2023擔保行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)對擔保的影響分析

• 黃文玉 2023年10月26日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 1033 65
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擔保，是為擔保某項債務的實現(xiàn)而采取的措施，該項債務是主法律關系，擔保是從法律關系。擔保，包括人保、物保和金錢擔保。

受宏觀經濟形勢下行影響，為主動適應融資擔保行業(yè)改革轉型要求，促進行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務經濟社會發(fā)展大局，國務院多次出臺有關政策、意見等，提出堅持政策扶持與市場主導相結合。對于服務小微企業(yè)和“三農”等普惠領域、關系經濟社會發(fā)展大局的融資擔保業(yè)務，尊重其準公共產品屬性，政府給予大力扶持;對于其他融資擔保業(yè)務，鼓勵其按照市場規(guī)律積極創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。同時，堅持發(fā)展與規(guī)范并重。

擔保行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，在政府的推動和引導下，以政策性擔保機構為主導，以商業(yè)性、互助性擔保機構為補充的中小企業(yè)信用擔保體系迅速發(fā)展，擔保機構數(shù)量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。但在宏觀經濟增速放緩的背景下，中小企業(yè)經營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導致?lián)Ｐ袠I(yè)整體風險水平有所提升，擔保機構代償規(guī)模持續(xù)上升。擔保行業(yè)的發(fā)展與宏觀經濟形勢及社會融資規(guī)模、中小企業(yè)發(fā)展狀況密切相關。

近年來，我國社會融資規(guī)模存量逐年增長，據(jù)統(tǒng)計，截至2020年我國社會融資規(guī)模存量達到284.83億元，同比增長13.3%。隨著金融市場改革的不斷深化，各類金融產品及各類融資工具不斷出現(xiàn)，融資規(guī)模逐步擴大，為擔保業(yè)務的開展提供了市場，據(jù)統(tǒng)計，截至2020年我國金融擔保機構金融產品擔保余額增長至7182.49億元，同比增長21.7%。

從各省市金融產品擔保發(fā)生額占比來看，2017-2020年江蘇省擔保發(fā)生額穩(wěn)定保持行業(yè)第一，且占比相對較穩(wěn)定。2017-2019年安徽省金融產品擔保發(fā)生額占比呈下降趨勢，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融產品擔保發(fā)生額占比逐年增長，截至2020年占比達到17.09%。從各省市金融產品擔保責余額來看，排第一是江蘇省，截至2020年底金融產品擔保責任余額達到1385.7億元;其次是四川省，金融產品擔保責任余額為894.06億元;排第三的是湖南省，金融產品擔保責任余額為777.61億元。

截至2020年底我國擔保責任余額最多的機構是中債信用增進投資股份有限公司，擔保責任余額占比11.51%;其次是重慶興農融資擔保集團有限公司，擔保責任余額占比為10.84%;排第三的是中合中小企業(yè)融資擔保投資有限公司，擔保責任余額占比為8.47%。

隨著經濟發(fā)展步入新常態(tài)，擔保行業(yè)經營風險上升，通過市場選擇和監(jiān)管趨嚴，一批實力較弱、風險管理能力差的擔保機構逐步退出市場，行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢趨于穩(wěn)定。隨著行業(yè)的發(fā)展，國有控股擔保機構數(shù)量及占比的提高，優(yōu)質擔保機構的資本實力和信用評級持續(xù)增強。2018 年以來，在《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》(國令第 683 號)及銀保監(jiān)會《融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產比例管理辦法》《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引》四項配套制度的引導下，國內融資擔保機構的業(yè)務發(fā)展方向發(fā)生了調整，運營情況得到了明顯改善，擔保行業(yè)得到持續(xù)健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)對擔保的影響分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術的應用與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正與各行各業(yè)深入融合，信息技術也悄然改變了保函領域的交易模式。電子投標保函正是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維構建的新一代金融產品，相較于傳統(tǒng)的紙質保函，電子投標保函變“線下現(xiàn)金保證”為“線上電子保函”，并實現(xiàn)7×24小時在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實提高了企業(yè)的投標效率。數(shù)字化轉型是融資性擔保機構未來保持健康可持續(xù)性發(fā)展的必然選擇，電子投標保函業(yè)務的推出更是深入貫徹落實國家深化金融供給側改革、加強實體經濟金融服務的一次探索。

