BATJ與銀行合作：由淺及深走過(guò)四個(gè)階段

• 2017年7月20日 ZhangHongYuan來(lái)源：證券時(shí)報(bào) 1274 83
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降成本、升效率——這是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)發(fā)生的31起、和將來(lái)要發(fā)生的無(wú)數(shù)起合作的終極。

　　目前為止，BATJ 跟銀行發(fā)起的有據(jù)可查的合作一共有31起;而縱觀BATJ跟銀行的合作史，就是互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行認(rèn)識(shí)自身價(jià)值的簡(jiǎn)史。

　　這里提到的“價(jià)值”，遠(yuǎn)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)基于天然流量入口優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)分銷產(chǎn)品的場(chǎng)景誘惑;而更是互聯(lián)網(wǎng)體系沉淀的數(shù)據(jù)金礦(交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等)、以及逐步被證明有效的模型與技術(shù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)改變作業(yè)方式、降低獲客成本、提升運(yùn)營(yíng)效率的誘惑。

　　盡管31份合作協(xié)議對(duì)金融業(yè)務(wù)的介入程度不一，但一個(gè)正在發(fā)生的事實(shí)是，互聯(lián)網(wǎng)正在兩個(gè)維度重塑金融流程——降低金融機(jī)構(gòu)前端獲客成本和中后臺(tái)客戶運(yùn)營(yíng)成本;對(duì)一些標(biāo)準(zhǔn)化的、常規(guī)流程化的、低附加值業(yè)務(wù)崗加快替代效應(yīng)。

　　31起合作：由淺入深四階段

　　BATJ與銀行的合作，由淺及深走過(guò)了四階段。記者根據(jù)公開(kāi)資料與過(guò)往媒體報(bào)道，梳理出31起合作。

　　第一階段：2005年前后~2011年

　　嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這一階段的合作不能稱之為“合作”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之于銀行，就是一個(gè)普通的對(duì)公客戶。銀行是服務(wù)者，互聯(lián)網(wǎng)巨頭是被服務(wù)者，兩者間的業(yè)務(wù)幾乎是單向的：銀行為互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供支付結(jié)算(含跨境)、資金托管、現(xiàn)金管理、工資代發(fā)等常規(guī)的公司金融服務(wù)。

　　2011年，也是因?yàn)榘⒗锇桶妥龀鲋卮蠊蓹?quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將境外法人主體控制權(quán)轉(zhuǎn)回境內(nèi)的大背景，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)向投行業(yè)務(wù)延伸，但這也是常規(guī)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

　　第二階段：2011年前后~2013年

　　這一階段，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的渠道價(jià)值認(rèn)知加深，于是不再將其簡(jiǎn)單視作普通公司業(yè)務(wù)客戶，而是開(kāi)始嘗試借助其海量客戶為自身攬客。于是，銀行開(kāi)啟了淘寶旗艦店等網(wǎng)絡(luò)銷售模式，并發(fā)起聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)嘗試從網(wǎng)絡(luò)渠道獲客。

　　與此同時(shí)，阿里、騰訊旗下的支付公司迅速做大，成為占據(jù)主要互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的第三方支付龍頭，眾多銀行紛紛與其開(kāi)展快捷支付合作，繞開(kāi)銀聯(lián)直連這些支付公司。

　　第三階段：2013年前后~2017年

　　這一階段，余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始正式跨界涉足金融業(yè)務(wù)。近五年，互聯(lián)網(wǎng)與金融的粘合不斷加深，概念也不斷變遷，“互聯(lián)網(wǎng)金融”“新金融”“普惠金融”“金融科技”等悉數(shù)上演。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始為自身供應(yīng)鏈上的企業(yè)和無(wú)數(shù)C端用戶提供融資類服務(wù)，并將自身體系沉淀的用戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)做深加工，開(kāi)始自行創(chuàng)建助貸、風(fēng)控、反欺詐等算法模型;同時(shí)，通過(guò)參股或控股的方式，參與信息技術(shù)供應(yīng)商(如恒生電子等)，再以此為金融機(jī)構(gòu)提供金融云等服務(wù)。

　　直銷銀行、金融云、金融IT 建設(shè)等服務(wù)，都是這一階段的典型合作形式?？梢哉f(shuō)，從這一階段開(kāi)始，BATJ和銀行的雙向合作才算是實(shí)質(zhì)性開(kāi)啟。

　　第四階段：2017年~未來(lái)XX年

　　雙方對(duì)等合作，不少合作都是以“實(shí)驗(yàn)室”為名。雙方共同探索人工智能、區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新技術(shù)在金融場(chǎng)景中的研發(fā)、孵化和應(yīng)用。

