2011年3月11日，日本發(fā)生了里氏9.0級(jí)特大地震，繼而又引發(fā)了海嘯和核危機(jī)，這是1990年以來(lái)世界上第四大強(qiáng)地震，給日本社會(huì)造成了巨大損失，也是人類歷史上的巨大災(zāi)難。日本擁有世界上較為發(fā)達(dá)的地震保險(xiǎn)制度，據(jù)多家國(guó)際分析機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，本次保險(xiǎn)賠付額可能要超過(guò)100億美元，這將最大程度降低企業(yè)和民眾損失，也可大大提高重建速度，快速恢復(fù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。借鑒和學(xué)習(xí)日本的地震保險(xiǎn)制度，對(duì)完善和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)制度具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　演 進(jìn)

　　1881年明治政府時(shí)期，一民間機(jī)構(gòu)起草了《房屋保險(xiǎn)法案》，雖然該法案最終未能通過(guò)，但它首次提出了創(chuàng)設(shè)地震保險(xiǎn)的理念，成為日本地震保險(xiǎn)制度的啟蒙。

　　1923年日本發(fā)生關(guān)東大地震，造成12.82萬(wàn)戶房屋全部損壞，12.63萬(wàn)戶房屋部分損壞，44萬(wàn)戶房屋被燒毀。關(guān)東大地震促使日本政府從法律上確定地震保險(xiǎn)制度的決心，并于1934年制定了《地震保險(xiǎn)制度綱要》，其內(nèi)容包括：地震保險(xiǎn)為國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)、對(duì)因由地震造成的火災(zāi)、倒塌等帶來(lái)的動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)的損害進(jìn)行償付、在自由訂立的火災(zāi)保險(xiǎn)契約中強(qiáng)制訂立地震保險(xiǎn)契約等。雖然該法案亦未能最終通過(guò)，但其奠定了日本地震保險(xiǎn)制度的基本理論框架。

　　自《地震保險(xiǎn)制度綱要》被否決后，日本政府又先后多次嘗試確立地震保險(xiǎn)制度，并最終以1964年《地震保險(xiǎn)法》的通過(guò)標(biāo)志著地震保險(xiǎn)制度在日本全面確立。后來(lái)，每次大地震后，日本都會(huì)在該法的基礎(chǔ)上修改完善保險(xiǎn)體制，并逐漸成為世界上擁有先進(jìn)地震保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的國(guó)家。

　　確 立

　　日本地震保險(xiǎn)制度采取自動(dòng)附加半強(qiáng)制性方式。即不允許僅訂立地震保險(xiǎn)合同，而是在訂立住宅或店鋪綜合保險(xiǎn)、普通火災(zāi)保險(xiǎn)、住宅火災(zāi)保險(xiǎn)合同時(shí)附加訂立地震保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)標(biāo)的限于住宅、家庭財(cái)產(chǎn)兩類。住宅是指其全部或部分是供居住使用的建筑物，包括門、鎖、車庫(kù)、倉(cāng)庫(kù)及其附屬建筑物。家庭財(cái)產(chǎn)是指供生活使用的家具、日常用品、衣物及其他生活必需的動(dòng)產(chǎn)，但一個(gè)或一組價(jià)值超過(guò)30萬(wàn)日元的珍貴文物、書畫及有價(jià)證券、貨幣、存折、汽車、營(yíng)業(yè)用物品等不包括在內(nèi)。

　　保險(xiǎn)事故是確定賠付的事實(shí)依據(jù)，日本地震保險(xiǎn)事故并不僅僅限于單純的地震。具體包括：因地震的震動(dòng)而發(fā)生的倒塌；由地震引起的火災(zāi)及火勢(shì)的蔓延；由海嘯造成的流失、掩埋、倒塌；因火山噴發(fā)引起的燒毀；因火山噴發(fā)產(chǎn)生的噴出物、爆炸沖擊波而造成的倒塌、掩埋；因地震引發(fā)河流、大壩的破壞致使洪水暴發(fā)，所造成的流失、掩埋、倒塌等。在地震后發(fā)生的被盜、因暴亂導(dǎo)致的縱火、破壞等不作為地震保險(xiǎn)的對(duì)象。