隨著公共資源交易領域電子化建設的快速發(fā)展，電子保函既是應時代而生，也是優(yōu)化招投標營商環(huán)境的必然之舉。早在2019年5月，國務院辦公廳轉發(fā)國家發(fā)展改革委員會《關于深化公共資源交易平臺整合共享指導意見》提出“推動電子營業(yè)執(zhí)照、電子擔保保函在公共資源交易領域的應用”，電子保函替代投標保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉(xiāng)建設部等六部門印發(fā)《關于加快推進房屋建筑和市政基礎設施工程實行工程擔保制度的指導意見》，再次提出要進一步優(yōu)化營商環(huán)境，要創(chuàng)新監(jiān)督管理方式，積極發(fā)展電子保函，推進“互聯(lián)網(wǎng)+”工程擔保市場監(jiān)管，招投標領域正式步入“電子保函時代”。

根據(jù)中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國擔保行業(yè)深度調研及發(fā)展研究報告》顯示：

用電子保函來監(jiān)管整個招投標全過程，可有效解決企業(yè)的時間成本和管理成本。同時，機構在出具保函時必然要對施工企業(yè)的財務狀況、經營管理能力及誠信記錄等進行全面審核，只要在某一個環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問題，平臺可以第一時間做出相應的對策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業(yè)在招投標過程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業(yè)在履行行為全過程中的重要信用影響。

電子投標保函以“互聯(lián)網(wǎng)+”為抓手，可有效打通招標采購全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開具通過線上數(shù)字證書鎖(CA)方式驗證身份，可實現(xiàn)全程留痕，既能方便查驗真?zhèn)?，還可有效加強交易監(jiān)管，有效規(guī)避‘圍標’‘串標’等違法行為，杜絕暗箱操作等問題，有利于推動工程擔保市場的誠信體系建設。

擔保智能設備的發(fā)展趨勢分析

科技發(fā)展將是擔保行業(yè)未來發(fā)展的一個重要方面。預計2023年，擔保行業(yè)將擁有更多技術支持的擔保業(yè)務。例如，“大數(shù)據(jù)”、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術將更加應用到擔保行業(yè)，通過它們的應用，外包公司可以實時保存擔?？蛻舻乃杏涗浐拖嚓P信息，并能夠快速有效地對這些信息進行分析，更有效地提高擔保業(yè)務流程的效率與安全性，從而大大提升擔保行業(yè)的整體發(fā)展。

監(jiān)管政策的改善制定也將是2023年擔保行業(yè)的重要發(fā)展方向。2023年，政府將以法定規(guī)定更好地監(jiān)管擔保行業(yè)，并不斷完善外包公司的管理制度和運營流程，以保證擔保行業(yè)的發(fā)展和運營安全性。此外，監(jiān)管職能機構定期的審查工作也會更為重要，在此基礎上，還會逐步加強外包公司的外部管理，對擔保行業(yè)更加嚴格的合規(guī)要求，進一步為擔保行業(yè)發(fā)展提供更加可靠和嚴格的管理框架。

市場環(huán)境的變化也會影響擔保行業(yè)的發(fā)展。2023年，受制定政策及市場變化的影響，擔保行業(yè)將出現(xiàn)新的興起，一些新的投資機會也將隨之而生。在此期間，擔保行業(yè)也將根據(jù)新型技術的應用，將抵押等服務定位到更寬的市場，大大提升企業(yè)的成長性，并為更高水平的擔保業(yè)務提供更好的服務，為客戶帶來更加優(yōu)質的產品。

2023年擔保行業(yè)發(fā)展趨勢還將受到新的支持。比如，社會化信息平臺在擔保業(yè)務，如貸款、企業(yè)貸款、典當、租賃等領域，將繼續(xù)起到推動擔保行業(yè)發(fā)展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴格的征信環(huán)境等貸款對接環(huán)境的改善，為擔保公司注入新的活力，推動擔保行業(yè)更有競爭力的綠色發(fā)展。

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