“希望在5年之后農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)到15%以上，成為重要的業(yè)務(wù)增長點�！敝貞c銀行行長甘為民說。

　　此前一個月，重慶銀行與重慶市金融辦簽署協(xié)議，將在未來三年內(nèi)投放農(nóng)業(yè)貸款100億元。眾所周知，很多銀行機構(gòu)過去幾年都大比例撤并農(nóng)村網(wǎng)點，減少農(nóng)業(yè)貸款，重慶銀行此舉可謂“逆市而行”。

　　在銀監(jiān)會清理平臺公司貸款的背景下，眾多銀行都在謀劃調(diào)結(jié)構(gòu)、走差異化道路�！稗r(nóng)業(yè)貸款市場很大，可以成為新的增長點�！备蕿槊裾f。介入農(nóng)業(yè)則是重慶銀行調(diào)結(jié)構(gòu)的舉措之一。2009年，重慶市政府決定在渝東北、渝東南17個區(qū)縣實施“兩翼”農(nóng)戶萬元增收工程。重慶銀行將介入兩翼增收工程作為100億元貸款下鄉(xiāng)的突破口。

　　為推進(jìn)100億信貸下鄉(xiāng)，重慶銀行組建了三農(nóng)金融服務(wù)部，并制定專門的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、費用考核、風(fēng)險容忍度等政策為貸款下鄉(xiāng)“鋪路”。比如，如果是針對農(nóng)業(yè)公司和專業(yè)合作社發(fā)放的貸款，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價則下調(diào)40個BP.

　　重慶銀行2009年的報表顯示，其資產(chǎn)總額808億元，貸款總額423億元，凈利潤近9億元。重慶銀行已遞交了A股IPO申請，正排隊等候上市。

　　100億拼盤

　　重慶銀行下鄉(xiāng)并非一時沖動。

　　“貸款下鄉(xiāng)，助推兩翼農(nóng)民增收不僅是一種社會責(zé)任體現(xiàn)，也是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的方向之一，是銀行生存和發(fā)展的必然選擇之一�！备蕿槊袢绱私忉尡澈蟮倪壿�。

　　在重慶銀行信貸部總經(jīng)理曾慶文看來，在城市業(yè)務(wù)競爭幾近白熱化的情況下，農(nóng)村業(yè)務(wù)或不失為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)的藍(lán)海。而匯豐銀行和小額貸款公司在農(nóng)村的成功也證明了此業(yè)務(wù)的可行性。

　　重慶銀行此前已經(jīng)有所探索。2008年，當(dāng)金融危機來臨之時，重慶銀行就成立了公司三部，此部主要職責(zé)就是摸索農(nóng)業(yè)貸款模式。截至今年7月，該部目前的貸款余額近2億元，從生豬屠宰、種苗培育、到中藥種植都有所涉及。

　　“兩年的探索，積累了一定的經(jīng)驗，所以現(xiàn)在才敢大規(guī)模的將資金投向三農(nóng)�！备蕿槊裾f。

　　重慶銀行將至少向重慶全市及“兩翼”區(qū)縣300戶龍頭企業(yè)投放戶均1000萬元、總額30億元的貸款。按照甘為民的思路，貸款投向并非只流向企業(yè)。

　　有特色的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社也將得到貸款。重慶“兩翼”區(qū)域內(nèi)3500戶專業(yè)合作社中的500戶專業(yè)合作社有望得到戶均300萬元、總額15億元的貸款支持。

　　“我們還將向一般農(nóng)戶貸款�！备蕿槊裢嘎�。

　　重慶銀行將重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶，計劃為“兩翼”地區(qū)從事林業(yè)經(jīng)濟(jì)中的10萬農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶提供戶均3萬元、總額30億元的小額貸款支持。此外，重慶銀行還將力爭為1萬名返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供人均15萬元、總額15億元的創(chuàng)業(yè)貸款支持。

　　按照時間表，2010年將投放10億元，2011年投放30億元，2012年投放60億元。“100億并不多，最終的金額肯定將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個數(shù)�！备蕿槊裾f。

　　甘為民曾專門就農(nóng)業(yè)貸款去區(qū)縣做過多次調(diào)研，調(diào)研顯示，僅僅每個區(qū)縣大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)就有多達(dá)40到50家，少的也有20到30家。重慶有40個區(qū)縣，按照每個區(qū)縣30家計算，也有1200家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)�！斑@是一個比較大的市場。”甘為民說。

　　截至9月末，重慶銀行的貸款余額近500億元，10億貸款只占其總量的2%。

　　專業(yè)合作社貸款模式

　　100億貸款下鄉(xiāng)，重慶銀行需要解決一系列問題。

　　在組織架構(gòu)上，重慶銀行將公司三部改組為農(nóng)村金融服務(wù)部，并在此部下設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)專業(yè)營銷專員，增強事業(yè)部制專業(yè)色彩，會通評審部為企業(yè)量身定做資金方案。

　　在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價上，對涉及“兩翼”增收工程的公司和專業(yè)合作社發(fā)放的貸款，下調(diào)40個BP；對農(nóng)戶和專業(yè)大戶等發(fā)放的個人貸款，下調(diào)230個BP實行優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價。