　　科技之于銀行是什么

　　互聯(lián)網(wǎng)之于銀行，究竟起了什么作用?因?yàn)楹芏嘧饔昧o(wú)法量化，記者通過(guò)多方采訪，將可以用數(shù)據(jù)佐證的效果呈現(xiàn)：

　　1.零售獲客成本降低

　　中信銀行信用卡中心副總裁張薇接受記者采訪時(shí)表示：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道的獲客的成本，已經(jīng)減少到了傳統(tǒng)線下渠道的6成到7成。值得注意的是，這還是從基于體外合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道大略測(cè)算出的成本，如果從自身的網(wǎng)絡(luò)渠道會(huì)下降得更多，因?yàn)槠渌W(wǎng)絡(luò)渠道的拒審率更高。

　　這與京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力此前所言相輔，曾供職股份行信用卡中心數(shù)年之久的區(qū)力直言： 傳統(tǒng)銀行信用卡的獲客成本大概在兩三百元，而與京東聯(lián)合發(fā)行小白卡大概將獲客成本降低了40%左右。

　　2.降低客戶運(yùn)營(yíng)成本

　　百度高級(jí)副總裁朱光透露，百度對(duì)自身在金融業(yè)務(wù)內(nèi)的客服進(jìn)行了智能化升級(jí)，目前成效已現(xiàn)?！爸悄芑?，我們的服務(wù)成本下降了80%。現(xiàn)在智能機(jī)器人能夠處理97%的在線咨詢，這些在線咨詢里有多少問(wèn)題被智能化解決?我們監(jiān)測(cè)出目前的解決率已經(jīng)達(dá)到了90%，這就為我們節(jié)省了大量的人力?！敝旃庹f(shuō)。

　　而可以預(yù)見(jiàn)的是，這樣通過(guò)百度檢驗(yàn)的技術(shù)輸入到銀行，將會(huì)令后者降低客戶運(yùn)營(yíng)成本。

　　3.提升用戶畫(huà)像精確度

　　百度高級(jí)副總裁朱光透露，基于百度的萬(wàn)億級(jí)網(wǎng)頁(yè)、數(shù)十億級(jí)的搜索數(shù)據(jù)、百億級(jí)的定位數(shù)據(jù)和圖像數(shù)據(jù)、千億級(jí)的樣本、萬(wàn)億級(jí)的參數(shù)、全球最大的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，百度的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室畫(huà)像準(zhǔn)確率已經(jīng)超過(guò)了90%，包括判定這個(gè)人的學(xué)歷、職業(yè)、人群屬性和特征、財(cái)富等級(jí)等。

　　而這個(gè)用戶畫(huà)像能力，將會(huì)輸出給合作銀行，也會(huì)運(yùn)用到金融實(shí)驗(yàn)室上，作為智能獲客的重要手段之一。

　　4.提高信審效率，逐步以智能化審批代替?zhèn)鹘y(tǒng)信審崗

　　“我們現(xiàn)在統(tǒng)一由手機(jī)銀行為入口，客戶只需簡(jiǎn)單錄入信息，然后啟動(dòng)人臉識(shí)別功能，我們后臺(tái)就會(huì)自動(dòng)調(diào)用多個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)運(yùn)作，審批、授信半小時(shí)內(nèi)完成。根本不用人工再去做信審，但這只針對(duì)我行持卡人”一名城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士告訴記者。

　　“我們目前當(dāng)然還需要用到人工，但那只是在核實(shí)身份環(huán)節(jié)。當(dāng)一個(gè)借款需求反饋到我們系統(tǒng)上的時(shí)候，我們客服會(huì)第一時(shí)間打電話給借款人。當(dāng)然，除了這個(gè)環(huán)節(jié)，其余幾乎都可以做到由系統(tǒng)來(lái)審核”，一名沿海城市消費(fèi)金融公司人士告訴記者。

　　另一名大型消費(fèi)金融公司人士直言：“我們是分借款人類型。如果借款人是從場(chǎng)景來(lái)的，比如我們跟國(guó)內(nèi)一些家裝網(wǎng)站和芝麻信用有合作，如果是從這些特定合作渠道來(lái)的，只要達(dá)到了放款標(biāo)準(zhǔn)(比如芝麻信用分達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn))，我們后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)實(shí)時(shí)授信，完全不用人工”。

　　以上三位人士的話，串聯(lián)出一個(gè)正在發(fā)生的事實(shí)：信審，這一傳統(tǒng)的、曾經(jīng)要在線下操作、耗費(fèi)人力時(shí)間成本的崗位，正在部分場(chǎng)景和在面對(duì)特定的存量客群的情況下，正在被人工智能取代。那是因?yàn)楝F(xiàn)在上述機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)模型，已經(jīng)接入了金融交易記錄(含信用償還歷史)、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、訴訟信息等，同時(shí)還不斷新增社交數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等。

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