存款準(zhǔn)備金率上調(diào)，銀行用來(lái)放貸的資金便會(huì)減少，各商業(yè)銀行基于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的壓力，大大抑制了低利率信貸產(chǎn)品的放貸沖動(dòng)，為使利潤(rùn)最大化，銀行必然會(huì)將有限的信貸資源投放到高利率的信貸產(chǎn)品上。

　　存貸利差是中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源，從信貸業(yè)務(wù)的客戶構(gòu)成上來(lái)看，銀行客戶主要分三大類：大企業(yè)客戶、個(gè)貸客戶、中小企業(yè)客戶。

　　一、大企業(yè)客戶，指央企、地方國(guó)有大企業(yè)等。大企業(yè)目前紛紛優(yōu)先選擇上市、發(fā)企業(yè)債、中期票據(jù)等低成本融資方式，近幾年已逐步減少對(duì)銀行融資的需求，同時(shí)大企業(yè)從數(shù)量上來(lái)說(shuō)又是有限的，銀行由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)有限的大企業(yè)客戶往往采取下浮利率的辦法拉住客戶，因此，銀行大企業(yè)客戶信貸市場(chǎng)已成為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)慘烈的紅海；

　　二、個(gè)人貸款客戶，住房按揭貸款是主流業(yè)務(wù)，而由于國(guó)家房產(chǎn)調(diào)控政策連續(xù)出臺(tái)，房貸需求大幅萎縮，另一方面，房貸利率一般是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打折，這就導(dǎo)致銀行利潤(rùn)空間相對(duì)有限；

　　三、中小企業(yè)客戶。該類客戶的信貸需求多年來(lái)持續(xù)旺盛，開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)議價(jià)能力強(qiáng)、衍生業(yè)務(wù)多、客戶群體龐大。中小企業(yè)不比國(guó)企，因?yàn)樽院苋跣�，根�?jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，貸款利率可以作較大的上浮，從融道網(wǎng)的上的中小企業(yè)貸款需求統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來(lái)看，中小企業(yè)發(fā)布融資需求的時(shí)候，體現(xiàn)了其很高議價(jià)能力，大多小企業(yè)客戶均能接受利率上浮20~30%，有的甚至可以接受月利率1%。

　　所以，銀行基于收益的考慮，在貸款規(guī)模緊縮的大環(huán)境下，勢(shì)必要偏向議價(jià)能力強(qiáng)，回報(bào)率更高的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。而融道網(wǎng)從人民銀行上�？偛苛私獾降臄�(shù)據(jù)，更加佐證了這一觀點(diǎn)：

　　今年3月末，上海市境內(nèi)大中小型企業(yè)貸款余額共計(jì)21987.20億元，環(huán)比增長(zhǎng)0.83%，與2月末相比下降了0.55個(gè)百分點(diǎn)。其中大型企業(yè)貸款余額為 8663.94億元，占比39.40%，環(huán)比增長(zhǎng)0.76%，和1月份、2月份相比略略增長(zhǎng)，但和去年12月末相比今天年卻呈下降趨勢(shì)。中型企業(yè)貸款余額為6840.9億元，占比為31.11%,環(huán)比增長(zhǎng)0.27%。小型企業(yè)貸款余額為6482.36億元，占比29.48%，環(huán)比增長(zhǎng)1.52%。從整體數(shù)據(jù)來(lái)看，中小型企業(yè)貸款余額總和為13323.26億元，占比60.06%,環(huán)比增長(zhǎng)0.88%。

　　從上述數(shù)據(jù)中我們不難看出，在企業(yè)貸款方面，小型企業(yè)貸款增幅明顯高于中、大型企業(yè)。

　　再來(lái)看看融道網(wǎng)近期了解到的銀行動(dòng)態(tài)：

　　工商銀行7月份或?qū)⑼瞥觥敖Y(jié)貸通”企業(yè)融資產(chǎn)品：來(lái)自工商銀行的融道網(wǎng)會(huì)員反映，除了一直受中小企業(yè)歡迎的“網(wǎng)貸通”企業(yè)融資產(chǎn)品外，今年七八月份工商銀行將推出專門(mén)為中小企業(yè)打造的融資產(chǎn)品“結(jié)貸通”。該產(chǎn)品針對(duì)企業(yè)賬戶為工商銀行的中小企業(yè)設(shè)計(jì)，申請(qǐng)額度與企業(yè)的進(jìn)賬流水相關(guān)聯(lián)，在申請(qǐng)“結(jié)貸通”產(chǎn)品時(shí)，工商銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)近期的進(jìn)賬流水金額來(lái)給企業(yè)一個(gè)授信額度，流水額度越高相應(yīng)的授信額度就越高，無(wú)需任何抵押擔(dān)保。

　　據(jù)了解，自去年5月工商銀行成立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部以來(lái)，工行已明顯表現(xiàn)出對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的興趣。

　　渣打銀行加大對(duì)應(yīng)收賬款貸款業(yè)務(wù)力度：渣打銀行的信貸業(yè)務(wù)今年也“傾斜”中小企業(yè)貸款，根據(jù)融道網(wǎng)從渣打銀行上海分行了解的最新動(dòng)態(tài)，2011年渣打銀行將繼續(xù)加大應(yīng)收賬款貸款業(yè)務(wù)力度【應(yīng)收賬款貸款即企業(yè)以自己的應(yīng)收賬款作質(zhì)押向銀行申請(qǐng)貸款】。

　　一般來(lái)說(shuō)，銀行的應(yīng)收貸款額度一般為應(yīng)收賬款帳面值的50%-90%左右，而今年渣打銀行對(duì)應(yīng)收賬款貸款的額度進(jìn)行了提高，最高貸款額度能達(dá)到應(yīng)收賬款的1.5倍。同時(shí)在賬戶管理費(fèi)用上比去年也下降了20%。該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)在于應(yīng)收賬款貸款不用托管賬戶，而是將款項(xiàng)直接打入到客戶公司的賬戶。

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