今年以來，在前幾年打下的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上，中國工商銀行全力拓展小企業(yè)金融服務(wù)市場，小企業(yè)客戶數(shù)量和貸款余額持續(xù)增長。截至6月末，該行為5.1萬戶小企業(yè)提供了信貸支持，小企業(yè)貸款余額達(dá)3909億元，比年初增長25.8%，增速高出全行公司類客戶貸款15個(gè)百分點(diǎn)。如果加上支持的中型企業(yè)，6月末工商銀行的中小企業(yè)貸款余額更達(dá)到2.2萬億元，中小企業(yè)貸款占全部公司貸款的比重已經(jīng)超過50%。在對(duì)小企業(yè)貸款快速增長的同時(shí)，工行小企業(yè)的貸款質(zhì)量繼續(xù)保持良好，6月末的不良率為1.09%，較年初下降0.33個(gè)百分點(diǎn)。
　　工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行一直將發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)長期的發(fā)展戰(zhàn)略，這既是履行大型商業(yè)銀行在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和勞動(dòng)者就業(yè)方面的社會(huì)責(zé)任，也是銀行自身調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、培育新的增長極、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要方略。

　　他還透露，工商銀行已經(jīng)制定了非常明晰的小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃：即今后5年每年的小企業(yè)信貸增量都要高于同期的公司業(yè)務(wù)平均增速，每年新增加的小企業(yè)貸款都要達(dá)到1000億以上。這可謂是一個(gè)既有硬數(shù)量指標(biāo)又有相對(duì)量比較的具體規(guī)劃。

　　事實(shí)上，經(jīng)過前些年堅(jiān)持不懈的努力，小企業(yè)貸款目前已經(jīng)成為了工商銀行最重要的信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，由于小企業(yè)貸款具有收益水平較高、單戶貸款金額較小的特點(diǎn)，對(duì)該行降低貸款集中度和提高資本回報(bào)率發(fā)揮了重要的作用。今年工商銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速健康發(fā)展的良好態(tài)勢，上半年累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款達(dá)3103億元，6月末小企業(yè)貸款余額比年初增加了801億元，僅半年的貸款增量就超過了去年全年，來自小企業(yè)的利潤貢獻(xiàn)也顯著提升，表明工商銀行正在加速進(jìn)入小企業(yè)信貸的“藍(lán)�！笔袌�。

　　有評(píng)論認(rèn)為，作為國內(nèi)最大的銀行，工商銀行大力發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的作為可謂一舉數(shù)得，實(shí)現(xiàn)了“多贏”：既在很大程度上緩解了小企業(yè)融資難的問題，有力地支持了就業(yè)，助推了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時(shí)也開辟了自身可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。可以預(yù)計(jì)，工行大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其成效也會(huì)越來越顯著。對(duì)于銀行來說，這是一塊既穩(wěn)定又可持續(xù)的業(yè)務(wù)收入來源。

　　現(xiàn)在有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域更有競爭優(yōu)勢。對(duì)此，工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人卻指出，大型銀行分支機(jī)構(gòu)眾多、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相對(duì)完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和承受能力較強(qiáng)，在發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面也具有獨(dú)到的優(yōu)勢。更為重要的是，經(jīng)過多年的實(shí)踐和創(chuàng)新，工商銀行已經(jīng)摸索出了一套經(jīng)營小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效模式，在有效解決小企業(yè)貸款難、支持小企業(yè)發(fā)展方面不僅有戰(zhàn)略，更有機(jī)制、有產(chǎn)品。

　　在拓展小企業(yè)貸款的機(jī)制方面，目前工商銀行已組建了1217家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，并在全行范圍內(nèi)專門選拔了2.9萬名業(yè)務(wù)骨干充實(shí)到小企業(yè)營銷隊(duì)伍，在管理上與大企業(yè)、大項(xiàng)目的營銷隊(duì)伍分開。對(duì)信貸人員來說，相比大企業(yè)、大項(xiàng)目，小企業(yè)融資業(yè)務(wù)點(diǎn)多、面廣，業(yè)務(wù)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，為此工商銀行對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員著重從業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額、操作過程質(zhì)量等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，在收入分配上加以體現(xiàn)，大大提高了從業(yè)人員的積極性。

　　同時(shí)，小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、筆數(shù)多、時(shí)間性強(qiáng)、管理成本較高等特點(diǎn)。工商銀行據(jù)此專門制訂了小企業(yè)評(píng)級(jí)、授信的辦法，把握好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制間的平衡關(guān)系。在調(diào)查分析和信貸審批方面，該行不再單純依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和押品進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，而是更多地依據(jù)“三品”（押品、人品、產(chǎn)品）、“三表”（水表、電表、稅表）等評(píng)判指標(biāo)，既把握了風(fēng)險(xiǎn)又提高了效率。針對(duì)小企業(yè)普遍缺乏合格抵押物的實(shí)際情況，工商銀行在擔(dān)保方式方面不再依賴傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式，而是積極采用多種擔(dān)保方式，如依托交易對(duì)手信用，并將基于真實(shí)交易產(chǎn)生的應(yīng)收款項(xiàng)進(jìn)行質(zhì)押；對(duì)交易中的商品，采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方式；由專業(yè)擔(dān)保公司或一般法人提供保證擔(dān)保的方式；采用小企業(yè)客戶互保、聯(lián)保等保證方式。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，工商銀行也已形成較為完整的小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系，較好地滿足了小企業(yè)的融資需求。根據(jù)小企業(yè)信貸接近于零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，該行盡量提高小企業(yè)貸款產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度，通過規(guī)模效應(yīng)降低成本、提高收益。如該行基于大企業(yè)、大項(xiàng)目上下游產(chǎn)業(yè)鏈，大力推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，截至7月末小企業(yè)貿(mào)易融資余額已達(dá)906億元，占小企業(yè)貸款的22.7%。該行還陸續(xù)研發(fā)推廣了“小企業(yè)循環(huán)貸款”、“小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款”、“小企業(yè)設(shè)備按揭貸款”等數(shù)十個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，適應(yīng)小企業(yè)的差別化需求，有力地推動(dòng)了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。工商銀行還將小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與渠道創(chuàng)新相結(jié)合，將其強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)用到小企業(yè)貸款領(lǐng)域，創(chuàng)新推出“網(wǎng)貸通”小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)信貸模式時(shí)間和空間上的限制，使小企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請(qǐng)、審批、放款和歸還的全部過程。這種新業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便得到了小企業(yè)的追捧，到今年7月末，工商銀行“網(wǎng)貸通”貸款余額已達(dá)426億元，比年初增加383億元，成為工商銀行服務(wù)小企業(yè)的拳頭產(chǎn)品。

　　當(dāng)前，我國小企業(yè)已進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的關(guān)鍵時(shí)期，融資需求很大，是未來商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的“藍(lán)�！笔袌�。而工商銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，也漸趨成熟，拓展小企業(yè)信貸市場的潛力巨大。未來一段時(shí)間內(nèi)，工商銀行必將進(jìn)一步加快小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，在推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的同時(shí)，也為該行盈利能力的持續(xù)高成長注入強(qiáng)勁的動(dòng)力。

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