　　授權(quán)也有了綠色通道�！翱傂袑�兩翼區(qū)域內(nèi)的支行給予了300萬元的抵押和對農(nóng)戶個人貸款50萬元的授權(quán)，以確保支持‘兩翼’增收不流于形式。一般的農(nóng)戶的授權(quán)則是3萬元。”甘為民介紹。

　　更為關(guān)鍵的是模式的創(chuàng)建。甘為民說，他們希望可以摸索一套可復(fù)制的模式出來，在重慶可以用，成都，昆明等都可用。

　　此前，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等一般采取“公司+農(nóng)戶”的模式，此模式對于銀行而言可最大可能的控制風(fēng)險，但是農(nóng)戶將很難直接獲得好處。

　　“經(jīng)過反復(fù)估值測算，我們打破了非龍頭公司+農(nóng)戶不貸的模式，對大戶、專業(yè)合作社也要給予直接金融支持，主動設(shè)計產(chǎn)業(yè)鏈條，保證農(nóng)戶有回款來源，降低銀行風(fēng)險的同時也讓農(nóng)戶增收�！备蕿槊裾f。

　　一個新探索是對專業(yè)合作社貸款。

　　農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社是農(nóng)民為生產(chǎn)組建的松散組織。重慶銀行三農(nóng)金融服務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理牟婧在具體負(fù)責(zé)嘗試合作社貸款。其在武隆縣選擇了四家合作社，“合作社的特點就是管理粗放，沒有自己的報表，如果按照以往的經(jīng)驗，肯定達(dá)不到我們的貸款要求�！蹦叉赫f。

　　這需要一些“創(chuàng)新”。牟婧根據(jù)華興水產(chǎn)專業(yè)合作社的流水帳，以及合作社的資產(chǎn)情況，幫華興水產(chǎn)編制了資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表、利潤表。盡管如此，由于此合作社還在初建階段，報表數(shù)據(jù)并不好看。

　　牟婧說，“我們敢貸款，還是主要考量未來的現(xiàn)金流和收益�！比A興水產(chǎn)目前的團(tuán)魚保有量是2萬只，在貸款到位后將增加2到3萬只。每只團(tuán)魚的毛利在20到30元錢，按照增加后的4萬只計算，毛利有80萬元。重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為此筆貸款出具了擔(dān)保。最終，華興水產(chǎn)獲得了重慶銀行50萬元的貸款。

　　三層風(fēng)險防火墻

　　100億貸款下鄉(xiāng)，也考驗著重慶銀行的風(fēng)控神經(jīng)。

　　為了給機構(gòu)減壓，重慶銀行為農(nóng)業(yè)貸款確定了不同的風(fēng)險容忍度。該行信貸監(jiān)控部總經(jīng)理曾慶文介紹，“對涉及‘兩翼’增收工程投放的貸款設(shè)定逾期率不超過8%、不良率不超過5%、損失率不超過2%的風(fēng)險容忍度，在容忍度內(nèi)，只要履職到位，則給予客戶經(jīng)理、評審人員和支行負(fù)責(zé)人免于考核的寬松環(huán)境�！�

　　一邊是更有彈性的風(fēng)險容忍度，一邊則是更為細(xì)致的風(fēng)控。

　　第一道防火墻是建立嚴(yán)密的風(fēng)險管控體系。曾慶文說，涉農(nóng)貸款與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，有鮮明的個性特點，業(yè)務(wù)管理的前中后臺必須配套聯(lián)動，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點，形成有別于其他業(yè)務(wù)的差異化管理模式。貸前調(diào)查重在真實性的把握，防范和杜絕虛假貸款的產(chǎn)生；貸中審查要把握住風(fēng)險底線，落實貸款的還款來源；貸后管理重在跟蹤貸款項目的推進(jìn)情況，掌握和了解貸款風(fēng)險的變化。

　　重慶銀行信貸監(jiān)控部下設(shè)有信貸督察中心，對信貸的貸前、貸中、貸后進(jìn)行檢查。牟婧對此比較有體會，“在貸前審查中，我們會發(fā)現(xiàn)一些無效的貸款需求，這些都將被砍掉，以防范風(fēng)險�！�

　　在外部引進(jìn)擔(dān)保是第二層防火墻。比如，對合作社的貸款采取擔(dān)保+聯(lián)保的模式。華興水產(chǎn)和豐畜養(yǎng)殖專業(yè)合作社等四家合作社地處同一鄉(xiāng)，重慶銀行則要求四家專業(yè)合作社聯(lián)保，如果一家貸款出現(xiàn)損失，另外三家將一共出資10萬元用于補償銀行。同時，另外三家的資信也將受到影響。牟婧說，“這樣可促使其自身有較強的還款愿望�！贝送猓�重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司也對幾家專業(yè)合作社的貸款提供擔(dān)保。

　　此外，重慶當(dāng)?shù)刎斦�局則正在醞釀為銀行建立風(fēng)險補償基金，通過財政資金為銀行分擔(dān)風(fēng)險，該筆基金初期有望達(dá)到5000萬元。設(shè)立風(fēng)險補償基金，在貸款發(fā)生損失后，將有望得到補償。風(fēng)險補償基金將更多解決針對農(nóng)戶貸款所面臨的或有風(fēng)險。

　　“風(fēng)險補償基金是我們風(fēng)控的第三層防火墻�！痹鴳c文說。在此情況下，銀行的風(fēng)險將降到最低。

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