我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)也不過(guò)是近幾年才剛剛興起，雖然一些銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)都掛著財(cái)富管理的牌子，但這些金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還處于非常初級(jí)的階段。

    從銀行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大體上經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)階段、財(cái)富管理階段、私人銀行業(yè)務(wù)階段。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段，即零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，國(guó)際銀行業(yè)的實(shí)踐表明，一家銀行只有首先在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域特別是在個(gè)人理財(cái)方面發(fā)展的比較充分、成熟，才有條件和資質(zhì)去發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行的產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)以及客戶(hù)實(shí)質(zhì)上大都是來(lái)源于零售銀行業(yè)務(wù)的。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從2000年開(kāi)始大舉由批發(fā)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向零售銀行業(yè)務(wù)，特別是在2003年各種理財(cái)產(chǎn)品紛紛推出，個(gè)人理財(cái)、貴賓理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)試圖細(xì)分不同的客戶(hù)群體，例如對(duì)VIP客戶(hù)又進(jìn)一步區(qū)分為金卡、白金卡和鉆石卡VIP客戶(hù)，有意識(shí)的為未來(lái)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作鋪墊。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貴賓理財(cái)領(lǐng)域的嘗試，包括打造頂級(jí)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、為私人客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、期貨、房地產(chǎn)投資甚至律師服務(wù)等眾多領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)等，均為國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)的奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近兩年來(lái)我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)始為貴賓理財(cái)?shù)淖罡咝问健�—私人銀行做準(zhǔn)備，紛紛將VIP貴賓理財(cái)升級(jí)為財(cái)富管理中心。中國(guó)銀行的中銀理財(cái)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財(cái)中心、中國(guó)工商銀行的理財(cái)金賬戶(hù)、招商銀行的“金葵花”理財(cái)?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?cái)中心都在向私人銀行業(yè)務(wù)挺進(jìn)。中資銀行的財(cái)富管理服務(wù)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的層次。

    二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

    外資銀行帶來(lái)的最大壓力是中間業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)、財(cái)富管理、銀行卡等針對(duì)高端客戶(hù)的私人銀行業(yè)務(wù)，有可能成為中外資銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)盈利是零售業(yè)務(wù)平均水平的10倍。長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行普遍存在服務(wù)意識(shí)不到位、態(tài)度不熱情、設(shè)施不完善、標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范等問(wèn)題，極大影響了銀行在公眾中尤其是高端客戶(hù)中的形象，導(dǎo)致部分高端客戶(hù)資源流失。

    而外資銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋社會(huì)生活各個(gè)層面，有委托理財(cái)、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、代理稅收等，甚至還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等公共服務(wù)。更具特色的是，部分私人銀行業(yè)務(wù)還提供藝術(shù)品收藏投資建議、繼承事宜、離婚和財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、賽馬等原本不屬于金融領(lǐng)域的服務(wù)。隨著外資銀行不斷打出“高端理財(cái)”牌，中資銀行面臨的高端客戶(hù)流失的危險(xiǎn)也越來(lái)越大，中資銀行必須直面挑戰(zhàn)。

    在外資銀行業(yè)務(wù)咄咄逼人的壓力下，中資銀行也紛紛打出“私人銀行”牌。比如，工商銀行推出的“理財(cái)金賬戶(hù)”，要求持有人在工行的金融資產(chǎn)不低于30萬(wàn)元；招商銀行“金葵花賬戶(hù)”的門(mén)檻是50萬(wàn)元；中信銀行貴賓理財(cái)則分銀卡、金卡、白金卡三個(gè)級(jí)別，門(mén)檻分別為30萬(wàn)元、60萬(wàn)元和100萬(wàn)元；建設(shè)銀行的貴賓卡黑金卡的標(biāo)準(zhǔn)是，在該行的月均金融資產(chǎn)達(dá)500萬(wàn)元以上；光大銀行的VIP客戶(hù)也分三級(jí)，分別是10萬(wàn)-50萬(wàn)元、50萬(wàn)-100萬(wàn)元，以及100萬(wàn)元以上。

    雖然外資銀行在私人銀行的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，但是中資銀行也并非全無(wú)反擊機(jī)會(huì)。事實(shí)上，中國(guó)的銀行本土化、區(qū)域化、個(gè)性化非常強(qiáng)，私人銀行業(yè)務(wù)具有很大的發(fā)展空間，只要引起各家中資銀行的高度重視，通過(guò)機(jī)構(gòu)改革、完善電子銀行、培養(yǎng)高端理財(cái)人員、提高服務(wù)意識(shí)等，私人銀行業(yè)務(wù)就有可能勝過(guò)外資銀行。

