèi)容創(chuàng)作者、服務(wù)提供者和入駐商戶更好地連接用戶提供了支撐。截至2021年，微信“搜一搜”月活躍用戶數(shù)超過7億，部分類目搜索流量提升139%，已支持超過5100家公立醫(yī)院官方掛號，掛號累計服務(wù)超過1億人次。

在一些國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一部分業(yè)務(wù)涉及證券市場，因此證券監(jiān)管機構(gòu)也參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。證券監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管和管理證券市場、證券經(jīng)紀(jì)人和交易所等機構(gòu)，以保護投資者的權(quán)益和維護市場秩序。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

中國搜索引擎行業(yè)迅速發(fā)展，功能及技術(shù)愈加成熟，市場競爭格局趨于穩(wěn)定。截至2022年6月，我國搜索引擎用戶規(guī)模達8.21億，較2021年12月減少737萬，占網(wǎng)民整體的78.2%。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)風(fēng)險防范對策

1.重塑保險定價機制

互聯(lián)網(wǎng)保險可以在應(yīng)對快速變化的市場中快速調(diào)整定價模型，借助物聯(lián)網(wǎng)和實時風(fēng)險評估技術(shù)可以增加數(shù)據(jù)來源，采集、處理大規(guī)模數(shù)據(jù)，并發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，使統(tǒng)計結(jié)果更準(zhǔn)確。如車聯(lián)網(wǎng)通過記錄保單持有人的汽車每次行駛的里程、速度和總體使用情況，實現(xiàn)按行駛里程或駕駛行為付費;健康險中的可穿戴設(shè)備，根據(jù)被保險人的日?；顒佑嬎愠鲲L(fēng)險指數(shù)及風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度，從而確定保險費率并進行定價，搜集生活地區(qū)、收入、瀏覽記錄、生活作息、運動頻率、興趣愛好、上網(wǎng)時長、風(fēng)險偏好、基因等信息，可以豐富定價中的風(fēng)險因子，從依靠數(shù)據(jù)數(shù)量到數(shù)據(jù)質(zhì)量，進而發(fā)展為數(shù)據(jù)維度，實現(xiàn)從“樣本精算”到“個性精算”定價，促進保險產(chǎn)品定價的科學(xué)化發(fā)展。隨著費率市場化改革的進一步推動，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日漸成熟，保險產(chǎn)品的定價也逐步走向精細化，風(fēng)險定價的精準(zhǔn)性也成為各企業(yè)的核心競爭力之一。

2.打造互聯(lián)網(wǎng)保險核心競爭力

線上業(yè)務(wù)新場景構(gòu)建了保險公司新的客戶來源，可以追蹤客戶的行為，基于外部數(shù)據(jù)建立預(yù)測模型，推出個性化營銷手段，把客戶“最需要”的產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以有效提升營銷時機的精準(zhǔn)性，保險公司與其他平臺數(shù)據(jù)共享的合作方式也使得交叉銷售成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以提供實時在線的購物體驗，借助VR或AR技術(shù)模擬真實環(huán)境，增加客戶對保險條款的理解，還能增加保險產(chǎn)品的趣味性，以及開發(fā)個性化銷售手段，從而提升保險銷售的效率和效益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險還可以解決偏遠地區(qū)的客戶購買保險的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)智能核賠平臺，在單證管理、投保、理賠等方面，極大地提高了業(yè)務(wù)操作效率，提升保險客戶的體驗，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)流程自動化，大大縮短理賠的處理時間，同時也降低了核保核賠流程的出錯率和人工成本。

3.實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)模式變革

互聯(lián)網(wǎng)保險涉及整個生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化，包括人工智能、機器人技術(shù)和自動化等數(shù)字能力。通過人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，完善客戶行為分析，建立實時、動態(tài)、行為模型,創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險定價，努力向客戶提供綜合性、全能化、一站式綜合金融服務(wù)，優(yōu)化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提升保險服務(wù)價值，創(chuàng)新保險營銷模式，幫助檢測、預(yù)測和防止欺詐模式和攻擊，增強審問和分析數(shù)據(jù)的能力。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式的變革將最終擴大保險公司的盈利空間，促進優(yōu)質(zhì)客戶群體的持續(xù)增長，從而形成良性循環(huán)。加速互聯(lián)網(wǎng)保險渠道向“業(yè)態(tài)”轉(zhuǎn)化，即從保險產(chǎn)品的開發(fā)、保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、銷售到理賠等后期服務(wù)所有環(huán)節(jié)都依托互聯(lián)網(wǎng)來完成，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險從“保險互聯(lián)網(wǎng)化”的簡單銷售模式向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險“業(yè)態(tài)”發(fā)展。

4.筑牢互聯(lián)網(wǎng)信息安全壁壘

互聯(lián)網(wǎng)本身的脆弱性和系統(tǒng)性風(fēng)險將會放大客戶面臨的風(fēng)險，時刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)健康發(fā)展，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息安全建設(shè)顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用所掌握的技術(shù)優(yōu)勢構(gòu)建信息安全平臺，保障客戶與企業(yè)的信息安全。數(shù)據(jù)共享和個人隱私之間的矛盾也會引發(fā)數(shù)據(jù)安全的問題，數(shù)據(jù)公開與共享的趨勢可能造成客戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害，并伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議。對此，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全風(fēng)險的防范工作，根據(jù)數(shù)據(jù)平臺管理、數(shù)據(jù)維護、安全保護等維度，建立貫穿各層級的管理機制，按照數(shù)據(jù)生命周期對數(shù)據(jù)進行管理，重點關(guān)注數(shù)據(jù)隱私、訪問安全、系統(tǒng)穩(wěn)定等方面，維護數(shù)據(jù)認證、傳輸、授權(quán)、鑒定、保密的安全性。同時，開展數(shù)據(jù)隱私性技術(shù)研究，對數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性進行審查，完善信息化治理，提升信息安全技術(shù)，完善信息安全預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)機制，健全與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息安全保障體系。

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