　　另外，日本地震保險(xiǎn)金額規(guī)定：建筑物最高5000萬(wàn)日元，家庭財(cái)產(chǎn)最高500萬(wàn)日元。一次地震災(zāi)害的所有保險(xiǎn)支付金額最高為4.5萬(wàn)億日元。

　　日本從2001年10月1日起，開始實(shí)行新的地震保險(xiǎn)費(fèi)率。住宅的地震保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)其所在區(qū)域、建筑物構(gòu)造、建筑年限及抗震等級(jí)等因素而有所不同。

　　特 色

　　國(guó)家立法。日本地震保險(xiǎn)制度歷經(jīng)數(shù)次修改、更迭，最終于1964年將其徹底法律化，國(guó)家立法使得地震保險(xiǎn)制度具有最高的法律效力，各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司等主體必須全面參與其中，最大程度地提高了地震保險(xiǎn)的普及率。

　　二級(jí)再保險(xiǎn)制度。首先，由政府、全體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同成立日本地震再保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后，向日本地震再保險(xiǎn)公司全額投保，然后日本地震再保險(xiǎn)公司又將部分再保險(xiǎn)向政府、其他商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。這樣，在政府的參與下，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)責(zé)任最終由商業(yè)保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三者來(lái)分擔(dān)。

　　具體的責(zé)任劃分是：初級(jí)地震造成的損害（750億日元以下），100%由參與該地震保險(xiǎn)機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級(jí)地震造成的損害（750億~1.08萬(wàn)億日元），由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級(jí)地震造成的損害（1.08萬(wàn)億~4.1萬(wàn)億日元），由政府承擔(dān)95%，保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)5%。如果一次地震造成的損害超過(guò)了事先規(guī)定的總給付限額，商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府可以按照總限額與實(shí)際應(yīng)給付的保險(xiǎn)金總額的比例進(jìn)行賠付。

　　繳稅豁免。自2007年起，日本地震保險(xiǎn)保費(fèi)可豁免繳稅，個(gè)人所得稅最高豁免金額5萬(wàn)日元，住民稅最多可減免25萬(wàn)日元。稅收豁免有利于提高國(guó)民參保意愿，提升地震保險(xiǎn)普及率。

　　國(guó)際化程度高。日本地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，有一部分被銷售至其他國(guó)家，這就使得承擔(dān)損失的主體更加多元化，利于降低日本國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的支付壓力。2011年3月11日，日本特大地震發(fā)生后，英國(guó)JP摩根認(rèn)為，這次地震將使歐洲的再保險(xiǎn)公司賠付10億~20億美元。

　　啟 示

　　盡快建立地震保險(xiǎn)制度。我國(guó)地處環(huán)太平洋(601099)地震帶與歐亞地震帶之間，地震災(zāi)害頻發(fā)，建國(guó)后已先后發(fā)生過(guò)31次大地震，且大多位于落后偏遠(yuǎn)地區(qū)，國(guó)家投巨資用于地震后的抗震救災(zāi)工作，災(zāi)害的發(fā)生阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展，也給社會(huì)發(fā)展和人民生活帶來(lái)了極大的困難。建立和完善我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度，提高保險(xiǎn)業(yè)賠付能力，對(duì)提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　堅(jiān)持國(guó)家立法。借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，制定適合我國(guó)國(guó)情的《地震保險(xiǎn)法》，同時(shí)出臺(tái)《強(qiáng)制地震保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，明確強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、基本條款、費(fèi)率、稅收、準(zhǔn)備金、代理費(fèi)等各項(xiàng)內(nèi)容，從而為我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的建立提供有力的法律保障。

　　地震損失分?jǐn)倷C(jī)制多元化。建立在政府主導(dǎo)下、構(gòu)建三層損失分?jǐn)倷C(jī)制，即在一定額度內(nèi)的損失，由地震保險(xiǎn)共保機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；當(dāng)損失超過(guò)一定額度時(shí)，超出部分由地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)賠付責(zé)任；當(dāng)損失超過(guò)地震保險(xiǎn)基金給付能力時(shí)，超出部分由政府承擔(dān)的損失補(bǔ)償機(jī)制。

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