銀聯(lián)二維碼支付難以攪動(dòng)市場(chǎng) 布局海外更有希望

　　前幾天，中國(guó)乃至全球最大的卡組織銀聯(lián)宣布，聯(lián)合40多家商業(yè)銀行發(fā)布基于二維碼的云閃付產(chǎn)品。在嘗試聯(lián)手蘋(píng)果合推NFC近場(chǎng)支付一年半不見(jiàn)大動(dòng)靜后，這家支付寶與微信支付的強(qiáng)勁對(duì)手終于掉轉(zhuǎn)船頭，發(fā)力布局二維碼。

　　中國(guó)是全球掃碼付最發(fā)達(dá)的國(guó)家，二維碼其實(shí)由來(lái)已久，但它與線(xiàn)下支付聯(lián)系在一起，并讓廣場(chǎng)舞大媽也養(yǎng)成掃一掃結(jié)賬的習(xí)慣，不過(guò)用了三年時(shí)間。支付寶與微信支付至今仍在持續(xù)的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，效果顯著。以銀聯(lián)的體量和政策優(yōu)勢(shì)，它入局二維碼對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)一定會(huì)產(chǎn)生影響，但能有多大？筆者預(yù)測(cè)不會(huì)很大，后來(lái)居上可能性更小。

　　首先，金融是一個(gè)和群體習(xí)慣強(qiáng)關(guān)聯(lián)的行業(yè)，這一點(diǎn)日本就是一個(gè)典型的例子。日本社會(huì)與金融的發(fā)達(dá)程度媲美歐美，但并沒(méi)有形成很強(qiáng)的信用卡使用習(xí)慣。日本人生活中更多使用現(xiàn)金或各類(lèi)預(yù)付費(fèi)卡。歐美信用卡最初的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不是銀行，而是大商戶(hù)。百貨公司給熟悉的會(huì)員發(fā)放信用額度，月底給會(huì)員寄送消費(fèi)賬單，會(huì)員將支票寄給商家，商家借此去銀行兌換。日本沒(méi)有這種消費(fèi)場(chǎng)景和習(xí)慣，信用卡發(fā)展一直不溫不火。

　　其次，在移動(dòng)支付的核心因素即用戶(hù)和場(chǎng)景上，銀聯(lián)的算盤(pán)是把各種銀行的App打通，消費(fèi)者打開(kāi)任意銀行或銀聯(lián)App，都能掃碼付，這樣一來(lái)，各銀行的用戶(hù)就成為銀聯(lián)二維碼的用戶(hù)基礎(chǔ)。這個(gè)量很大，但一個(gè)疑問(wèn)是，有多少人習(xí)慣在手機(jī)上打開(kāi)一款銀行App去完成小額高頻的線(xiàn)下掃碼付?銀行App的更多應(yīng)用場(chǎng)景是轉(zhuǎn)賬匯款與購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，這些都是大額低頻需求。所以，銀行的海量會(huì)員并不能簡(jiǎn)單平移成為掃碼用戶(hù)。

　　在場(chǎng)景上，支付寶和微信支付這兩年下了血本拓展市場(chǎng)，各自都有一些專(zhuān)屬的消費(fèi)場(chǎng)景。銀聯(lián)掃碼付在場(chǎng)景上剛起步，但它多年來(lái)在線(xiàn)下商業(yè)近乎無(wú)孔不入的收單布局贏得了寶貴的商戶(hù)資源，這是它今后拓展場(chǎng)景的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，也可能是它攪動(dòng)既有市場(chǎng)格局的唯一變數(shù)。多個(gè)第三方分析機(jī)構(gòu)給出的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)顯示，支付寶與財(cái)付通(微信、QQ支付)加在一起已經(jīng)占到了93%左右。與國(guó)內(nèi)的一邊倒局面相比，國(guó)際市場(chǎng)是銀聯(lián)更有希望去搶占一些份額的地方。畢竟，一方面全球市場(chǎng)的掃碼付普遍剛起步；另一方面銀聯(lián)在“卡”上布局更早，多年來(lái)在境外發(fā)卡與商戶(hù)接入方面取得了不錯(cuò)的效果。UnionPay在境外的名頭比AliPay和WechatPay更響亮。

　　Visa、Master之所以強(qiáng)勢(shì)，是因?yàn)樗鼈冊(cè)谝欢ǔ潭壬蠈儆谛庞每ǖ臉?biāo)準(zhǔn)制定者，就像銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)扮演的角色。但在國(guó)際掃碼付市場(chǎng)，現(xiàn)在還沒(méi)有哪家有類(lèi)似的這種整合能力。各國(guó)電子錢(qián)包仍是割裂存在，在碼、技術(shù)、多幣種結(jié)算等方面彼此之間并沒(méi)有打通。支付寶這兩年在境外鋪碼迅猛，但首要目的是服務(wù)中國(guó)出境游客，而非當(dāng)?shù)赜脩?hù)。但以支付寶這兩年大舉并購(gòu)或入股東南亞、韓國(guó)等地電子錢(qián)包的角度更進(jìn)一步去設(shè)想，僅服務(wù)中國(guó)人不是它的最終目的，它想直接或間接服務(wù)全球想用手機(jī)付款的用戶(hù)，不管他們手機(jī)上裝的是哪國(guó)的移動(dòng)支付App，不管他身處何地。

　　銀聯(lián)既然在國(guó)內(nèi)推了碼，必定不甘于放棄國(guó)際市場(chǎng)。話(huà)說(shuō)回來(lái)，鋪碼不是一個(gè)有多高門(mén)檻的事兒，背后是風(fēng)控技術(shù)、支付安全、體驗(yàn)順暢度、與合作伙伴搭建生態(tài)的綜合能力體現(xiàn)。畢竟，如果掃碼付也像此前屢見(jiàn)不鮮的信用卡境外刷卡時(shí)被重復(fù)扣款的現(xiàn)象，出現(xiàn)卡頓、延遲或出錯(cuò)，都會(huì)阻礙碼的全球覆蓋進(jìn)度。