近日，在銀監(jiān)會(huì)2011年第二次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康提出，要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測，按月度監(jiān)測日均存貸款流動(dòng)性水平，并要求銀行切實(shí)規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營與考核行為。

    據(jù)知情人士透露，這一措施背后是銀行體系的流動(dòng)性水平整體回落，并出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性緊張。一是市場利率波動(dòng)性加劇，長期利率水平上升；二是中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。監(jiān)管層要求，在近期市場波動(dòng)明顯加大的情況下，應(yīng)針對(duì)特定壓力情景開展流動(dòng)性壓力測試。

    流動(dòng)性水平“結(jié)構(gòu)性”緊張

    而流動(dòng)性緊張的“結(jié)構(gòu)性”體現(xiàn)為：中小銀行面臨的問題尤其嚴(yán)峻。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例為43.7%，同比下降2.10個(gè)百分點(diǎn)，不及此前兩年的水平；存貸款比例為69.4%，比年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行超額備付金率3.2%，比年初下降0.60個(gè)百分點(diǎn)。

    3月29日發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)》顯示：“去年央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，銀行體系流動(dòng)性水平逐步回落，銀行間市場利率波動(dòng)性不斷加大，部分中小商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力上升。高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)�！�

    根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年制定的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（下稱《指引》），流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    《指引》要求，商業(yè)銀行至少每季度應(yīng)進(jìn)行一次常規(guī)壓力測試。在出現(xiàn)市場劇烈波動(dòng)等情況或在銀監(jiān)會(huì)要求下，應(yīng)針對(duì)特定壓力情景進(jìn)行臨時(shí)性、專門壓力測試。

    某城商行信貸部總經(jīng)理向《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者坦言：“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是中小銀行普遍面臨的問題。”浙江某農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)人則稱，“城商行和農(nóng)商行問題比較嚴(yán)重”。

    網(wǎng)點(diǎn)相比大行較少的中小型銀行在存款業(yè)務(wù)上面臨天然的劣勢。而每逢節(jié)假日，外出務(wù)工人員取出存款，匯回老家，還會(huì)造成中小銀行儲(chǔ)蓄存款快速下降，形成季節(jié)性流動(dòng)性緊張局面。

    而與此同時(shí)，銀行業(yè)整體貸存比普遍吃緊。在16家上市銀行中，有8家銀行貸存比在70%以上，其中，招商銀行貸存比最高，達(dá)74.59%，距離75%的監(jiān)管紅線僅一步之遙。

    有權(quán)威人士稱，中小銀行為了達(dá)到貸存比要求，往往通過在月底發(fā)行于次月初成立的高收益理財(cái)產(chǎn)品來緩解存款壓力。

    根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至3月28日，各商業(yè)銀行當(dāng)月共發(fā)行產(chǎn)品1417款，同比增長106.6%。超短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率創(chuàng)下新高——平均預(yù)期收益率為3.26%，而同期定存收益（7天通知存款利率）為1.39%。而部分銀行推出的超短期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更高達(dá)6%。

    據(jù)知情人士透露，監(jiān)管層認(rèn)為，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)背離了“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，打起“價(jià)格戰(zhàn)”，借理財(cái)之名行高息攬存之實(shí)，極易引發(fā)惡性競爭和操作風(fēng)險(xiǎn)。

    人民銀行深圳市中心支行近日公布的3月末存貸數(shù)據(jù)驗(yàn)證了存款大戰(zhàn)的白熱化。3月份，深圳銀行業(yè)貸款環(huán)比微增41.91億元，存款卻暴增855.77億元。

    光大銀行董事長唐雙寧近日在第七屆中國金融專家年會(huì)上直言，在惡性競爭風(fēng)險(xiǎn)之下，將帶來銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，“如果宏觀有變化，還將產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)”。

    而就在去年9月，因存在有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄和高息攬存等違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)對(duì)廣發(fā)銀行、華夏銀行、渤海銀行、光大銀行、平安銀行和農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了通報(bào)批評(píng)。

    高速擴(kuò)張后遺癥漸顯

    除了宏觀層面流動(dòng)性緊縮，中小銀行近年來超常規(guī)擴(kuò)張是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇的主要原因。據(jù)知情人士透露，監(jiān)管層意識(shí)到，為了做多利潤，有些銀行一味追求做大貸款規(guī)模，導(dǎo)致流動(dòng)性儲(chǔ)備不足。

    銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為94.3萬億元，比上年同期增長19.7%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額45.9萬億元，增長14.4%；股份行資產(chǎn)總額14.9萬億元，增長26.1%；城商行資產(chǎn)總額達(dá)7.9萬億元，增長38.2%。

    城商行中，渤海銀行堪稱最佳樣本。年報(bào)顯示，2008年~2010年，渤海銀行資產(chǎn)總額分別為622.11億元、1175.16億元和2650.86億元，負(fù)債總額分別為572.21億元、1122.74億元和2556.70億元，盡管此間其貸存比一直控制在70%以內(nèi)，但流動(dòng)性比例（人民幣）直線下滑，分別為50.73%、44.08%和35.01%。

    另一組數(shù)據(jù)更令人吃驚。2006年，渤海銀行資產(chǎn)總額不過150億元，5年間資產(chǎn)增長超過16倍。

    據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2010年至少有14家城商行資產(chǎn)增速超過60%，部分銀行更是規(guī)模翻番。例如，廣西北部灣銀行和贛州銀行，去年規(guī)模分別增長了114%和110%。

    “一些銀行本身效益并不高，資本金也不多，擴(kuò)張卻很猛，容易出問題。”有銀行業(yè)人士表示。

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