    三、我國(guó)私人銀行業(yè)的市場(chǎng)潛力巨大

    世界領(lǐng)先財(cái)務(wù)管理和顧問(wèn)公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢(xún)、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢(xún)，連續(xù)十年發(fā)布《全球財(cái)富報(bào)告》，該報(bào)告每年針對(duì)富裕人士（即不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個(gè)人資產(chǎn)在百萬(wàn)美元以上的人群）進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財(cái)富報(bào)告之一。該報(bào)告從2003年起，對(duì)中國(guó)內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計(jì)。

    2002－2008年隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。

    這些"新富階層"對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求。無(wú)論是從投資的角度還是從資產(chǎn)管理的角度，對(duì)私人銀行而言，中國(guó)都是令人著迷的市場(chǎng)。

    目前金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)家庭約有300萬(wàn)戶(hù)，中國(guó)持有流動(dòng)性資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元以上的人群約為30萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2009年，中國(guó)富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至16060億美元，增幅將近一倍。

    四、我國(guó)私人銀行業(yè)的市場(chǎng)潛力巨大的原因分析

    就我國(guó)而言，財(cái)富的積累是在市場(chǎng)化取向改革向縱深推進(jìn)的過(guò)程中逐步實(shí)現(xiàn)的。目前，我國(guó)已經(jīng)形成了一批在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越具有影響力的高收入群體，這些高收入群體主要集中在三類(lèi)人中：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)中高層管理人員和專(zhuān)業(yè)人員。高收入群體的日益增加，自然對(duì)財(cái)富管理也提出了更高的要求。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)已經(jīng)具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)必將是中外金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的一塊大蛋糕。

    首先，我國(guó)已擁有足夠的財(cái)富量和富裕人口基數(shù)。根據(jù)美林集團(tuán)和凱捷顧問(wèn)公司發(fā)布的《全球財(cái)富報(bào)告2007》和《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告2006》顯示，2005年中國(guó)富裕人士共計(jì)擁有財(cái)富量1，6萬(wàn)億美元，占亞太地區(qū)富裕人士財(cái)富總量的20.90％，且近年來(lái)中國(guó)富裕人士的絕對(duì)數(shù)和增長(zhǎng)率均在穩(wěn)步攀升，2006年中國(guó)內(nèi)地持有流動(dòng)資產(chǎn)（含現(xiàn)金、有價(jià)證券、非自住住宅）超過(guò)100萬(wàn)美元以上的富裕人士數(shù)量為34.5萬(wàn)人，比上年增加7.8％。在亞洲的富裕人群中，從絕對(duì)人數(shù)上看中國(guó)排在日本之后，位于第二，已經(jīng)基本具備了高端私人財(cái)富管理的客戶(hù)基礎(chǔ)。其次，我國(guó)的富裕人口集中度比較高。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是財(cái)富集中度高，2005年我國(guó)富裕人士平均凈資產(chǎn)額為500萬(wàn)美元，在亞太地區(qū)僅次于日本；二是區(qū)域集中度高，我國(guó)70％以上的富裕人口都集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州等五個(gè)城市，而私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是從中心城市向衛(wèi)星城市輻射，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模性開(kāi)展提供了條件。

    再次，外資金融機(jī)構(gòu)已將目光投向中國(guó)市場(chǎng)。2005年9月27日美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）旗下專(zhuān)門(mén)從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處成立，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行。迄今為止，已有多家國(guó)外私人銀行進(jìn)駐中國(guó)。據(jù)預(yù)測(cè)，亞太市場(chǎng)（日本除外）的私人銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)五年中會(huì)以每年20-30％的速度增長(zhǎng)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的穩(wěn)步開(kāi)放，在不久的將來(lái)，外資銀行必將大張旗鼓地進(jìn)入中國(guó)私人銀行市場(chǎng)。

    最后，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的全球化趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。目前我國(guó)正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事0DII境外理財(cái)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)基金可以人市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行等，這些措施從某種程度上正好迎合了個(gè)人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深入和制度建設(shè)的不斷完善，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展將成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力和獲利能力的有效途徑。

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