隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入和廣泛應(yīng)用，銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度正在加快，這對銀行的發(fā)展具有重要意義。對銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融既是機遇，也是挑戰(zhàn)。銀行只有進一步規(guī)范金融行業(yè)標準，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，建立和完善全新的網(wǎng)絡(luò)金融運行機制和體系，才能適應(yīng)新形勢的需要，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融應(yīng)運而生，且憑借其操作便利、交易管理成本低廉等優(yōu)點搶占了銀行大部分客戶信息資源，使得中國銀行經(jīng)濟發(fā)展過程中受到了較大影響。在此研究背景下，銀行必須通過正確認識互聯(lián)網(wǎng)對自身社會發(fā)展所產(chǎn)生的影響，正視自身的不足，并采取有效的策略可以進行分析應(yīng)對，讓銀行系統(tǒng)能夠得到更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，并尋求更大的發(fā)展歷史機遇與利潤空間。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預(yù)計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

無論傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的進入者都在積極行動，在面向未來的服務(wù)營銷上出現(xiàn)以下七個轉(zhuǎn)型趨勢：

1. 金融服務(wù)的全渠道整合。傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有完善的線下服務(wù)網(wǎng)點布局和電子化服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)所不具備的線下資源優(yōu)勢。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展預(yù)計未來更多的新增長將會集中在數(shù)字化和移動化渠道上，這意味著并非傳統(tǒng)的線下服務(wù)網(wǎng)點和電子渠道的作用改變了，而是數(shù)字化和移動化帶來的業(yè)務(wù)替代性和服務(wù)依賴性降低了傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道在客戶服務(wù)中的重要性。向客戶傳遞“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)有渠道”的全渠道服務(wù)，是傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)不得不應(yīng)對的發(fā)展趨勢。

2. 金融服務(wù)的生活化聯(lián)結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來目標客群的規(guī)模擴展和定位下沉，消費者需要的未來金融服務(wù)與生活方式聯(lián)結(jié)，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣，不僅能夠主動預(yù)測服務(wù)需求，而且能夠?qū)⒎?wù)滲透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)是唯我獨尊的封閉體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著完整的數(shù)據(jù)和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數(shù)據(jù)收集生態(tài)和服務(wù)價值鏈。未來的金融機構(gòu)將金融服務(wù)逐步延伸到客戶的生活化場景中。

3. 金融大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速積累的大數(shù)據(jù)資源為向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)滲透提供了可能。他們利用海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)更準確的用戶細分、更可靠的行為預(yù)測、更及時有效的風(fēng)險管理、發(fā)起更精準的營銷。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著得天獨厚的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用潛力，當(dāng)務(wù)之急不是利用互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)資源，而是提升現(xiàn)有海量數(shù)據(jù)的利用率。大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用要求金融機構(gòu)逐步實現(xiàn)整合客戶交易、風(fēng)險、行為、社交、生活等數(shù)據(jù)信息的集中運營，從而能夠?qū)崿F(xiàn)支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉(zhuǎn)變。

4. 智能化的客戶體驗創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融提升了客戶對金融服務(wù)的預(yù)期，客戶期望能夠更加實時的獲得各類產(chǎn)品和服務(wù)信息，能夠方便的通過網(wǎng)絡(luò)和移動設(shè)備完成決策和購買。顯然目前金融機構(gòu)的服務(wù)交付體驗距離客戶的期望還有不小的差距，這也是為什么金融機構(gòu)需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力之一。傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理念和信息技術(shù)改進現(xiàn)有服務(wù)體驗，創(chuàng)新客戶體驗?zāi)Ｊ?，實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)的智能化，在線服務(wù)的數(shù)字化，服務(wù)營銷的精準化，通過提升體驗的方式來建立面向未來的客戶競爭力。

5. 移動化的金融產(chǎn)品服務(wù)。以移動支付為代表的移動化趨勢正在引爆互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來將會出現(xiàn)與現(xiàn)在完全不同的金融服務(wù)形態(tài)，它們并非替代現(xiàn)有的金融服務(wù)，而是符合了客戶期望的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。Moven，這家2012年創(chuàng)立于美國的移動銀行，就創(chuàng)新了前所未有的服務(wù)模式，Moven利用Facebook社交網(wǎng)絡(luò)幫助傳統(tǒng)零售銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)端的延伸。Moven并不是今天的銀行，但是以全新的移動互聯(lián)網(wǎng)方式來提供金融服務(wù)。未來這樣的服務(wù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化過程中將會不斷涌現(xiàn)。

6. 全服務(wù)鏈條的生態(tài)平臺。傳統(tǒng)金融服務(wù)關(guān)注資金流的效率、風(fēng)險和增值，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更強調(diào)對用戶時間的占有和注意力的爭奪。金融服務(wù)機構(gòu)開始考慮如何面向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流和商品流來提供全面服務(wù)，他們計劃提供超越資金流的全服務(wù)鏈條金融服務(wù)，著手搭建整合商戶和用戶的綜合金融服務(wù)平臺，構(gòu)建能夠打通金融服務(wù)、信息服務(wù)和生活服務(wù)的完整生態(tài)，以期未來能夠增加對客戶的影響力和掌握力，提供以客戶為中心的全面金融服務(wù)。

7. 信用風(fēng)險管理的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機構(gòu)多年積累的客戶基礎(chǔ)和品牌信任是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)不僅提升了信用風(fēng)險管理的效率，也促進了風(fēng)險管理的前瞻性。無論互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，都會將提供更貼近客戶的信用風(fēng)險管理和更精準的融資服務(wù)作為突破口和增長點，通過完善現(xiàn)有風(fēng)險管理的效率和精準度，以信用風(fēng)險管理創(chuàng)新打開全新的信用管理和融資服務(wù)市場機遇。