村鎮(zhèn)銀行能否發(fā)展成一個(gè)既能盈利、又有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式？它能否有效促進(jìn)目前尚不完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展？村鎮(zhèn)銀行將利用怎樣的方式擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域？束縛其有效發(fā)展的“繩索”又是哪些？越來(lái)越多的目光正在關(guān)注著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    多種資本“進(jìn)駐”１００家村鎮(zhèn)銀行

    ２００６年底，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，實(shí)行資本放開(kāi)和機(jī)構(gòu)放開(kāi)，允許民間資本和國(guó)外金融資本等社會(huì)各類資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

    ２００７年３月１日，由南充市商業(yè)銀行發(fā)起、多家民營(yíng)企業(yè)參與的第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)。由１０余人組成、注冊(cè)資本僅２００萬(wàn)元的惠民村鎮(zhèn)銀行，可謂當(dāng)時(shí)中國(guó)最小的銀行。

    按照資本放開(kāi)和機(jī)構(gòu)放開(kāi)的準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中走出了一條資本來(lái)源多樣化的道路。銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，１００家村鎮(zhèn)銀行中，有８０家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；１４家由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；６家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。

    “中資銀行多由一家銀行發(fā)起、多家公司聯(lián)合設(shè)立，外資銀行則均為獨(dú)資設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過(guò)半的局面。”銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人接受新華社記者采訪時(shí)說(shuō)。

    ２００８年下半年開(kāi)始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農(nóng)村地區(qū)籌建和開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。２００８年８月，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，開(kāi)四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的先河。

    外資銀行方面，２００７年１２月匯豐在湖北隨州設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平等村鎮(zhèn)銀行相繼開(kāi)業(yè)。渣打銀行在內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也于今年２月開(kāi)業(yè)。

    與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)已為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行打開(kāi)大門，規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。這表明，一旦時(shí)機(jī)成熟，條件達(dá)到，一批小額貸款公司將來(lái)會(huì)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。來(lái)源多樣的民間資本，將會(huì)占村鎮(zhèn)銀行更大比例。

    “有利可圖”與破解發(fā)展瓶頸

    村鎮(zhèn)銀行備受矚目的一個(gè)方面，是它究竟能否盈利。面對(duì)市場(chǎng)潛力巨大、金融服務(wù)稀缺的廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)，能否盈利成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)關(guān)鍵。

    銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至６月末，包括１００家村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的１１８家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款余額１３１億元，貸款余額９８億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款分別為５５億元和８２億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利。

    “建設(shè)村鎮(zhèn)銀行為緩解農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題提供了一條新思路，為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)有積極影響�！本沤�銀行董事會(huì)秘書、中山小欖村鎮(zhèn)銀行董事黃朝陽(yáng)說(shuō)。

    據(jù)了解，已實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行多為第一批試點(diǎn)時(shí)所開(kāi)設(shè)。一般而言，銀行剛開(kāi)設(shè)時(shí)，由于投入較大，很少能賺錢。

    對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授何自云表示，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的困難，主要是農(nóng)民很少有擔(dān)保品，可供抵押、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)不多并難以變現(xiàn)，而且也沒(méi)有個(gè)人信用的保障，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)必須解決這一風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

    黃朝陽(yáng)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸，比如資本規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高；社會(huì)認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)拓展緩慢；與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)林立相比，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)處的村鎮(zhèn)銀行給人感覺(jué)低下三分；支付系統(tǒng)不暢，對(duì)外結(jié)算受限；金融產(chǎn)品單一，營(yíng)銷渠道不暢。

    此外，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過(guò)程中自然以盈利為目的，選擇金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這是商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)的天性。如何引導(dǎo)其前往金融市場(chǎng)發(fā)展薄弱的地區(qū)，真正有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，也成為一大難題。

    在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益周期長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率低。要使村鎮(zhèn)銀行既能盈利發(fā)展、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”，必須有效地破解仍然存在的局限和發(fā)展瓶頸。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行處經(jīng)營(yíng)初期，需要財(cái)稅、央行和監(jiān)管政策進(jìn)一步支持，以促進(jìn)其健康發(fā)展。

    銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步有關(guān)部門將研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、２０１０年至２０１２年監(jiān)管費(fèi)免征等問(wèn)題，爭(zhēng)取及早出臺(tái)相關(guān)扶持政策。

    “掛鉤”政策促村鎮(zhèn)銀行“西征”

    為重點(diǎn)解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置，要求實(shí)施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)掛鉤”準(zhǔn)入掛鉤措施。

    即主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實(shí)行１：２掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的可設(shè)分支機(jī)構(gòu)；在東部地區(qū)規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實(shí)行１：１掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的可設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

    按照銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)２００９年－２０１１年總體工作安排》，全國(guó)計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行１０２７家，主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國(guó)平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域，以及國(guó)定、省定貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。

    雖然目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，尚不足以徹底改變農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的現(xiàn)狀，但是無(wú)疑為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，在一定程度上有效激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融服務(wù)。外資銀行攜帶經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力而來(lái)，并深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，東部地區(qū)銀行“西征”過(guò)程中，也必定會(huì)給西部農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)管理經(jīng)驗(yàn)和有效競(jìng)爭(zhēng)。

    與此同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)廣闊、潛力巨大，許多商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性仍然頗高。一位發(fā)起設(shè)立了２家村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行高管說(shuō)：“雖然目前的盈利并不可觀，但考慮到９億農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景非常好，所以我們積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，為日后占得先機(jī)�！�

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